L’assurance emprunteur en cas de dépréssion

Avoir été ou être affecté par une dépression peut être considéré comme un risque aggravant par les assureurs de prêt immobilier. Cette condition peut entraîner le refus d’un prêt ou l’application de primes d’assurance supplémentaires. 

Une dépression nerveuse ou psychologique peut nécessiter une cessation temporaire de l’activité rémunérée pour permettre la guérison. Elle peut également entraîner certaines maladies si elle n’est pas traitée. Les compagnies d’assurance sont bien conscientes des conséquences de la dépression, surtout si elle est récurrente. 

Pour de nombreux assureurs, la dépression est une exclusion de leurs polices d’assurance. Il est donc judicieux de vérifier son contrat d’assurance emprunteur avant de le signer afin de s’assurer que le risque de dépression est couvert et de savoir combien il coûtera. 

La déclaration d’une dépression à son assureur

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, votre assureur vous remet un questionnaire de santé à remplir. Vous devez répondre au questionnaire de manière véridique et complète afin de garantir que votre compagnie d’assurance couvre les risques liés à votre maladie.

 Sur la base de vos réponses au questionnaire médical d’assurance, le médecin-conseil de votre assureur se forge un avis, qui peut aller du paiement d’une cotisation au taux normal, au paiement d’une surprime, voire au refus de vous assurer. Tout dépendra de la nature de votre dépression:

• Dépression chronique : Si vous prenez des médicaments, si vous recevez régulièrement des soins spécialisés et/ou si vous êtes hospitalisé pour cause de maladie, vous aurez probablement des difficultés à obtenir une assurance. Au minimum, vous devrez payer des primes élevées.
• Etat dépressif passager : N’hésitez pas à écrire directement à votre médecin-conseil pour lui expliquer les tenants et aboutissants de votre maladie. Certains événements peuvent entraîner un état dépressif temporaire (deuil, divorce, licenciement, etc.) et même si un médecin a prescrit un arrêt de travail, ce n’est pas une raison pour payer des primes supplémentaires.

Dans tous les cas, il est bon d’écrire à un professionnel de la santé. Il disposera alors de tous les éléments entourant votre situation afin de prendre la décision la plus éclairée possible. Attention : la dépression a un taux élevé de rechute. Attention : la dépression a un taux de rechute élevé et on considère qu’elle est complètement guérie après cinq ans de rémission.

Quelle sera la décision de l’assureur en cas de dépression ?

Vous souffrez de dépression chronique, qui se manifeste plus ou moins fréquemment malgré votre situation familiale, votre carrière réussie et l’absence de difficultés financières ; vous avez toujours besoin de l’attention d’un psychiatre ou d’un médecin généraliste et vous êtes traité de façon continue depuis plusieurs années. Un médecin-conseil considérera probablement que ce type de névrose profonde présente un risque d’exacerbation de 50 à 150 % et exclura votre maladie des prestations d’invalidité et de congé de maladie.

Si votre syndrome dépressif entre dans la catégorie des maladies bipolaires, comme c’est le cas pour de nombreuses célébrités, votre risque d’aggravation pour les prestations de décès sera compris entre 100 et 150 % et dépendra du nombre d’épisodes et d’hospitalisations que vous avez eus.

Vous avez été hospitalisé pour un épisode de dépression ou de maladie mélancolique. Si la rechute est récente et que vous recevez un traitement continu, aucune couverture ne sera accordée. Vous devez attendre au moins 5 ans après votre dernier épisode et arrêter le traitement.

Si vous avez fait une tentative de suicide, votre compagnie d’assurance peut vous envoyer un questionnaire à remplir par votre médecin généraliste. Dans la plupart des cas, vous ne serez pas accepté avant 2 ans. Je vous suggère également de rédiger une note à l’intention du personnel médical expliquant la cause de ce tragique accident : s’agit-il d’un appel au secours ou d’un épisode de trouble bipolaire ? Selon la situation, la réponse du personnel médical peut varier.

Comme le meilleur médecin pour cette maladie est vous-même, écrivez une lettre à l’unité médicale de votre compagnie d’assurance afin qu’elle puisse mieux comprendre comment cette maladie vous affecte et vous proposer les tarifs les plus justes.

Dépression : vers quelle assurance de prêt se tourner ?

Vous souffrez de dépression et votre banque refuse de payer votre prêt ? Vous souhaitez trouver une compagnie d’assurance qui ne vous facture pas de frais supplémentaires ? Chez Assuremoi, nous mettons tout en œuvre pour que chacun, quels que soient ses problèmes de santé, puisse trouver une assurance de prêt pour ses biens.

En tant que courtier en assurance hypothécaire, nous travaillons avec une variété d’assureurs à des conditions plus souples. Nous avons créé un outil de comparaison gratuit, 100% en ligne et anonyme. 

Il est important de comparer les prix, car les tarifs peuvent être très différents d’un assureur à l’autre. Les polices bancaires sont rarement les plus compétitives et ne sont pas les plus souples en matière de risques médicaux. Pour les emprunteurs ayant des problèmes de santé, le choix d’un assureur externe est souvent la meilleure solution. Chez Assuremoi, nous ferons tout ce qui est en notre pouvoir pour vous aider à rembourser votre prêt, quel que soit votre état de santé.

Dépression : quelles solutions existent pour l’assurance de prêt ?

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, pour des crédits au montant élevé, comme c’est le cas pour des prêts immobiliers par exemple, elle est quasiment toujours indispensable. Alors, comment trouver une assurance pour couvrir votre emprunt immobilier quand on souffre d’une dépression ou que l’on a été dépressif ?

• Procéder à un rachat d’exclusion : concrètement, cela signifie que vous acceptez de payer une surprime sur votre assurance emprunteur, pour que l’assureur accepte de couvrir votre maladie non objectivable.
• Faire jouer la convention AERAS : ce dispositif a été instauré pour faciliter l’accès à l’assurance prêt (notamment) pour les personnes représentant un risque aggravé de santé pour les assureurs. Elle permet ainsi d’avoir accès aux garanties décès et invalidité.

A savoir : dans tous les cas, au moment où vous contractez un prêt immobilier, pensez bien à comparer les contrats d’assurance de crédit. En effet, celui proposé par la banque est rarement le plus intéressant. En ayant recours à la délégation d’assurance, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour trouver la couverture la plus adaptée à votre situation, au meilleur prix.