A-t-on l’obligation de souscrire à une assurance pour un prêt étudiant auprès d’une banque ?

Les bourses d’études ne sont pas suffisantes à tous les coups pour accompagner les étudiants.

Cependant ceux âgés de 18 à 28 ans peuvent bénéficier d’un prêt étudiant pour la durée de leurs études. Quelle que soit la raison du prêt, les prêts étudiants sont soumis aux mêmes conditions d’assurance que les autres prêts.

Afin de garantir le remboursement du capital, la banque est en droit de faire exiger de la part des souscripteurs qu’ils souscrivent à une assurance de prêt étudiant. Associée à une garantie décès ou invalidité, l’assurance de prêt étudiant protège l’assuré en cas d’incapacité à rembourser son prêt personnel financier.

Quelles sont les caractéristiques d’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est un type de crédit à la consommation « affecté », c’est-à-dire qu’il sert à financer les études et les frais qui y sont liés (frais de scolarité, logement, etc.) : l’objet du financement est connu dès le départ.

Les taux d’intérêt des prêts étudiants sont généralement plus intéressants que ceux des prêts classiques, car les banques s’intéressent aux jeunes. En effet, en tant que nouveaux clients, ils peuvent ouvrir un compte bancaire et commander des produits et services bancaires (cartes, etc.).

Le taux annuel effectif global (TAEG) comprend tous les frais : intérêts, assurance, frais de gestion, etc.

Le TAEG varie d’une banque à l’autre et se situe entre 1 et 2%. Certaines banques proposent des taux plus intéressants grâce à des partenariats avec certaines écoles ou universités.

Prêts étudiants proposés par les banques

Les différentes offres de prêts étudiants sont souvent plus compétitives et attractives que les offres classiques de crédit à la consommation.

En fonction du niveau d’études et du cursus, les banques sont plus ou moins disposées à accorder des prêts étudiants à des taux d’intérêt faibles.

Les meilleurs profils obtiennent les offres les plus intéressantes. Un étudiant issu d’une grande école ou d’une formation prestigieuse (HEC, Polytechnique, Sciences Politiques, Faculté d’Ingénierie, etc.) dont les perspectives de carrière lui offriront un revenu substantiel est toujours le bienvenu (prêts conventionnés jusqu’à 50.000 € à un taux d’intérêt inférieur à 2%).

À l’inverse, les cours plus aléatoires (sciences humaines, arts, spectacles, etc.) devront composer avec une enveloppe plus réduite et auront certainement des tarifs plus élevés.

L’obligation de garantie ?

Pour approuver un prêt étudiant, les banques exigent généralement la garantie d’une tierce partie. Comme pour l’assurance d’un prêt étudiant, cette personne sera chargée d’assurer le remboursement si l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser lui-même son prêt.

Dans la plupart des cas, les parents sont invités à assumer ce rôle. Il peut également être intéressant de demander un prêt étudiant à une banque dont le parent est client.

Combien d’argent dois-je emprunter ?

Le montant qu’une banque vous accordera dépend de plusieurs critères.

1 Le type d’institution

L’institution que fréquente l’étudiant est le premier critère. Les étudiants des grandes écoles (écoles de commerce ou d’ingénieurs) obtiennent généralement plus que les étudiants des universités. Cela s’explique par les frais de scolarité plus élevés, mais aussi par les possibilités plus larges et les revenus plus élevés à la fin du cours.

2 Notation des études et du niveau d’études

Le classement des cours et le niveau d’études comptent lors de la demande ; par exemple, les étudiants de première année n’obtiennent pas un prêt aussi élevé que les étudiants qui préparent une maîtrise. En ce qui concerne les études, les cours dans les établissements d’enseignement supérieur sont plus populaires que les cours de courte durée (même les cours professionnels) ou les diplômes universitaires.

3 Choix d’un profil

Dans tous les cas, les banquiers se concentrent sur les profils des personnes les plus susceptibles de gagner un salaire élevé et de rester sur place après la fin de leurs études. C’est pourquoi ils offrent un traitement préférentiel aux futurs diplômés de l’école, qui sont de futurs managers potentiels de haut niveau.

Mais outre le coût des études, le budget de l’étudiant comprend également d’autres dépenses importantes : équipement du logement, achat de la voiture, loyer, assurance, alimentation, etc.

Souscrire à un contrat d’assurance d’un prêt étudiant et autres conditions

Pour pouvoir bénéficier d’un prêt étudiant, il faut avoir un certain âge (18 ans) et généralement moins de 30 ans. Des exemptions sont possibles pour les étudiants de dernière année.
Vous devez prouver votre situation en envoyant une copie de votre carte d’étudiant en cours de validité, un certificat de scolarité ou une preuve d’inscription à l’école ou à l’université.
Vous devez être de nationalité française ou résider en France depuis au moins cinq ans (et en fournir la preuve).
La banque peut vous demander de souscrire une assurance de prêt étudiant pour couvrir le risque de décès et d’invalidité. Toutefois, vous pouvez choisir la compagnie d’assurances de votre choix.
La banque peut également exiger un garant, en particulier si le crédit porte sur un montant élevé. Ainsi, en cas de difficultés de remboursement, la banque peut se tourner vers le garant pour rembourser le prêt.

– Comment puis-je utiliser le prêt ?

En règle générale, vous n’avez pas besoin de justifier l’utilisation des fonds empruntés : ils peuvent servir à couvrir les frais d’études, les dépenses quotidiennes, etc.

Mais attention au déblocage des fonds !

Si la banque libère tous les fonds de votre compte en une seule fois, les intérêts commencent à courir à partir du moment où les fonds sont versés. Par conséquent, vous devrez payer des intérêts sur la totalité du prêt, même si vous n’utilisez pas la totalité du montant immédiatement.

Prenez donc l’information auprès de votre banque si elle peut libérer les sommes progressivement. Vous pouvez ensuite discuter avec votre banquier du calendrier (annuel, semestriel, mensuel) et du montant des paiements successifs. Certaines banques vous permettent de demander des paiements en fonction de vos besoins. Le coût total du prêt est alors réduit, car les intérêts ne sont calculés qu’à partir du moment où les fonds sont débloqués.

Comment remboursez-vous votre prêt ?

La durée d’un prêt étudiant varie et se situe généralement entre 2 et 10 ans.

Un prêt étudiant se compose de deux parties.

Pendant vos études, vous pouvez bénéficier d’un « délai de grâce » ou d’un « remboursement différé », il s’agit d’une franchise partielle ou totale. Le délai de grâce varie de 2 à 7 ans. Plus le délai de grâce est long, plus la période de remboursement est courte.

Il existe deux types d’ajournement.

– Report partiel : vous ne payez que les intérêts et la caution d’assurance chaque mois.
– Report complet : vous ne payez qu’une prime mensuelle.
Une prolongation complète est plus coûteuse car les intérêts dus chaque année s’ajoutent au montant du capital emprunté, qui génère à son tour des intérêts.

À la fin de la période de grâce, généralement à la fin de vos études, la période de remboursement (phase d’amortissement) du prêt commence.

Vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation (en partie ou en totalité) à tout moment. Si le montant remboursé dans les 12 mois dépasse 10 000 €, vous pouvez être tenu de payer une commission de remboursement. Cette indemnité ne peut dépasser :

– 1% du montant du crédit si la période de crédit restante dépasse 1 an.
– Si cette période ne dépasse pas 1 an, 0,5% du montant du crédit.

Le taux d’intérêt ou les conditions d’un prêt peuvent-ils être renégociés ?

Contrairement aux prêts au logement, il n’est pas possible de renégocier le taux d’intérêt d’un prêt étudiant. Si le prêt a été demandé il y a plusieurs années et que le taux d’intérêt est plus élevé que le taux actuellement affiché, la seule solution est de demander un nouveau prêt étudiant et de rembourser l’ancien par anticipation sans frais, à condition – et c’est important – que vous ayez toujours le statut d’étudiant !

Quant aux conditions du prêt (durée de la prolongation, montant des mensualités, etc.), elles peuvent parfois être modifiées en cours de route. Elles peuvent avoir été prévues dans le contrat de prêt initial (par exemple, la possibilité de modifier une seule fois la durée d’une prolongation partielle) ou être accordées sur demande. Dans tous les cas, ces modifications ne peuvent pas contribuer à prolonger le prêt au-delà de la durée maximale initialement prévue (10 ans), ce qui peut parfois être facturé (par exemple, 30 € de la Société Générale).

Aides d’État

Les prêts étudiants garantis par l’État vous permettent d’emprunter jusqu’à 15 000 euros auprès de l’une des cinq institutions autorisées à accorder des prêts sans garantie parentale ou tierce. Banque Populaire, Caisse des Dépôts et Consignations, Crédit Agricole, CIC et Société Générale. Pour être éligible, vous devez avoir moins de 28 ans, être un ressortissant de l’EEE et bien sûr être un étudiant de l’enseignement supérieur. Commercialisé à partir du deuxième semestre, il dure environ un mois.