Assurance de prêt immobilier : quelles sont les règles pour obtenir un meilleur taux ?

Rappel !

Le taux d’assurance définit la cotisation annuelle de l’emprunteur. Celle-ci dépend de la situation de l’emprunteur et des caractéristiques du contrat choisi. C’est un élément crucial à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier.

Voici un bref rappel de la législation encadrant la souscription d’une assurance de prêt :

La loi Lagarde de 2010 a introduit la possibilité pour l’emprunteur de choisir librement l’assurance de son prêt immobilier, notamment en s’adressant à un autre organisme que sa banque ;

En 2014, la loi Hamon a donné à l’emprunteur le droit de résilier son contrat d’assurance dans les douze premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt ;

Depuis le 1er janvier 2018, avec l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin, il est possible de résilier son assurance chaque année (le niveau de garantie proposé par le nouveau contrat doit être au moins équivalent).

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?

Il s’agit d’un indicateur utilisé par les emprunteurs pour calculer le coût de l’assurance d’un prêt immobilier. Le TAEG doit être indiqué sur chaque devis de prêt immobilier car il s’inscrit dans la volonté d’informer au mieux les consommateurs par la transparence des informations relatives à l’assurance emprunteur tels que les procédures en cas de remboursement , les éventuels risques et ce qui est pris en charge.

Les emprunteurs peuvent donc tirer le meilleur parti de la concurrence et choisir la solution qui leur convient le mieux. Vous pouvez trouver les modalités de détermination du montant du TAEG dans le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014, entré en vigueur le 1er janvier 2015, relatif aux modalités de calcul du taux annuel effectif de l’assurance en matière de crédit à la consommation, mais aussi de crédit immobilier.

Pourquoi faut-il calculer le taux de son assurance de prêt immobilier ?

Lors d’un emprunt bancaire dans le cadre d’un projet immobilier, le montant relatif à l’assurance représente au minimum 25% du coût total du crédit, et peut parfois atteindre un tiers. Connaître le montant alloué à l’assurance de prêt permet de prévoir les mensualités futures et ainsi d’adapter son budget global. Calculer le taux de son assurance emprunteur permet également d’estimer s’il est nécessaire de rechercher un contrat d’assurance plus avantageux économiquement sans pour autant perdre en garanties.

Comment calculer son taux d’assurance de prêt immobilier ?

4 paramètres principaux influent sur le taux d’assurance de crédit immobilier :

Le type de contrat. Les contrats d’assurance de groupe et d’assurances externes basent leur calcul sur deux données différentes. Une banque applique le taux de son assurance sur le capital emprunté, alors qu’une assurance externe l’applique sur le capital restant dû.
Les risques pesant sur l’assuré. Il existe plusieurs catégories de risques, la pratique d’un métier dangereux ou d’un sport à risque en font partie, de même que les éventuels risques médicaux et les antécédents de santé. En outre, la consommation de tabac impacte considérablement le coût d’une assurance emprunteur, de même que l’âge de l’emprunteur.
Les garanties exigées par l’établissement prêteur. Le nombre de garanties augmente mécaniquement le coût de l’assurance.
Les quotités : Pour des co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de quotité, celui-ci peut être compris entre 100% et 200%.

Le tarif de l’assurance d’emprunt immobilier dépend de multiples paramètres. Les différentes compagnies d’assurances et les divers contrats qu’elles proposent peuvent le faire varier du simple au double.

Pour bien comprendre le calcul du taux d’assurance de prêt, il s’agit de différencier deux cas de figure. Ce taux peut être calculé soit sur la base du capital emprunté, soit sur la base du capital restant dû.

Comment faire baisser le taux de mon assurance de prêt ?

Pour trouver une assurance de prêt moins chère, la délégation de votre assureur est une excellente idée car elle permet, en moyenne, de réduire de 50% le coût de votre assurance de prêt (voire plus). Vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment au cours de la première année de souscription de votre assurance de prêt ou chaque année à la date anniversaire de votre signature.

Généralement calculé par rapport au capital restant dû, votre nouveau taux d’assurance de prêt diminuera chaque année, vous permettant d’envisager de nouveaux projets, ou de mettre davantage de côté pour vos projets futurs.

Depuis la loi Lagarde (2010), la banque ne peut pas vous refuser un changement d’assurance, même dès le début de votre prêt. La seule contrainte est de respecter les garanties demandées par votre banque afin que votre couverture soit similaire.