Quelle assurance crédit immobilier choisir?

Pour acheter un bien immobilier en France, il est très courant de contracter un prêt auprès d’une banque. La banque demandera systématiquement à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt et l’emprunteur est libre de choisir entre l’assurance de la banque ou celle d’une compagnie d’assurance indépendante. 

Quel est le but de l’assurance de crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur est un contrat qui vous indemnise pour votre prêt immobilier si vous avez un problème de santé. Il s’agit d’une garantie de sûreté fournie par le prêteur qui vous a accordé le prêt. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou de tout autre événement ayant une incidence sur vos remboursements hypothécaires, votre compagnie d’assurance prend en charge les mensualités dues.

Les banques fournissent leur propre assurance-crédit, distribuée par leurs conseillers, mais vous êtes libre de choisir votre assureur. Il est important de comparer les différents types d’assurance hypothécaire afin de trouver la meilleure offre pour vos besoins et de profiter de la concurrence, car vous pouvez facilement réduire le prix de 30 à 50 %.

Qu’est ce que l’assurance de crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur est un contrat qui rembourse votre crédit immobilier si vous avez un problème de santé. C’est un gage de sécurité pour l’établissement prêteur qui vous accorde l’emprunt. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou d’un autre incident compromettant le remboursement de votre prêt immobilier, votre assureur prendra en charge les mensualités dues.

Les banques proposent leurs propres assurances emprunteur, distribuées par leurs conseillés mais vous restez libre de vous tourner vers l’assureur de votre choix. Faire un comparatif des assurances de prêt immobilier est essentiel pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins et faire jouer la concurrence car vous pouvez facilement diminuer de 30 à 50% le tarif. 

Prêts immobiliers: les assurances essentielles 

Les contrats d’assurance emprunteur peuvent contenir un certain nombre de garanties pour couvrir une grande variété d’événements. Parmi celles-ci, seules 2 garanties sont obligatoires en matière d’investissements locatifs. Il s’agit de la garantie décès et de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Elles ne sont pas légalement obligatoires, mais ici, aucune banque n’acceptera de vous prêter une grosse somme d’argent sans garantie décès et invalidité.

La seule exception est la possibilité de contracter une hypothèque, qui est une option intéressante pour les emprunteurs qui ne souhaitent pas souscrire une assurance décès. Dans ce cas, l’hypothèque est garantie par le nantissement d’un bien appartenant à l’emprunteur ou par une police d’assurance vie détenue par l’emprunteur. Ces garanties servent de couverture au cas où les remboursements mensuels ne pourraient être honorés. Dans ce cas, l’organisme de crédit ne peut prêter que jusqu’à la moitié des actifs.

L’assurance décès protège la famille en cas de décès de l’assuré afin qu’elle n’ait pas à couvrir les mensualités restantes du prêt.

La garantie PTIA, en revanche, concerne les emprunteurs qui se trouvent dans l’incapacité d’exercer leur activité professionnelle et donc de générer des revenus. Elle concerne également les personnes qui ont besoin d’une assistance quotidienne pour tous les actes les plus courants de la vie.

Une couverture initiale pour les emprunteurs et les prêteurs

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire, la banque l’exigera lors de la demande d’un prêt hypothécaire. Il intervient en cas de défaillance de l’emprunteur, en remboursant tout ou partie des échéances selon le montant choisi.

Deux types de garanties de base couvrent le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie : le capital restant dû est couvert par l’assureur. La banque exige également une couverture en cas d’arrêt de travail pour cause de maladie ou d’accident : une garantie d’incapacité temporaire totale ou d’incapacité temporaire partielle est versée à la fin de chaque mois, selon les conditions établies lors de la souscription.

L’assurance emprunteur a un double rôle : elle garantit le remboursement du prêt de l’emprunteur et protège l’emprunteur et ses héritiers en cas d’incapacité du premier à payer les échéances du sinistre couvert par la garantie (décès, perte totale d’autonomie, perte de travail).

Quel est le coût de l’assurance de crédit immobilier ?

Le taux de l’assurance de crédit dépend principalement de 2 éléments :

· l’âge de l’emprunteur ;

· le montant du crédit. 

En plus de ces deux facteurs, la garantie choisie ou l’état de santé de l’emprunteur auront également une incidence sur le coût de votre assurance hypothécaire. Pour un même document, il est facile d’observer des différences très importantes entre les différentes compagnies d’assurance, car l’évaluation du risque peut être très différente. Il existe près de 70 contrats différents en France.

Fonctionnement de l’assurance crédit immobilier

L’assurance crédit immobilier est donc un type d’assurance qui intervient en cas de décès de l’assuré ou en cas de problèmes de santé graves (accident, maladie ……). Type d’assurance qui intervient en cas de Contrat d’intervention en cas d’accident. En fonction de la garantie fournie, vous serez plus ou moins couvert et recevrez donc une indemnisation en cas de problème. Pour les achats locatifs, seules les assurances décès et invalidité sont obligatoires, pour les achats résidentiels, il faut ajouter les assurances DPT et LTCI.

Le niveau de remboursement de votre prêt immobilier par l’assureur dépendra également du ratio prêt/valeur choisi par l’emprunteur (entre 50% et 100%).

Choisir son assurance de crédit immobilier pour une meilleure rentabilité 

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre banque vous propose de souscrire à son assurance. Cependant, l’inconvénient de cette assurance dite de groupe est qu’elle n’est pas personnalisée et, surtout, qu’elle est souvent très chère.

Depuis 2010, la législation facilite la souscription d’une assurance-crédit. Voici 3 choses à retenir lors du choix d’une assurance emprunteur:

· vous êtes libre de souscrire votre contrat auprès de l’assureur de votre choix, s’il offre les mêmes conditions que l’assurance proposée par votre banque prêteuse ;

· en cas d’achat locatif, vous ne serez pas obligé d’inclure les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité) ;

· vous pouvez changer votre assurance sans frais, soit pendant la 1ère année de votre crédit (loi Hamon), soit chaque année à date anniversaire de votre contrat d’assurance de prêt immobilier (amendement Bourquin).

La souscription d’une assurance-crédit, c’est-à-dire la souscription de votre propre assurance auprès d’un assureur indépendant, peut vous permettre de réaliser des économies importantes sur le montant de l’assurance de votre prêt et de bénéficier de niveaux de couverture souvent plus intéressants.

Nous vous recommandons d’utiliser le comparateur d’assurances de crédit et d’obtenir plusieurs devis en remplissant le formulaire. Il est très rapide et ne nécessite aucune information de contact pour commencer la comparaison.

Comment calculer son taux d’assurance de crédit immobilier?

 Il existe 4 paramètres principaux qui affectent les taux d’assurance de crédit immobilier:

 -Le type de contrat. Les contrats d’assurance collective et les contrats d’assurance externe sont calculés sur la base de deux données différentes. Les banques appliquent leurs taux d’assurance au capital emprunté, tandis que les assurances externes les appliquent au capital restant dû.

-Risques encourus par l’assuré: il existe plusieurs catégories de risques, notamment les professions et les sports à risque, ainsi que les risques médicaux et les antécédents de santé. En outre, le tabagisme a un impact important sur le coût de l’assurance prêt, tout comme l’âge de l’emprunteur.

-La garantie exigée par le prêteur: le montant de la garantie augmentera automatiquement le coût de l’assurance.

-Quotas: pour les co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du montant total du prêt, qui peut aller de 100 % à 200 %.

 Le coût de l’assurance emprunteur dépend d’un certain nombre de paramètres. Les différentes compagnies d’assurance et les divers contrats qu’elles proposent peuvent le faire varier du simple au double.

 Pour comprendre le calcul du taux de l’assurance emprunteur, il faut distinguer deux cas. Le taux peut être calculé sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû.