A t-on le droit de renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Renégocier l’assurance de son prêt immobilier

Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ? Depuis la loi Burgin, il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire de la signature de son contrat.

Lorsque vous renégociez votre crédit immobilier, il est naturel de vouloir renégocier votre assurance de prêt car elle représente pour vous un coût de remboursement élevé (juste après le coût des taux d’intérêt).

Peut-on renégocier son assurance prêt immobilier ?

Renégocier son assurance de prêt immobilier a été rendu possible par différentes lois entrées en vigueur ces dernières années.

Attention, l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale. Ce sont bien les banques qui la rendent obligatoire pour l’obtention du prêt. C’est une sécurité pour eux, comme pour vous en tant qu’emprunteur. En effet, en cas d’invalidité, de décès/PTIA ou encore d’arrêt de travail suite à une maladie ou accident, l’assurance prend en charge le remboursement de vos mensualités. La banque est donc certaine d’obtenir le paiement des échéances !

Renégocier son assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser de belles économies, entre autres avantages. Pour cela, vous avez deux options :

Renégocier le contrat de groupe que vous avez souscrit avec votre banque. Cela peut également entraîner une renégociation de votre crédit lui-même,
Changer de banque pour obtenir une tout autre assurance. En d’autres termes : procéder à une délégation d’assurance. Il s’agit de souscrire une assurance individuelle autre que le contrat de groupe proposé par votre organisme prêteur.

Pourquoi changer et renégocier son assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est un coût réel pour les utilisateurs de prêts immobiliers. Grâce à la législation actuelle, il est désormais plus facile d’obtenir de bons taux d’assurance de prêt immobilier en changeant d’assureur pendant la période de remboursement.

Cette renégociation de l’assurance hypothécaire est autorisée par la loi Harmon. Pour comparer les deux devis, regardez le montant calculé par rapport au capital emprunté : par exemple, 0,73 % sur 150 000 € pendant 20 ans, soit environ 22 000 €.

La résiliation et la renégociation de votre assurance de prêt immobilier sont une bonne solution:

Être mieux couvert par une autre assurance pour le même prix ou à un prix inférieur.
Trouver une couverture moins coûteuse offrant les mêmes garanties : ici moins de 22.000 euros.

L’assurance du prêt garantit le remboursement du capital restant dû à la suite des accidents de la vie suivants :

Le décès, mais le contrat peut prévoir un âge limite, ce qui implique que le décès n’est pas toujours couvert jusqu’au terme du prêt
La garantie « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA)
L’invalidité permanente totale (IPT)
L’invalidité permanente partielle (IPP)
La perte d’emploi

Est-il facile de résilier son contrat d’assurance emprunteur ?

Deux lois ont permis une procédure de résiliation simplifiée pour les assurés souhaitant rompre leurs contrats :

Un emprunteur peut résilier son contrat n’importe quand pendant les 12 premiers mois suivant sa signature et entamer la renégociation de son assurance de prêt immobilier grâce à la loi Hamon entrée en vigueur en 2015.
Un emprunteur peut résilier chaque année à la date d’échéance de son contrat. La loi Sapin II permet en effet dorénavant de résilier son contrat assurance emprunteur tous les ans. Les contrats signés à partir du 1er mars 2017 ont été les premiers touchés par cette mesure. Dès le 1er janvier 2018, c’est l’ensemble des contrats qui a été concerné.

Quand résilier son contrat initial d’assureur ?

Résilier son contrat initial d’assureur revient au même que de changer d’assureur puisque vous ne pouvez pas garder un crédit immobilier sans assurance. Selon les lois, vous pouvez donc résilier votre contrat initial soit :

durant l’année qui suit l’offre de prêt
durant les 15 jours avant la fin de la première année
à chaque date d’anniversaire de votre contrat, mais attention il faut s’y prendre 2 mois à l’avance car vous ne pouvez avoir un temps de latence sans assurance

Comment changer d’assurance prêt immobilier ?

Depuis 2010, grâce à la Loi Lagarde sur la délégation d’assurance, vous n’êtes plus obligé de souscrire le contrat « d’assurance groupe » proposé par votre banque. Ceci est une bonne nouvelle, car ce type de contrat est généralement moins personnalisé et plus cher qu’un contrat proposé par une compagnie d’assurance.

Vous pouvez alors partir à la recherche des contrats financièrement les plus avantageux et les plus adaptés à votre situation. Vous allez devoir jouer finement afin de renégocier avec efficacité votre assurance de prêt immobilier !

Pour cela, il convient préalablement de faire le point sur vos besoins, de réévaluer votre « risque emprunteur » (à la lumière de l’évolution de votre situation personnelle), et de définir la quotité de chacun des co-emprunteurs, si vous êtes plusieurs. En effet, l’assurance couvre une part du prêt immobilier ou sa totalité pour chaque emprunteur : pour un couple d’emprunteurs, 2 x 50 % par exemple, ou 2 x 100 %. Il s’agit des taux dits de couverture. Ils peuvent être différents en fonction de la situation financière des co-emprunteurs.

Une fois que vous avez fait le point sur vos besoins, vous pouvez comparer les offres avec Assuremoi en prêtant bien évidemment particulièrement attention aux tarifs, mais aussi à la qualité des garanties décès, incapacité temporaire totale, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle, perte totale et irréversible d’autonomie, ou encore chômage. En effet, ce sont ces dernières qui détermineront dans quel cas vous pouvez demander à votre assureur de rembourser le crédit à votre place.

Comment choisir sa nouvelle assurance de crédit immobilier ?

Lors d’un changement d’assurance prêt immobilier, le coût n’est pas le seul critère à prendre en compte. Voici nos conseils pour vous aider à renégocier votre assurance emprunteur et ainsi obtenir une couverture qui vous conviendra parfaitement :

Définissez vos besoins : prenez le temps d’évaluer votre situation, votre profil, et ce que vous attendez de votre assurance emprunteur, en plus des exigences de votre banque. Privilégiez le contrat qui s’adapte le mieux à votre situation.
Cherchez un contrat aux cotisations moins élevées certes, mais sans compromis sur les garanties. Les garanties décès et PTIA sont quasi systématiques. Vérifiez la qualité de ces garanties, et envisagez une couverture plus large comprenant IPT/IPP, ITT et pourquoi pas même la garantie perte d’emploi. Quoi qu’il en soit, si les garanties ne sont pas équivalentes à celles proposées par votre banque, celle-ci vous refusera la couverture.
Comparez les offres : rien ne vaut la mise en concurrence pour dénicher les contrats les plus intéressants, présentant le meilleur rapport couverture-prix.

Vous pouvez vous faire aider par un courtier en assurances pour renégocier votre assurance de prêt immobilier. Assuremoi vous offre la possibilité d’utiliser son outil de comparaison en ligne gratuit. En quelques clics, vous pouvez obtenir plusieurs devis personnalisés et choisir une police d’assurance plus avantageuse que celle dont vous disposez actuellement. Si vous préférez, vous pouvez également demander à l’un de nos experts de vous accompagner !