La loi Lagarde et l’assurance emprunteur quels sont les enjeux ?

L’introduction de la loi Lagarde en 2010 – également connue sous le nom de réforme du crédit à la consommation et de la lutte contre le surendettement – a principalement touché les ménages qui avaient déjà accès au crédit à la consommation.

Cependant, cette mesure a également eu un impact important sur le marché de l’assurance prêt et donc indirectement sur les prêts au logement.

Comment cela fonctionne :

La loi Lagarde a mis en place certaines mesures concernant le crédit immobilier.

Désormais, les banques n’ont plus le droit d’imposer leur assurance de prêt de groupe aux consommateurs, tandis que ces derniers sont libres de choisir leur assurance en dehors de la banque, pour autant qu’elle soit au moins équivalente à celle proposée par la banque.

Les banques doivent informer les consommateurs par écrit, dans un délai de 10 jours ouvrables, des raisons précises qu’elles invoquent pour refuser de mandater une assurance de prêt (par exemple, si l’équivalence de la garantie n’est pas respectée).

Le taux d’intérêt du prêt ne peut être influencé par le fait qu’il est assuré ou non par le groupe bancaire. La banque ne peut donc pas réclamer de compensation financière ou imposer de nouveaux frais.
Plus généralement, la loi Lagarde :

• Surveille la publicité entourant le crédit à la consommation.
• Lutte contre le surendettement, notamment en plafonnant les durées de remboursement.
• Favorise le développement du microcrédit.
• Favorise le rachat et le réaménagement du crédit.

L’utilisation de la loi Lagarde en matière de prêts immobiliers

La loi Lagarde peut être utilisée pour les emprunteurs assurés dans le cadre de leur crédit immobilier, et vous avez le droit de confier l’emprunteur assuré à une assurance externe s’il existe une garantie équivalente entre l’organisme précédent et le nouveau. Si votre prêt est destiné à un investissement locatif, ou à un prêt simple, une garantie DC et PTIA sont requises. Pour les achats résidentiels, les garanties IPT et stop-out sont également requises.

L’assurance de prêt immobilier actuel et la loi Lagarde

Dans le cadre de la loi Lagarde, vous devez résilier votre assurance de prêt pour changer d’assurance de prêt immobilier. Si votre prêt a moins d’un an, vous pouvez utiliser la loi Hamon et le changement d’assurance peut être effectué dans les 12 mois suivant la première signature.

Si votre prêt a plus d’un an, vous pouvez utiliser la loi saoudienne pour effectuer une résiliation annuelle pour 2017. Dans les deux cas, votre nouveau contrat d’assurance emprunteur doit présenter une garantie équivalente à celle du précédent contrat pour pouvoir assurer le prêt. Vous devez tenir compte du délai de préavis, qui est de deux mois si le prêt a plus d’un an.

Quelle est la norme d’équivalence pour les garanties (norme CCSF) ?

La loi Lagarde prévoit qu’un prêteur peut refuser un mandat d’assurance si le contrat propose un niveau de garantie et condition qui n’est pas  » équivalent  » au contrat de groupe proposé par l’établissement bancaire.

Cependant, la loi Lagarde ne précise pas comment cette équivalence doit être évaluée. Il laisse donc la possibilité aux banques de rejeter une police d’assurance déléguée très similaire à un contrat de groupe en posant une question de détail.

Pour résoudre ce problème, le ministre des Finances a fait le choix de demandé au CCSF (Comité consultatif du secteur financier) d’examiner la question et de formuler une série de recommandations visant à faciliter la comparaison des assurances hypothécaires pour les consommateurs.

Le CCSF a élaboré une liste de 18 critères de comparaison possibles. Parmi les 18 critères, chaque banque doit en sélectionner jusqu’à 11 et les publier. Pour apprécier l’équivalence des garanties, les emprunteurs peuvent s’appuyer sur deux documents : la fiche standardisée d’information (FSI) et la fiche personnalisée. Si l’équivalence des garanties est respectée, la banque n’a pas le droit de refuser l’assurance choisie par l’emprunteur.

Délégation d’assurance : être mieux assuré avec des cotisations réduites

La loi du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation est plus connue sous le nom de « loi Lagarde ». Une de ses principales mesures concerne l’assurance d’emprunt immobilier. Elle permet aux emprunteurs de mettre en place une délégation d’assurance.

Le principe de la délégation d’assurance

La délégation d’assurance consiste à souscrire un autre contrat d’assurance prêt immobilier que celui proposé par l’organisme de crédit. Elle permet donc aux emprunteurs de comparer d’autres offres d’assurance afin de choisir un contrat avec des garanties meilleures ou similaires pour un prix plus attractif.