Assurance de Prêt Immobilier Senior

Avec l’allongement de l’espérance de vie, les Français sont de plus en plus nombreux à vouloir entreprendre des projets immobiliers (achat d’une résidence principale ou secondaire, investissements locatifs) après la retraite, même après 65 ans. 

La plupart des polices d’assurance emprunteur comportent des limites quant au montant de la couverture offerte par les principaux types d’assurance. C’est notamment le cas des contrats de groupe proposés par les banques. Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture étendue à des tarifs intéressants à la fin de votre vie professionnelle ou après votre retraite, confier votre assurance est la solution.

Limites d’âge pour l’assurance des prêts hypothécaires

Chaque contrat d’assurance hypothécaire fixe les limites d’âge pour la souscription et la résiliation de l’assurance.

Âge limite pour souscrire une assurance

Il s’agit de l’âge limite à partir duquel il n’est plus possible de souscrire une assurance. Elle est généralement âgée de 60 ou 65 ans. Si aucune entreprise n’accepte de fournir une garantie pour l’emprunteur, la banque peut refuser de débloquer les fonds demandés.

Âge limite pour la résiliation de l’assurance

Il s’agit de la limite à laquelle l’assureur est valable pour une police d’assurance donnée. Cela signifie que lorsque l’assuré ne termine pas le remboursement du prêt, il n’est plus couvert. En cas de sinistre, l’emprunteur et sa famille sont donc tenus de payer le capital et les intérêts dus.

Avec l’allongement de l’espérance de vie, de plus en plus de Français souhaitent entreprendre des projets immobiliers (achat de résidences principales ou secondaires, investissements locatifs) après la retraite, voire après 65 ans. 

La plupart des polices d’assurance emprunteur comportent des limites quant au montant de la couverture offerte par les principaux types d’assurance. C’est notamment le cas des contrats de groupe proposés par les banques. Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture étendue à des tarifs intéressants à la fin de votre vie professionnelle ou après votre retraite, confier votre assurance est la solution.

Limites d’âge pour l’assurance des prêts hypothécaires

Chaque contrat d’assurance hypothécaire fixe les limites d’âge pour la souscription et la résiliation de l’assurance.

Âge limite pour souscrire une assurance

Il s’agit de l’âge limite à partir duquel il n’est plus possible de souscrire une assurance. Elle est généralement âgée de 60 ou 65 ans. Toutefois, si aucune entreprise n’accepte de fournir une garantie pour l’emprunteur, la banque peut refuser de débloquer les fonds demandés.

Âge limite pour la résiliation de l’assurance

Cela correspond à la limite que l’assureur a en vigueur pour une garantie particulière. Cela signifie que lorsque l’assuré ne termine pas le remboursement du prêt, il n’est plus couvert. Par conséquent, l’emprunteur et sa famille devront payer le capital restant dû et les intérêts si la créance correspondante survient.

Par exemple, si le contrat prévoit que le capital décès prend fin au 70e anniversaire de l’assuré et que celui-ci décède après cette date, la dette sera transmise à ses héritiers.

Fournir la couverture nécessaire aux personnes âgées

Couverture de la mort

Cela permet à l’assureur de rembourser les versements encore dus au jour du décès dans les limites du taux de prime et du capital garanti choisis. L’adhésion n’est normalement possible que jusqu’à l’âge de 80 ans.

Assurance perte d’autonomie (PTIA)

Elle est toujours liée au capital décès et est activée lorsque l’assuré est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité rémunératrice ou rentable et qu’il a besoin de l’assistance d’un tiers pour se nourrir, s’habiller, se déplacer et nettoyer. Le capital restant est remboursé par l’entreprise, en tenant compte du montant emprunté et du ratio prêt/valeur. Cette garantie peut être souscrite jusqu’à l’âge de 65 ans.

Incapacité temporaire (ITT)

Cela correspond à une incapacité totale d’exercer la profession habituelle ainsi que d’autres activités quotidiennes pendant une période de temps limitée à la suite d’un accident ou d’une maladie. Pendant la période d’incapacité, l’assureur effectue des paiements mensuels en fonction du capital emprunté et du taux de prime choisi. L’adhésion est ouverte à toute personne âgée de moins de 65 ans.

Assurance invalidité (IPT)

L’assureur paie les échéances du prêt dans la limite du capital assuré lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est égal ou supérieur à 66% selon le barème en vigueur dans son secteur, sans tenir compte des possibilités de reclassement. La date limite pour s’assurer est de 65 ans.

Pour les emprunteurs retraités, il n’est plus nécessaire de souscrire ou de maintenir une assurance contre l’arrêt de travail (ITT), l’invalidité professionnelle (IPT) et le chômage.

Des procédures médicales plus strictes

Pour décider de couvrir un emprunteur contre le risque de décès jusqu’à l’âge de 80 ans et calculer le montant des primes à payer, l’assureur doit avoir une connaissance précise de l’état de santé de l’emprunteur. Les formalités médicales requises varient en fonction de l’âge du demandeur, de ses antécédents médicaux et des fonds empruntés.

Réponse à un questionnaire simplifié, imprimé ou en ligne, ou à un questionnaire plus complet.
Présence d’un médecin traitant ou d’un médecin désigné par l’entreprise.
Examens médicaux supplémentaires : analyses de sang, analyses d’urine, électrocardiogrammes, examens des yeux.
Rapports chirurgicaux et détails des traitements pour les anciens malades du cancer et du cœur, etc.

Il y a quatre scénarios possibles basés sur les réponses et les examens.

L’assurance est fournie sur la base de conditions standard.
Des primes d’assurance supplémentaires sont applicables.
Certaines garanties sont exclues.
La compagnie d’assurance refuse de couvrir l’emprunteur.

Attention, si l’assuré est réticent ou fait délibérément de fausses déclarations, le contrat peut être nul en vertu de l’article L.113-8 du Code des assurances.

Solutions : réfléchir à la question de confier l’assurance aux personnes âgées

Afin de contourner les restrictions imposées par les contrats de groupe auprès des bancassureurs, nous vous recommandons vivement de souscrire un contrat de délégation d’assurance. Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir une offre d’un établissement autre qu’un prêteur.

L’objectif est de permettre aux personnes d’obtenir plus facilement une assurance mieux adaptée à leur situation, notamment en raison de risques spécifiques tels que des problèmes de santé plus fréquents ou l’apparition de maladies chroniques.

Outre le prix et la couverture, la limite d’âge pour la souscription d’une assurance est un élément essentiel à prendre en considération pour choisir une couverture auprès d’autres assureurs. Les acteurs indépendants acceptent l’adhésion jusqu’à l’âge de 85 ans pour la garantie décès, qui couvre l’assuré jusqu’à son 90e anniversaire. Pour les autres couvertures (comme l’invalidité de longue durée), les limites varient entre 65 et 70, selon l’institution et la situation de l’emprunteur.

Les emprunteurs qui ont déjà un prêt peuvent changer d’assurance en cours de contrat pour bénéficier de conditions plus favorables.

• Dans les 12 mois suivant la signature d’un contrat de prêt au titre de la loi Harmon ;
• A chaque date anniversaire de la signature de l’offre finale de prêt dans le cadre de l’amendement Bourquin de la loi Sapin 2.
• Garanties exigées par les personnes âgées
• Couverture de la mort

Cela permet à l’assureur de rembourser les versements encore dus au jour du décès dans les limites du taux de prime et du capital garanti choisis. L’adhésion n’est normalement possible que jusqu’à l’âge de 80 ans.