Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

Pour acheter un bien immobilier en France, il est très courant de contracter un prêt auprès d’une banque. La banque demandera systématiquement à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt et l’emprunteur est libre de choisir entre l’assurance de la banque ou celle d’une compagnie d’assurance indépendante. Comment fonctionne l’assurance emprunteur ? Quelles sont les mesures à prendre en cas de sinistre ? Comment l’utiliser !

A quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance prêt immobilier est la protection financière exigée par les banques qui accordent des prêts immobiliers aux emprunteurs. Mais comment fonctionne l’assurance hypothécaire ? Cette assurance garantit à la banque le paiement des mensualités du prêt en cas de décès, d’hospitalisation prolongée ou d’invalidité, c’est-à-dire le remboursement du capital qui lui a été prêté.

Pourquoi les banques exigent-elles une assurance pour les prêts ? L’établissement prêteur prend le risque de ne pas être remboursé en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. C’est pourquoi les banquiers exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance de prêt, indiquant que l’établissement prêteur est le bénéficiaire. La banque sera donc indemnisée par l’assurance en cas de défaillance de l’emprunteur dans le remboursement des échéances du prêt (décès, invalidité, etc.).

En plus de la banque, cette assurance protège l’emprunteur et sa famille ! C’est également un bon exemple. En cas d’accident, de maladie ou de décès de l’emprunteur pendant la période de remboursement, elle prend en charge les mensualités du prêt afin d’éviter à l’assuré de perdre le bien financé.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Dans la pratique, cependant, aucun établissement de crédit ne financerait un prêt immobilier sans assurance emprunteur. La banque prêteuse a toutefois une obligation : lors de la première assurance-crédit d’un prêt immobilier simulé, le banquier remet systématiquement à l’emprunteur une fiche standardisée d’information (FSI) précisant

Le montant minimum d’assurance exigé par la banque prêteuse ;
La garantie fournie par la compagnie d’assurance collective de la banque.
Détails des frais de la compagnie d’assurance collective de la banque.
La possibilité donnée à l’emprunteur de choisir une couverture d’assurance autre que celle de la banque (commission de l’assurance).
La couverture d’assurance exigée par chaque banque varie, ce qui entraîne des différences importantes dans les tarifs. Pour connaître le montant minimum de couverture requis par votre banque et obtenir une estimation de vos primes d’assurance, utilisez notre comparateur en ligne !

Les rares emprunteurs à qui les établissements de crédit délivreront des prêts immobiliers sans assurance emprunteur seront des particuliers qui disposent de la totalité du capital emprunté (liquidités sur un compte enregistré auprès de la banque prêteuse), qu’ils choisiront de mettre en gage.

Comment choisir sa couverture d’assurance de pret immobilier ?

L’assurance emprunteur est constituée de plusieurs garanties exigées par la banque ou choisies par vous. Voici ceux que vous devez retirer.

Résidence principale Investissement locatif
Décès du garant et du PTIA Obligatoire
Couverture ITT et IPT Obligatoire Facultatif
Couverture IPP Dépend de la banque Facultatif
Couverture de la perte d’emploi Facultatif
Garantie décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : En cas de décès ou d’invalidité extrême (PTIA) suite à un accident ou une maladie de l’emprunteur, l’assureur rembourse à la banque l’intégralité du capital restant dû. Si l’emprunteur contracte un prêt séparé, le bien reviendra à ses héritiers.
Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) : elles couvrent le remboursement partiel du prêt si l’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer son travail ou si le taux d’invalidité est supérieur à 66%. Attention, la garantie de remboursement du prêt est toujours limitée dans le temps : vérifiez-le avant de souscrire le contrat.
Garantie IPP (invalidité permanente partielle) : elle couvre le remboursement partiel des échéances du prêt lorsque le taux d’invalidité doit être supérieur à 33 %.
Garantie de perte d’emploi : elle ne s’applique qu’aux salariés ayant un contrat à durée indéterminée d’au moins un an. En cas de chômage, cette assurance prend en charge une partie des mensualités de votre prêt, sous certaines conditions. Un délai d’attente de 3 à 6 mois et une période d’exclusion de 60 à 120 jours (à compter de l’indemnisation par l’Office de l’emploi) s’appliqueront ……. Cette garantie est coûteuse et n’est pas souvent offerte par les compagnies d’assurance. Parfois, les banques la demandent sous prétexte que le contrat de travail est trop récent ou n’est pas encore confirmé.
Attention au nombre minimum de garanties exigé par la banque prêteuse : si l’assurance de l’emprunteur change en cours de prêt, ou si un rachat de crédit a lieu après quelques années, vous serez obligé de signer un nouveau contrat avec une garantie égale au montant du contrat initial.

Est-il possible d’assurer son prêt en dehors de la banque ?

Grâce à la loi Lagarde, un emprunteur peut désormais souscrire une délégation d’assurance (aussi appelée assurance externe) dès le début de son prêt immobilier, c’est-à-dire une assurance en plus de celle fournie par la banque. Ainsi, une fois la banque trouvée pour son prêt immobilier, l’emprunteur est libre de choisir son assurance, qui est souscrite par la compagnie d’assurance de son choix. En outre, l’offre de prêt hypothécaire de votre banque doit mentionner que vous êtes libre de conclure ce contrat avec une autre compagnie d’assurance !

Si vous refusez l’assurance de groupe proposée par votre banquier et optez pour une autre assurance contractée auprès d’un assureur externe, votre banque n’a en aucun cas le droit d’augmenter votre taux d’intérêt ou de modifier les conditions de prêt négociées.

Les avantages pour les consommateurs sont nombreux : en comparant les devis et en mettant les concurrents en concurrence, ils peuvent obtenir rapidement et facilement la meilleure couverture au meilleur prix. De plus en plus de particuliers ont appris les avantages de souscrire une assurance en dehors d’une banque. Ils voient leurs primes réduites de 50% en moyenne, tout en bénéficiant d’une couverture aussi bonne, voire meilleure, d’autant qu’ils ne doivent plus payer la marge de la banque.

En outre, les emprunteurs peuvent choisir des assurances plus avantageuses et plus personnalisées que celles proposées par les banques, fournies par des assureurs de qualité (Generali, Axa, Swiss-Life, Malakoff Médéric). Il est toujours utile de comparer les contrats afin de réduire les prix, car l’emprunteur peut changer d’assureur pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

Combien coûte l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs.

l’âge de l’emprunteur (plus l’âge est élevé, plus le risque est grand)
la santé de l’emprunteur (plus le risque de maladie est élevé, plus la prime est élevée).
Le nombre de garanties prises (plus l’emprunteur prend de garanties, plus le coût final est élevé).
Cependant, pour des couvertures et des profils (âge et santé) similaires, les contrats d’assurance sont tarifés différemment. Par conséquent, en comparant le TAEG (taux de prime annuel en vigueur) des devis pour une couverture équivalente, l’emprunteur trouvera l’assurance la moins chère. Choisir une assurance indépendante permet de diviser par 2 en moyenne la contribution de l’emprunteur, tout en bénéficiant des mêmes garanties. En effet, les marges accordées par la banque sont parfois considérables.

Cette observation doit être nuancée, car elle s’applique principalement aux personnes en bonne santé. Si ce n’est pas votre cas, une police d’assurance bancaire peut être plus intéressante. En effet, ce type d’assurance est basé sur le principe de la mutualité, ce qui signifie que tous les membres paient la même prime, constituant ainsi un avantage pour les profils considérés comme plus risqués.

La prime peut être fixe ou dégressive, en fonction du contrat souscrit.

Si vous choisissez de souscrire une assurance « groupe » auprès de la banque, vous paierez généralement une prime « fixe » basée sur le montant du capital emprunté.
Si vous choisissez de souscrire une assurance « externe » auprès de la banque, vous paierez généralement une prime « dégressive » basée sur votre capital restant dû.
Considérez le type de prime à payer en fonction de ce que vous comptez faire de votre prêt : si vous envisagez de vendre rapidement le bien pour lequel vous avez contracté un prêt, il est préférable de choisir une police à prime fixe. Si, en revanche, vous n’envisagez pas de vendre votre bien avant la fin de votre prêt, vous devez opter pour une prime dégressive.

Voici l’exemple d’un non-fumeur de 30 ans qui a emprunté 220 000 € à 1,4 % pendant 20 ans pour acheter sa première maison, avec une assurance décès et invalidité.

Assurance bancaire Assurance externe
Taux d’assurance 0,25% 0,07
Coût total de l’assurance 11 000 euros 2 972 euros
Prime mensuelle fixe 45,83 euros 12,38 euros
Diminution de la prime mensuelle 15,77 € (année 1) – 0,79 € (année 20)
Vérifiez que les taux d’assurance sont garantis pendant toute la durée du prêt, quels que soient les changements de votre situation. Si ce n’est pas le cas, les primes peuvent augmenter si vous changez