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Assurance multirisque et RC Pro : comment les différencier ?

Assurance multirisque professionnelle

Il s’agit d’une assurance professionnelle qui offre des garanties complémentaires à l’assurance responsabilité civile professionnelle, couvrant les biens se trouvant dans vos locaux en cas de sinistre (incendie, vol, catastrophe naturelle, dégâts des eaux, vandalisme).

Les garanties prévues au contrat sont adaptées aux besoins de votre entreprise et peu importe votre secteur et peut être modulé avec différentes formules : locaux professionnels, matériel et données informatiques, perte d’exploitation, activités exercées hors des locaux ou protection juridique professionnelle.

Le champ d’application de la garantie est si large que tout type d’entreprise ainsi que les associations peuvent commander ce type d’assurance. 

Qu’est-ce qui est couvert par une police d’assurance professionnelle multirisque ?

Les contrats d’assurance professionnelle doivent être calibrés en fonction des besoins et des risques spécifiques de chaque entreprise ou professionnel indépendant. Par exemple, les attentes d’un dentiste ne sont pas les mêmes que celles d’une entreprise de construction.

L’étendue de la couverture dépendra donc de la police souscrite. Certaines seront incluses en standard (comme base commune à tous les plans), tandis que d’autres seront proposées en option (à la carte).

• Dommages aux biens meubles : marchandises, stocks, équipements, etc.
• Couverture des dommages aux biens : incendie, inondation, vandalisme, vol, etc.
• Responsabilité professionnelle et/ou commerciale de l’entreprise (+ responsabilité des administrateurs, le cas échéant)
• Couverture des pertes d’exploitation (par exemple, à la suite d’un incendie).
• Couverture de protection juridique (PJ).
• Une garantie de dix ans pour les entreprises de construction.

Chaque type de couverture comporte une franchise, un plafond d’indemnisation et des exclusions. Le contrat MRP peut également prévoir des services supplémentaires, tels qu’une assistance en cas de travaux de réparation devant être effectués en raison d’un sinistre affectant les locaux ou les bureaux.

La couverture doit être adaptée aux circonstances spécifiques de l’activité/du commerce. C’est pourquoi la plupart des entités proposent un « package » adapté à chaque domaine.

Assurance multirisque professionnelle et responsabilité civile professionnelle : quelle est la différence ?

L’assurance responsabilité civile professionnelle, ou « RC pro », est probablement la protection la plus essentielle pour l’exercice de vos activités. Elle est même exigée par la loi pour certaines professions réglementées, comme les avocats, les professions de santé et le secteur de l’immobilier.

Il garantit les tiers (clients, fournisseurs ou autres) contre tout dommage qui pourrait leur être causé par vos activités. L’assurance responsabilité professionnelle est donc un complément important de l’assurance multirisque professionnelle et son objectif principal est de vous indemniser, ainsi que votre entreprise et vos employés, des pertes subies.  D’autres assureurs vendent des assurances responsabilité civile professionnelle et des assurances multirisques dans le cadre de deux contrats différents.

Dans tous les cas, il est important de vérifier l’étendue exacte de la couverture offerte ainsi que le tarif concernant les prime par votre assureur global et, si nécessaire, de la compléter par une police de responsabilité professionnelle appropriée.

Quel est votre projet ?

• Comparer les devis

Comme vous le savez peut-être, les deux types d’assurance ne couvrent pas les mêmes risques qui peuvent exister dans une entreprise. Certains assureurs peuvent faire des offres qui comprennent les deux produits et incluent l’assurance RCP comme un risque couvert par l’assurance.

Cependant, ce n’est en aucun cas systématique : il est important de vérifier les formalités du contrat avant de le signer afin de ne pas mélanger les risques de perte de couverture dans certains cas.

Comment faire sa résiliation d’assurance multirisque professionnelle ?

Dans quels cas puis-je résilier mon assurance MRP ?

Le cas le plus classique sera de résilier votre contrat multirisque professionnel à l’échéance, c’est-à-dire à sa « date anniversaire ». Il vous faudra pour cela respecter un préavis de 2 mois. Attention toutefois, l’échéance de votre police ne correspondra pas forcément à la date de signature.

Il sera également possible de dénoncer la couverture en cas de modification du contrat à l’initiative de l’assureur, par exemple s’il augmente la cotisation annuelle ou la franchise.

De même, certains événements personnels ou professionnels peuvent justifier la renonciation à votre contrat MRP. Il en sera ainsi, par exemple, en cas de cessation d’activité ou de départ en retraite. L’assureur devra le cas échéant être prévenu dans les 3 mois et le contrat sera résilié.