Acheter un bien immobilier en étant sénior

Lorsque vous atteignez un certain âge, votre situation personnelle subit des changements importants. Par exemple, il existe un risque physique accru du point de vue de la santé. Cela exerce une pression sur l’assurance hypothécaire, qui peut augmenter les plans de financement et enlever une partie de la capacité d’emprunt. De même, d’un point de vue professionnel, le passage à la retraite peut déséquilibrer les revenus. Lorsque le revenu diminue, la capacité d’emprunt diminue également.

En tant que personne âgée, l’achat d’un bien immobilier nécessite une demande soigneusement préparée.

Grâce à d’importants apports personnels accumulés au fil des ans, il est possible de limiter le montant des emprunts nécessaires à la réalisation d’un projet. Ainsi, selon la pratique du prêteur, un prêt immobilier peut être contracté sur une période de remboursement plus courte. Par exemple, il est difficile d’envisager d’emprunter pendant plus de 30 ans à partir de 60 ans. Après l’acquisition du premier bien, un apport personnel peut également être obtenu au moment de la revente.

Lorsque le montant des revenus futurs est connu à l’avance, il est plus facile de mettre en place un projet immobilier. Il est notamment possible d’estimer les revenus à la retraite. En connaissant le revenu mensuel pendant toute la durée du prêt hypothécaire, l’emprunteur peut s’assurer qu’il ne rencontrera pas de difficultés financières. Si la durée du prêt immobilier est de 20 ans et que la retraite est prévue 10 ans après le début des remboursements, la charge des mensualités peut changer. Souvent, les mensualités du prêt hypothécaire peuvent parfois devenir plus lourdes et inabordables si le salaire de retraite n’atteint pas le niveau du salaire d’activité. Certains contrats de prêt immobilier proposent des options qui vous permettent d’ajuster vos mensualités pour faire face aux aléas de la vie.

Par conséquent, dans la seconde moitié de votre vie (après 60 ans), tout projet immobilier à financer nécessitera une certaine préparation. La composition de votre apport personnel et l’estimation de vos revenus tout au long de la durée de votre prêt immobilier permettront d’étoffer le processus de financement et de remboursement de votre prêt immobilier le moment venu. Votre banquier vous conseillera sur l’évolution de votre situation et les risques qui peuvent en découler.

EMPRUNTER APRÈS 60 ANS, COMMENT S’Y PRENDRE ?

Caractéristiques des projets immobiliers post-60
Il n’est pas rare qu’un prêt hypothécaire soit envisagé après l’âge de 60 ans. La retraite approche, il est donc courant de se préparer à un changement de vie et de lieu de résidence.

Si vous avez des enfants, ils ont souvent quitté le nid. Les maisons deviennent plus grandes et plus compliquées à entretenir. C’est souvent le moment où les gens choisissent de déménager dans un endroit plus petit.
Pour de nombreuses personnes, c’est le moment idéal pour déménager. C’est le moment idéal pour s’installer dans un endroit différent, pour profiter du soleil, pour passer de la ville à la campagne, de la terre à la mer, etc.
La réduction du pouvoir d’achat des personnes âgées à la retraite signifie qu’elles ont une capacité limitée à emprunter de l’argent. En outre, plus ils vieillissent, plus ils ont de problèmes de santé. Ces deux problèmes peuvent constituer un obstacle à la souscription d’un prêt hypothécaire après l’âge de 60 ans.

Cela dit, les seniors ont aussi des actifs réels à présenter aux banques pour appuyer leurs demandes. Ils peuvent donc emprunter à l’âge de 60 ou 70 ans.

Le crédit immobilier après 60 ans : un profil intéressant pour les banques
De nombreuses banques sont favorables aux prêts hypothécaires après l’âge de 60 ans pour un certain nombre de raisons.

Il s’agit souvent de seconds acheteurs qui possèdent déjà le produit de la vente de leur logement actuel ou qui possèdent encore au moins un bien immobilier.
Après 60 ans, de nombreux Français ont un apport intéressant à faire après de nombreuses années d’épargne. Ainsi, même si un prêt immobilier est accordé jusqu’à un certain âge (entre 75 et 85 ans en moyenne, selon les établissements), la durée du prêt est raccourcie en raison de cette contribution et les personnes âgées ne contractent pas de prêt sur plus de 25 ans, comme c’est le cas pour les primo-accédants.
Très souvent, les personnes âgées de plus de 60 ans n’ont pas ou plus de gros crédits en cours de remboursement. Ils ont donc une capacité de remboursement intéressante.
Les personnes âgées qui n’ont plus d’enfants avec elles verront leurs dépenses réduites. En outre, bien que le monde du travail ne soit pas stable et que les employés puissent perdre leur emploi à tout moment, les (futurs) retraités bénéficieront d’un revenu stable. Il s’agit donc d’une situation tout aussi intéressante pour les banques.
Quels sont les prêts immobiliers disponibles pour les personnes âgées : offres spécifiques
Les faibles taux d’intérêt actuels sont l’occasion de financer des projets immobiliers sans puiser dans votre épargne. Cela est particulièrement vrai si vous travaillez encore.

Outre les prêts immobiliers classiques, plusieurs types de prêts immobiliers sont disponibles pour les emprunteurs de plus de 60 ans.

Prêts immobiliers à paliers/ajustables : pendant que vous travaillez encore, vous pouvez négocier un prêt avec des mensualités plus élevées, qui seront réduites une fois que vous serez à la retraite.
Prêts à terme : votre prêt est-il destiné à financer un investissement locatif ? Avec un prêt in fine, vous ne remboursez que les intérêts au début, puis vous remboursez le capital en une seule fois à la fin de la période de prêt. Les intérêts remboursés pendant toute la durée du prêt peuvent être déduits de vos revenus locatifs, ce qui réduit le montant des revenus que vous tirez du bien.
Remarque : les options mentionnées ici peuvent ne pas être disponibles pour tous les profils. Demandez conseil à votre banque pour trouver la meilleure option de financement pour votre projet.

Hypothèque senior : l’épineuse question de l’assurance emprunteur
Taux d’assurance emprunteur : en fonction de l’âge
Le seul véritable obstacle à la souscription d’un crédit immobilier après 60 ans est l’assurance emprunteur. Si les seniors peuvent emprunter de l’argent après l’âge de 60 ans, les choses sont évidemment plus compliquées en ce qui concerne l’assurance emprunteur.

Le montant de l’assurance est calculé en partie en fonction de l’état de santé de l’emprunteur. Pour une fois, un senior est moins avantagé qu’un emprunteur plus jeune. Même si une personne âgée est en bonne santé, le risque de mourir avant la fin du prêt est naturellement plus grand.

Quel type d’assurance emprunteur convient aux retraités ?
Le fait est que certains risques ne sont pas couverts. Et lorsqu’ils le sont, des primes d’assurance supplémentaires peuvent s’appliquer. Certaines institutions financières exigent des garanties supplémentaires, telles qu’une hypothèque sur le bien, le nantissement d’une assurance-vie, etc.

Cela signifie que les emprunteurs doivent mettre en gage leurs placements sur des contrats d’assurance-vie ou des PEA (Plan d’Epargne en Actions), des comptes titres, etc.

Si vous souhaitez contracter un prêt après 60 ans, votre banque peut vous proposer la solution la plus adaptée à votre situation.