Comment mettre en place une délégation d’assurance de prêt immobilier ?

Dans le cas des prêts immobiliers, les mandats d’assurance permettent aux emprunteurs de souscrire à l’assurance de leur choix, sans être liés par l’assurance recommandée par le prêteur. Cette approche vous permet de réaliser des économies importantes et, surtout, d’adapter votre assurance à votre situation et à votre prêt. Comment commissionnez-vous votre assurance ? Quels sont les avantages et comment le mettre en place ? La réponse de nos experts.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur ?

La délégation d’assurance hypothécaire signifie que l’emprunteur peut souscrire une assurance auprès d’un assureur autre que celui de la banque prêteuse. Dans ce cas, la banque doit vérifier le contrat que vous avez choisi. Il convient de noter que vous ne pouvez pas être refusé, pour autant qu’il contienne un niveau de couverture égal ou supérieur à celui offert par la banque.

Vous pouvez également confier votre assurance emprunteur.

Avant de signer votre offre de prêt hypothécaire (première assurance)
Après avoir signé votre prêt (changement d’assurance).
De nombreuses compagnies proposent des contrats attractifs avec des économies allant jusqu’à 50 % pour le même niveau de couverture.

Quelles sont les 3 étapes d’une délégation d’assurance emprunteur ?

Pour mettre en place une délégation d’assurance, vous devez suivre 3 étapes simples et rapides.

Étape 1 : Choisissez un contrat extérieur à la banque qui présente la même garantie que l’assurance hypothécaire de votre prêteur. En entrant le nom de ce dernier dans notre outil de comparaison en ligne, vous saurez de quel type de garantie vous avez besoin et ne recevrez que la bonne offre !
Étape 2 : Souscrivez une assurance emprunteur directement sur notre site web. Même si vous avez déjà une police existante, vous devrez en souscrire une nouvelle (pour que votre banque accepte le changement). Ne vous inquiétez pas, nous ferons en sorte que vous soyez toujours couvert, mais aussi que les dates ne se chevauchent pas.
Étape 3 : Envoyez la preuve d’assurance à votre banque afin qu’elle puisse l’inclure dans votre offre de prêt ou modifier votre contrat de prêt (selon qu’il s’agit d’une première assurance ou d’un changement d’assurance).

Quels sont les 2 avantages du commissionnement d’assurance ?

Le commissionnement d’assurance est une liberté offerte aux emprunteurs de trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt et de pouvoir le comparer avec d’autres offres d’assurance. Contrairement aux contrats de groupe (qui sont proposés par les banques), l’assurance individuelle présente de nombreux avantages pour les emprunteurs.

Premier avantage : le prix.
Les banques offrent des marges bénéficiaires plus élevées que les assureurs indépendants. En outre, ils ont tendance à augmenter à mesure que les institutions de prêt reçoivent moins de revenus financiers de leurs prêts (en raison des taux d’intérêt historiquement bas). En outre, la plupart des assurances qui leur sont confiées calculent les cotisations sur la base du capital restant dû plutôt que sur la base du capital initial. Par conséquent, les cotisations diminuent au fur et à mesure que le prêt se poursuit.

Deuxième avantage : les garanties.
Vous pouvez choisir des options supplémentaires, par exemple, une couverture PPI. Vous vous protégez ainsi contre tout risque de santé qui pourrait vous empêcher de rembourser votre prêt immobilier.

En moyenne, les particuliers qui recourent à la délégation d’assurance peuvent réduire de 50 % le coût de leur assurance de prêt, car ces contrats sont très compétitifs et flexibles (adaptés à votre situation personnelle).

Puis-je demander à une autre personne de souscrire une assurance pour mon prêt hypothécaire actuel ?

Tout emprunteur a le droit de déléguer son assurance pendant la durée du prêt. Nous vous rappelons que pour résilier votre assurance initiale, il vous suffit de trouver et de signer un nouveau contrat qui présente la même garantie que celle fournie par la banque prêteuse. Si vous souhaitez modifier votre assurance, la date d’annulation et la date limite dépendent de votre situation.

Si votre prêt a moins d’un an, la loi Harmon sur l’assurance des prêts immobiliers vous permet de déléguer l’assurance.

À tout moment au cours des 12 premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt.
Vous devez donner un préavis de 15 jours.
Votre banque dispose de 10 jours ouvrables pour accepter et modifier gratuitement votre assurance.
Si votre prêt a plus d’un an, l’amendement Bourquin sur l’assurance hypothécaire vous permet de résilier votre assurance et de la remplacer par une alternative de votre choix.

Pendant toute la durée de votre prêt, vous recevrez un rapport à chaque anniversaire du prêt.
Vous devez donner un préavis de deux mois.
Votre banque n’est pas autorisée à facturer des frais pour le changement de votre assurance emprunteur.
Si vous souscrivez un nouveau prêt, votre assurance emprunteur initiale s’éteint automatiquement et vous devez souscrire une nouvelle assurance. Voici l’occasion de mieux choisir : comparez !

Comment faire valoir son droit à l’autorisation auprès de son banquier ?

La banque ne peut pas refuser un autre contrat d’assurance s’il offre le même niveau de couverture que celui qui vous a été proposé. De même, une banque ne peut pas utiliser une délégation d’assurance emprunteur comme excuse pour justifier l’augmentation du taux d’intérêt d’un prêt contre votre propriété. Pour vous aider à convaincre votre banquier d’accepter votre mandat, voici quelques arguments.

La délégation est un droit du consommateur grâce à la loi Lagarde de 2010 et à l’amendement Burgin. Ce rappel est généralement suffisant pour que votre banque accepte votre mandat.
Un contrat d’assurance mandat offre une meilleure protection qu’un contrat bancaire. Il s’agit donc d’une garantie supplémentaire pour votre banquier.
Votre conseiller bancaire est tenu de vous conseiller. Si vous trouvez un meilleur contrat, il doit vous demander de le signer. Si vous refusez et faites une réclamation, cela peut être interprété par l’organisme de réglementation comme un « défaut de conseil ».
Sachez que si votre banque ne répond pas à votre demande (ou répond en dehors du délai de 10 jours ouvrables), elle risque une amende de 3 000 euros.
L’une des valeurs ajoutées de Assuremoi.re est de veiller à ce que vous communiquiez avec votre banquier (qui s’obstine à croire que vous lui préférez un autre contrat) jusqu’à ce que votre mandat soit accepté. Et ceci est gratuit.

Quels sont nos conseils pour choisir une assurance emprunteur en dehors de la banque ?

Vous devez être attentif au choix de la garantie, qui doit être comparable à la garantie prévue dans le contrat de votre banque de prêt. En effet, c’est indispensable pour que votre assurance emprunteur soit acceptée.

Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, nous vous recommandons de prêter attention aux points suivants

Le mode de calcul de la cotisation : sur la base du capital initial ou sur la base du capital non versé. La deuxième option est plus intéressante, sauf dans certains cas (par exemple, lorsqu’un rachat de crédit est prévu pour les premières années du prêt).
Délai de carence : plus le délai de carence est long, plus il est désavantageux pour l’emprunteur. Par exemple, la franchise de 90 jours pour l’assurance ITT signifie que vous devez attendre 3 mois après la perte de votre emploi pour que l’assurance entre en jeu.
Frais de dossier : Nous vous informons des frais inclus (ou exclus) dans l’offre faite.
Exclusions : certaines d’entre elles peuvent s’appliquer à vous (sports extrêmes, douleurs dorsales, etc.). Dans certains cas, il est possible de renoncer à ces frais en payant une prime supplémentaire.
Délais de candidature : si vous devez effectuer des procédures médicales, il est utile de faire votre demande par le biais d’un intermédiaire tel que Assuremoi.re. En fait, le délai d’adhésion sera beaucoup plus court.
Enfin, lisez attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat !

Que faire si votre banque refuse de vous assurer ?

Si votre banque prêteuse refuse d’accepter votre mandat d’assurance, c’est que la garantie n’est pas réciproque. Dans ce cas, utilisez notre comparateur en ligne pour recevoir l’offre qui sera acceptée par votre banque (notre outil consolide les garanties nécessaires en fonction de la banque indiquée dans le processus de simulation). Nous mettrons à jour votre profil et enverrons votre nouvelle assurance à votre banquier.

La banque peut vous proposer sa propre assurance, mais les primes sont très chères ou il y a de nombreuses conditions ou exclusions. Ce sera le cas si vous :

Vous présentez un risque médical (fumeur, traitement médical, etc.).
Exercer un métier dangereux (militaire, pompier, etc.)
Pratiquer des activités sportives considérées comme risquées (parachutisme, plongée, etc.)
La solution pour éviter de payer trop cher son assurance est de confier son assurance. En effet, le service proposé sera personnalisé et donc adapté à votre situation. Utilisez notre comparateur 100% indépendant pour obtenir un devis !

De plus, grâce aux partenariats que Réassurez-moi a mis en place spécifiquement pour certaines maladies, vous pouvez trouver rapidement et facilement la meilleure assurance de prêt pour une maladie particulière.