Comment est fixé le taux d’assurance de votre crédit immobilier ?

Il n’est jamais facile de faire des choix, surtout lorsque de l’argent est en jeu. Dans le cas d’un prêt immobilier, les montants en jeu sont souvent très importants. Pour ne pas alourdir vos remboursements, vous devez envisager une assurance d’emprunt, qui peut parfois représenter 30 % de l’argent emprunté.

L’une des premières choses à faire est d’examiner les garanties et les tarifs proposés par la compagnie d’assurances en fonction de votre situation. Pour ce faire, obtenez des devis et des simulations en remplissant un questionnaire de santé et un formulaire de proposition. Il est possible de recourir aux services d’un courtier en assurances.

Vous devrez ensuite choisir entre une assurance de groupe et une assurance individuelle (par commission). Le recours à l’assurance de groupe nécessite moins de démarches, car votre créancier s’occupe de tout. La seule différence est que les taux d’assurance pour les prêts hypothécaires sont calculés différemment en fonction de votre choix.

• Assurance de groupe : les taux d’assurance sont les mêmes du début à la fin du remboursement de la dette.
• Assurance commissionnée : vous aurez un taux basé sur le capital restant dû. Par conséquent, vous pouvez payer moins cher avec ce système. Il n’est jamais facile de faire des choix, surtout lorsque de l’argent est en jeu. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, les montants en jeu sont souvent très importants. Pour ne pas alourdir vos remboursements, vous devez envisager une assurance emprunteur, qui peut parfois représenter 30 % de l’argent emprunté. L’une des premières choses à faire est d’examiner les garanties et les tarifs proposés par la compagnie d’assurances en fonction de votre situation. Pour ce faire, obtenez des devis et des simulations en remplissant un questionnaire de santé et un formulaire de proposition. Il est possible de recourir aux offres que propose les courtiers en assurances. Vous devrez ensuite choisir entre une assurance de groupe et une assurance individuelle (par commission). Le recours à l’assurance de groupe nécessite moins de démarches, car votre créancier s’occupe de tout. La seule différence est que les taux d’assurance pour les prêts hypothécaires sont calculés différemment en fonction de votre choix.
  • Assurance de groupe : les taux d’assurance sont les mêmes du début à la fin du remboursement de la dette.
  • Assurance commissionnée : vous aurez un taux basé sur le capital restant dû. Par conséquent, vous pouvez payer moins cher avec ce système.

Que signifient les taux de l’assurance emprunteur ?

Lorsqu’une banque vous prête une somme d’argent pour financer l’achat d’un appartement ou d’une maison, elle vous demande de souscrire une assurance de prêt. Elle a pour but de couvrir les remboursements mensuels de votre prêt en cas de décès ou d’invalidité. Il s’agit de la couverture minimale, mais vous pouvez également souscrire d’autres garanties facultatives, comme la perte d’emploi.

La plupart des assurances de prêt sont calculées en prenant un taux d’assurance sur le capital initial de l’hypothèque. Cela vous permet de calculer le montant de votre contrat que vous allez rembourser chaque année.

Vous comprendrez donc que plus vous empruntez de l’argent, plus votre assurance de prêt sera chère. Les tarifs de cette assurance emprunteur sont déterminés par la banque ou la compagnie d’assurances en fonction de votre âge, de votre santé ou de votre profession et des risques qu’elle comporte.

Nous allons maintenant voir comment calculer le coût de votre assurance de prêt, en tenant compte du taux d’intérêt et de la durée de remboursement du prêt. Nous verrons ensuite comment vous pouvez économiser des milliers d’euros sur votre assurance emprunteur en jouant sur la concurrence entre les compagnies d’assurances !

Comment calculer le coût de votre assurance emprunteur en fonction des taux d’intérêt ?
Que signifie un taux d’intérêt de 0,5 % pour votre assurance hypothécaire ?

Il indique le prix annuel de votre contribution. Il sera égal à 0,5 % du montant initial de votre prêt hypothécaire. Veuillez noter qu’elle n’est généralement pas basée sur le « capital restant dû » mais sur le montant total emprunté.

Quel est le coût du remboursement d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,5 % ?

Le prix calculé serait donc de 1 000 € par an (200 000 * 0,5 /100). Cela signifie un paiement mensuel de 83,33 €. Sur une période de remboursement de 20 ans, votre assurance de prêt vous coûtera donc au total 20 000 € ! Pour calculer l’assurance de prêt, il faut appliquer le taux d’assurance au montant du prêt et le diviser par 12 mois pour obtenir la mensualité.

Heureusement, il est possible de réduire ce coût en négociant un taux d’assurance crédit plus bas et en obtenant un montant de couverture inférieur. Voyons comment vous pouvez trouver un taux plus bas sans réduire le niveau de couverture ou la durée du prêt.

L’assurance du prêt immobilier couvre vos remboursements mensuels

Une fois que l’un des risques contre lesquels vous êtes assuré s’est produit, l’assurance fonctionne en prenant en charge vos remboursements mensuels.

Contrairement à une garantie hypothécaire, les mensualités prises en charge ne sont pas soumises au remboursement par le payeur (assurance).

La méthode de calcul varie également en fonction du type de contrat (assurance de groupe ou assurance individuelle).

Contrats collectifs généralement proposés par les banques

Sur la base du principe de la concentration des risques, le taux d’assurance collective est fixé à 0,3%/an pour le financement des investissements locatifs. Le taux est de 0,276%/an pour les moins de 35 ans qui souhaitent financer l’achat d’une résidence principale ou secondaire, et de 0,42%/an pour les 35 ans et plus.

Le montant de la cotisation reste le même jusqu’à la fin du mandat. Il est calculé sur la base du montant total du crédit. Enfin, il faut noter que certains contrats d’assurance individuels ont la même méthode de calcul.

Contrats individuels ou déléguation d’assurance

Chaque compagnie d’assurance fixe ses propres tarifs. Les critères d’évaluation varient également d’une entreprise à l’autre. Les plus courants sont l’âge, les antécédents médicaux, les risques liés à la profession ou à l’activité physique, et le mode de vie de l’emprunteur (s’il fume ou non).

Les meilleurs taux d’assurance sont donc attribués aux personnes qui ne fument pas, sont en bonne santé et pratiquent des activités sportives à faible risque.

Enfin, quoi qu’il en soit, les tarifs d’assurance peuvent varier du simple au double, selon l’assureur ou la banque.

Il existe également sur le marché des contrats spécifiques à certaines catégories professionnelles, comme les fonctionnaires et le corps médical, dont les taux d’assurance sont mutuellement réglementés.

Pourquoi l’âge influe-t-il sur les taux d’assurance hypothécaire ?

L’assurance hypothécaire a pour but de vous remplacer en cas de retard dans le remboursement de votre prêt. Selon l’événement, elle couvrira le capital restant dû (décès ou PTIA) ou les mensualités (garanties complémentaires telles que l’invalidité permanente et partielle ou la perte d’emploi).

Bien entendu, cette alternative n’est pas gratuite : vous payez des cotisations mensuelles à la compagnie d’assurances. Ceux-ci sont basés sur un taux qui dépend de plusieurs facteurs, dont, et c’est ce qui nous intéresse, votre âge.

Le fait que vous soyez jeune ou vieux aura une incidence sur le montant de vos primes. La raison en est simple : vous avez moins de chances de mourir ou de contracter une maladie invalidante à l’âge de 25 ans qu’à l’âge de 70 ans. Par conséquent, les assureurs appliqueront des taux d’assurance de prêt qui augmentent avec l’âge. Par conséquent, plus vous êtes âgé, plus le coût total du prêt est élevé.

Parce que tout sera plus clair avec un beau tableau, voici un tableau des taux d’assurance hypothécaire en fonction de l’âge.

Comment les taux d’assurance (TAEA) sont-ils fixés dans les prêts hypothécaires ?

Le taux d’assurance d’un prêt immobilier, également appelé taux annuel effectif d’assurance (TAEA), est calculé en fonction du montant du capital emprunté et de la situation personnelle et professionnelle du prêteur.

Depuis le 1er janvier 2015, le TAEA est obligatoire et doit être indiqué dans la proposition d’assurance lors de la demande de prêt immobilier. Le TAEA comprend : le taux d’intérêt, le montant total de l’assurance emprunteur et la mensualité qui en résulte.

Pour savoir quel est le taux d’assurance d’un prêt hypothécaire, il est important de regarder l’assurance du prêt. Lorsque vous contractez un prêt, la banque ou le prêteur assume le risque. Il est possible qu’elle vous propose de vous prêter de l’argent et qu’en fonction des aléas de la vie vous empêchent de rembourser le prêt. Pour minimiser ces risques de la vie, votre créancier vous demandera de payer une assurance.

L’assurance emprunteur a pour but de rembourser vos paiements en cas de décès ou d’invalidité. Du point de vue de la réglementation de l’assurance emprunteur, il n’y a pas d’obligation législative de souscrire une assurance. Toutefois, les créanciers vous demanderont de le fournir, notamment dans le cas de prêts immobiliers.

Les principales garanties que les banques acceptent de vous confier sont la garantie décès et en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Choisir une assurance de prêt avant de signer un prêt avec la loi Lagarde

La loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010, a bouleversé le marché de l’assurance emprunteur. Elle offre aux assurés plus de protection, d’information et de liberté de choix, ce qui faisait défaut dans la pratique antérieure.

Cette loi oblige les assureurs à fournir à leurs clients une fiche d’information standardisée (FIS). Cette fiche résume les informations de base sur l’assurance emprunteur et permettra aux emprunteurs de comparer l’offre de la banque avec celles des concurrents de manière claire et objective.

• Les emprunteurs sont libres de choisir leur propre assurance, à condition que le nouveau contrat offre une garantie au moins équivalente à celle de l’offre de groupe (offre de la banque). Cette délégation d’assurance permet de réduire les coûts et d’obtenir une couverture personnalisée.

• Le projet de loi Lagarde interdit également aux banques de modifier le taux d’intérêt d’un prêt lorsque l’emprunteur choisit une offre externe. Elle prévoit que si un établissement de crédit refuse d’accepter une délégation d’assurance, il doit motiver par écrit sa décision. Les motifs du refus doivent être clairement indiqués.

Toutefois, la validité de cette loi est sujette à caution, car aucune disposition n’oblige les banques à proposer des prêts hypothécaires à leurs clients. Dans ce cas, ils peuvent refuser d’accorder un prêt lorsqu’ils sont autorisés à le faire.

• La résiliation et la modification du contrat d’assurance emprunteur peuvent intervenir au cours de la première année du prêt immobilier. La banque peut alors proposer un prêt hypothécaire adapté et l’assurance peut être modifiée pour obtenir une offre personnalisée moins chère. Il est alors interdit à la banque assureur de facturer des frais pour une résiliation appropriée.