Pourriez-vous obtenir une assurance emprunteur après 70 ans ?

De nos jours, il n’est pas rare que les gens envisagent d’acheter une maison à l’âge de 60 ans. Mais comment trouver une assurance d’emprunt à un âge où votre santé devient plus fragile ? Examinons de plus près l’assurance emprunteur après l’âge de 60 ans.

Accès au crédit après 70 ans

Les personnes âgées représentent une part de plus en plus importante de la population. Le vieillissement de la population, dû aux progrès de la médecine et à l’amélioration des conditions de vie, modifie également les habitudes de consommation. Aujourd’hui, il n’est plus rare de décider d’emprunter de l’argent après l’âge de 70 ans.

Cependant, les banques doivent accepter des prêts, souvent immobiliers, qui vous permettront de transmettre votre patrimoine immobilier à vos enfants et petits-enfants.

Malgré cette réticence, le poids économique et le pouvoir d’achat des retraités (plus de 150 milliards d’euros) ont conduit les banques et les établissements de crédit à proposer de plus en plus d’offres pour attirer ces nouveaux grands consommateurs.

Pour garantir le remboursement des prêts, les banques exigent que les emprunteurs âgés de plus de 70 ans (ainsi que les personnes plus jeunes) souscrivent une assurance de prêt.

Toutefois, si vous n’êtes pas en mesure de souscrire une assurance emprunteur après 70 ans, il vous reste plusieurs possibilités parallèles : l’hypothèque, le nantissement de l’assurance vie .

Si vous constatez que le prêt se termine au-delà de l’âge auquel votre assurance emprunteur vous couvre, votre prêt ne sera plus couvert après ce moment. Si vous décédez après la période d’assurance maximale, vos héritiers hériteront de la dette avec les biens au moment de la succession.

Si vos économies ne suffisent pas à couvrir les arriérés restants, ou si vos héritiers ne sont pas en mesure de payer le prêt mensuel, le bien devra être vendu d’urgence, même en dessous de sa valeur marchande.

Trouver une assurance emprunteur après 70 ans

Bien que leurs risques médicaux et de mortalité soient naturellement plus élevés que ceux des jeunes actifs, les personnes âgées ont de plus en plus la possibilité de trouver une assurance emprunteur après l’âge de 70 ans. Par conséquent, emprunter et s’assurer est devenu moins compliqué qu’il y a quelques années.

En revanche, l’assurance emprunteur après 70 ans est plus chère. Pour les emprunteurs plus jeunes, la garantie décès passe de 0,30 % à plus de 1,70 % du montant total du prêt, selon le devis, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans.

La seule différence est que le coût de l’assurance d’un prêt après l’âge de 70 ans augmente avec l’âge, alors que le taux d’intérêt du prêt reste le même quel que soit l’âge de l’emprunteur. La différence entre les deux montants totaux pour des prêts de même montant et de même durée, en fonction de l’âge de l’emprunteur, est donc fonction de l’importance du taux de couverture décès invalidité.

Après un certain âge (qui varie selon le contrat), l’assurance de prêt de groupe proposée par la banque n’est plus adaptée. Soit parce qu’ils excluent les souscriptions après un certain âge, soit parce que la garantie est trop restrictive pour la durée couverte, soit parce que les surprimes dues à l’âge sont trop élevées.

Contrats de groupe et délégation d’assurance 

Aujourd’hui, les banques proposent des assurances de prêt appelées « contrats de groupe » aux personnes âgées qui leur empruntent. Ce type de contrat permet  aux seniors  de plus de 65 ans de bénéficier d’une assurance emprunteur là où d’autres assureurs pourraient refuser leur profil de risque. Toutefois, ces contrats présentent d’importants inconvénients.

• Les taux d’intérêt sont élevés.
• Les souscriptions à ces contrats ne sont souvent possibles que jusqu’à 65 ans.
• Les garanties offertes par l’assurance ne s’étendent pas au-delà de l’âge de 70 ans.

Depuis la loi Lagarde, en tant qu’emprunteur, vous n’êtes plus obligé de souscrire une assurance de prêt auprès d’un établissement de crédit.

Il est donc possible de faire appel à une compagnie d’assurance externe : on parle alors de délégation d’assurance. Ce type de contrat peut être assuré jusqu’à l’âge de 80 ans et parfois même jusqu’à l’âge de 85 ans.