Faire une simulation gratuite en 2 minutes :

 

L’assurance des professionnels du commerce

En tant que commerçant, vous êtes exposés à de nombreux risques. Pour couvrir au mieux votre activité, l’assurance recommandée est la multirisque professionnelle.

L’assurance RC pro: l’incontournable pour un commerce

 L’assurance responsabilité professionnelle, connue sous le nom d’assurance de la responsabilité civile professionnelle, couvre les dommages qui peuvent être causés par des activités professionnelles à quiconque (clients, fournisseurs, tiers). Les dommages assurés par l’assurance responsabilité civile professionnelle sont tous les dommages qui peuvent être causés involontairement par le personnel, les locaux professionnels, le matériel professionnel ou les marchandises vendues.

Exemple: l’assurance RC pro du commerce couvre des dommages tels que:

• La fracture d’un client qui a glissé dans les escaliers de la boutique.
• Les taches sur les vêtements d’un client provoquées par la chute d’un élément.
• La blessure d’un passant provoquée par un geste brusque du salarié qui déchargeait une livraison.
• Etc.

Dans ce cas, la victime souhaite généralement être indemnisée pour le préjudice qu’elle a subi, que ce préjudice soit physique, matériel ou immatériel. L’indemnisation des dommages peut être particulièrement coûteuse pour les entreprises. C’est pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance responsabilité professionnelle pour se prémunir contre ce risque.

Avec cette assurance commerciale, l’entreprise paie une prime mensuelle de responsabilité civile. En contrepartie, l’assurance paiera une partie ou la totalité de la perte si l’entreprise cause des dommages à des personnes dans le cadre de ses activités.

Protection des locaux et des biens: quelle assurance commerce?

Il est essentiel de souscrire une assurance commerciale pour protéger les locaux et les biens de votre entreprise. Ce type d’assurance prend généralement la forme d’une assurance commerciale multirisque, qui offre une protection en cas de sinistres suivants : catastrophes naturelles, dégâts des eaux, incendies, inondations, courts-circuits, actes de vandalisme, etc.

L’assurance a pour but de compenser les dommages causés aux murs du local commercial et aux biens qui s’y trouvent (marchandises, matériel spécialisé, etc.). Elle ne doit pas être négligée, car elle évite aux entrepreneurs de fermer boutique en cas de catastrophe majeure.

En commandant une assurance pour les locaux commerciaux, la protection des locaux s’effectue généralement à deux niveaux, à savoir:

• L’assurance de l’entreprise occupant le commerce: lorsqu’il entre en possession du local, le locataire doit souscrire à une assurance pour protéger les locaux qu’il occupe des divers risques liés à son activité et aux aléas du quotidien.
• L’assurance propriétaire non-occupant du commerce: cette assurance a vocation à s’appliquer lorsque le local commercial est vacant, lorsque le locataire n’est pas assuré ou encore lorsque le local commercial est en travaux.

L’assurance commerce est elle obligatoire ?

L’assurance multirisque n’est pas obligatoire pour les commerçants, mais elle est fortement recommandée.

L’assurance responsabilité professionnelle vous permet d’être couvert en cas de dommages (matériels, immatériels et corporels) causés à des tiers. La police multirisque vous couvre également en cas de dommages matériels à vos locaux ou à vos biens (incendie, vol, dégâts des eaux, dommages électriques, etc.)

La perte de vos locaux ou de votre stock peut avoir des conséquences financières catastrophiques pour votre entreprise.

En outre, les polices complètes comprennent presque toujours une assurance responsabilité civile professionnelle, qui vous permet de combiner vos polices d’assurance.

Assurance de commerce : qu’est ce qui est couvert ?

L’assurance multirisque magasin vous permet de couvrir à la fois votre responsabilité civile (c’est-à-dire les dommages que vous causez aux tiers) et vos locaux, ainsi que le matériel et les marchandises qui s’y trouvent.

Responsabilité civile professionnelle des commerçants

En tant que commerçant, vous êtes susceptible d’engager votre responsabilité professionnelle. Dans le cadre de votre activité, vous pouvez causer des dommages à des tiers (en l’occurrence à vos clients ou fournisseurs) et vous serez tenu de les réparer. Sans assurance responsabilité professionnelle, vous devrez payer.

Votre profession est particulièrement exposée au risque de mise en cause de votre responsabilité professionnelle. Voici quelques exemples d’allégations courantes:

• chute d’un client, employé ou fournisseur sur le sol humide de votre commerce (magasin de décoration, boutique de prêt à porter, etc.) ;
• élément de la boutique qui tombe sur votre client ;
• réaction allergique à un produit que vous vendez (allergie alimentaire ou dermatologique) ;
• défaut de sécurité du produit, négligence, imprudence, etc.

Ces risques varient bien évidemment selon la nature de votre activité. 

Il faut savoir que l’assurance RC pro commerçant prend en charge les dommages causés par vous-mêmes, vos employés, sous-traitants, animaux, et même par vos machines.

Quelles sont les garanties spécifiques de l’assurance commerce ?

En tant que commerçant, vous pouvez également souscrire des garanties spécifiques à votre activité, qui viendront s’ajouter à la couverture multirisque de base :

• la garantie bris de glaces extérieurs : cette garantie permet de vous couvrir en cas de sinistre sur votre vitrine extérieure ;
• la garantie bris des appareils informatiques et bureautiques ;
• la garantie perte de la valeur du fonds de commerce : cette garantie permet d’indemniser la perte de biens immatériels (clientèle, enseigne, bail, marque etc.) lors de la survenance d’un sinistre ;
• la garantie « arrêt de production de froid » qui permet d’obtenir une indemnisation en cas de dégradation des produits conservés dans une installation frigorifique si celle-ci tombe en panne ou est déréglée. De plus, vous serez également indemnisé du montant de la réparation de cette installation ;
• la garantie intoxication alimentaire : votre assurance indemnisera les clients s’ils sont affectés par une intoxication alimentaire à la suite d’une vente d’un de vos produits.
• la garantie pertes d’exploitation : versement d’une indemnité permettant au commerçant d’assurer la continuité de son commerce (paiement des charges par exemple) suite à un sinistre grave. Vous êtes couvert en cas d’interruption d’activité pendant une durée déterminée dans votre contrat. Divers risques peuvent être concernés par cette garantie : incendies, explosions, accidents aux appareils électriques, bris de machines, tempêtes, vandalisme, attentats, dégâts des eaux…
• la garantie perte vénale de fonds de commerce : elle couvre la diminution de la valeur des éléments immatériels de votre commerce tels que la clientèle par exemple.

En outre, nous vous recommandons de souscrire une assurance en cas de vandalisme. Par exemple, vous pouvez même obtenir une indemnisation et une assistance pour les étiquettes de votre magasin.

La couverture spécifique de l’assurance commerciale multirisque d’un commerçant comprend également des conditions de couverture dont il faut tenir compte, comme les franchises, les délais de carence, les exclusions de garantie, etc.

Assurance du local commercial de commerce

Toutefois, l’assurance responsabilité professionnelle ne suffit pas à protéger l’ensemble de votre entreprise. Nous vous recommandons de souscrire également une assurance pour vos locaux professionnels.

L’assurance des locaux professionnels protège vos enseignes, vos marchandises et votre matériel.

Il existe différents types de risques couverts:

• incendie qui se déclare dans votre commerce ;
• catastrophe naturelle dégradant votre local, votre matériel et votre stock ;
• actes de vandalisme ou de vol ;
• bris de glace ;
• dégâts des eaux.

Vous devez toutefois faire très attention aux exclusions prévues par votre contrat. En effet, tous les assureurs ne vous couvre pas contre les mêmes risques. C’est pourquoi utiliser un simulateur d’assurance magasin peut être très utile pour recevoir et comparer plusieurs propositions.

 De nombreux critères jouent sur le prix de l’assurance commerce :

• le chiffre d’affaires réalisé ou prévisionnel (en cas de création) ;
• la zone géographique ;
• la surface du local commercial ;
• le niveau de garanties choisi et les garanties optionnelles (la couverture des pertes d’exploitation en cas de sinistre par exemple) ;
• l’assureur en lui-même.