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Assurance Activité Professionnelle

L’assurance professionnelle est disponible dans une grande variété de formats. Certaines sont obligatoires et d’autres sont facultatives. Certaines couvrent les biens, d’autres les dommages causés par les activités et d’autres encore protègent le personnel. (Selon titre et charge de l’activité)

La question de l’assurance ne doit pas être négligée. Certaines entreprises hésitent à souscrire une assurance en raison de son coût élevé. Cependant, aucune situation n’est sans risque. Les entreprises non assurées se mettent en danger.

Pour rendre les choses plus claires, cette section expliquera étape par étape pourquoi et comment assurer votre entreprise.

Assurer son entreprise : est-ce obligatoire ?

La loi ne contient pas une liste exhaustive et universelle des assurances pro obligatoires. L’obligation de s’assurer dépend largement des activités de l’entreprise. 

De nombreuses polices d’assurance ne sont pas obligatoires. Ils permettent cependant à une entreprise de se protéger contre les différents risques auxquels elle est exposée.

L’exercice d’une activité économique (déclarer) peut en effet être à l’origine de nombreux dommages ou pertes, qui peuvent être très coûteux pour une entreprise. Il est presque indésirable d’être sans assurance, même si elle est facultative. Il est important de bien réfléchir aux risques que vous prenez !

Il est important de distinguer les risques qu’une entreprise peut prendre en fonction de sa capacité financière et ceux pour lesquels l’assurance est obligatoire.

Assurances obligatoires et facultatives

Il peut être difficile de s’y retrouver dans la diversité des polices d’assurance disponibles. Si certains sont facultatifs, d’autres doivent être retirés. Tout dépend des activités de l’entreprise.

La loi ne contient pas une liste exhaustive des assurances obligatoires. Celles-ci varient en fonction des caractéristiques de l’activité.

Assurance responsabilité civile professionnelle

Certaines activités nécessitent une assurance responsabilité professionnelle. Par exemple, les professions réglementées (comptables, médecins, dentistes, etc.) doivent avoir une assurance-vie professionnelle.

D’une manière générale, l’assurance responsabilité professionnelle comprend trois types de couverture : l’assurance de l’activité, l’assurance des biens de l’entreprise et l’assurance du personnel.

Les professionnels de la construction doivent souscrire une assurance responsabilité civile pendant dix ans. Elle couvre les dommages aux travaux livrés pendant une période de dix ans.

Assurance obligatoire pour certaines marchandises

Certains actes ou contrats peuvent également exiger la souscription d’une assurance. Par exemple, les baux commerciaux exigent systématiquement une couverture d’assurance pour les locaux commerciaux.

L’assurance automobile professionnelle est obligatoire si l’entreprise met à la disposition de ses employés des véhicules professionnels pendant plus de cinq ans.

Assurance accidents du travail

Cette obligation d’assurance est également renforcée par la présence de salariés.

L’entreprise est obligée de souscrire une assurance pour les accidents du travail. Elle est obligatoire quel que soit le nombre de salariés de l’entreprise.

Elle couvre généralement les accidents survenus sur le lieu de travail pendant les heures de travail ainsi que les accidents survenus lors de voyages d’affaires.

Assurance facultative

Certaines assurances, bien que non obligatoires, permettent à l’entreprise d’être couverte en cas d’exposition à différents risques.

Il existe de nombreux types d’assurance.

• L’assurance des biens protège les actifs de l’entreprise contre le risque de perte ou de dommage. Par exemple, en cas d’incendie, d’explosion ou d’inondation.
• Une assurance peut également être souscrite pour couvrir la perte de la valeur marchande de l’entreprise, ou encore une assurance contre les pertes d’exploitation pour compenser la perte de revenus subie par l’entreprise.

Les entreprises peuvent également choisir de souscrire une assurance responsabilité civile. Cela est particulièrement vrai pour les extensions de la responsabilité civile, par exemple en ce qui concerne les questions environnementales.

Enfin, des assurances facultatives peuvent être souscrites pour des personnes ou des groupes de personnes spécifiques. C’est le cas, par exemple, de l’inclusion de plusieurs régimes de sécurité sociale complémentaire.

Les différents types d’assurance : contre quoi une entreprise peut-elle s’assurer ?

Il existe un grand nombre de types d’assurance à la disposition des entreprises :

• Assurance des actifs de l’entreprise.
• Assurance des activités de l’entreprise, c’est-à-dire de tous les sinistres qui peuvent être causés par les activités de l’entreprise.
• Assurance personnelle, principalement pour les employés et les cadres.
• Assurance des biens de l’entreprise

Les biens, quelle que soit leur nature (locaux, équipements, outils, véhicules, stocks, etc.), constituent une part importante du patrimoine de l’entreprise. Ils peuvent être endommagés par divers événements : incendie, explosion, tempête, vol, dégâts des eaux, etc.

Il est donc nécessaire d’accorder une attention particulière à l’assurance des biens de l’entreprise.

Assurance des actions de la société

L’assurance actions n’est pas une assurance obligatoire. Cependant, elle est souvent indispensable.

L’assurance entrepôt couvre la perte et l’endommagement des matières premières et des marchandises de l’entreprise, qu’elles soient laissées dans les locaux de l’entreprise ou qu’elles se déplacent.

Ce type d’assurance est particulièrement adapté aux entreprises spécialisées dans l’importation, l’exportation, la distribution ou la transformation de marchandises.

Il existe de nombreux types de polices d’assurance actions. Tout dépend des activités de l’entreprise, de la nature des marchandises à assurer et des conditions de transport. L’assurance des stocks et des transports en est un exemple.

Ainsi, un contrat d’assurance stock et transport garantit les marchandises envoyées aux clients ou aux prestataires de services depuis le moment où elles quittent l’entreprise jusqu’à leur destination finale. Il peut être appliqué à tous les modes de transport : ferroviaire, terrestre, aérien, etc.

Assurer les locaux commerciaux

Les locaux professionnels sont exposés à de nombreux risques : inondation, incendie, dégâts des eaux, etc. L’assurance des locaux professionnels couvre les dommages et les dégâts involontaires causés aux locaux professionnels, tels que les catastrophes naturelles.

L’assurance des locaux professionnels vous aide à revenir rapidement à la normale après un sinistre. L’indemnité versée par la compagnie d’assurance permet à l’entrepreneur de reprendre ses activités. Par exemple, l’argent peut être utilisé pour louer de nouveaux locaux jusqu’à ce que les anciens soient remis en service.

La couverture varie en fonction de la police souscrite. Elle peut inclure des garanties supplémentaires telles que le bris de glace, le bris d’équipement, la rupture de la chaîne du froid, etc.

En cas de dommage, l’indemnisation est calculée sur la base d’une estimation précise de la valeur des biens au moment où l’entreprise souscrit la police. L’entreprise peut faire appel à un expert pour évaluer la marchandise.

Veuillez noter que certaines compagnies d’assurance exigent le respect des normes de sécurité actuelles. C’est notamment le cas des systèmes d’alarme et d’effraction. Si ces conditions ne sont pas remplies, la compagnie d’assurance peut réduire le montant du remboursement, voire l’annuler.

Il est particulièrement important de comparer les offres et la phase de négociation afin de conclure un contrat d’assurance adapté aux besoins et aux activités de l’entreprise.

Assurance contre les pertes d’exploitation après un sinistre

L’assurance contre les pertes d’exploitation couvre le coût de la reprise des activités après un sinistre. Ce type d’assurance est généralement inclus dans l’assurance globale et garantit la continuité des activités de l’entreprise.

L’assurance contre les pertes d’exploitation compense la perte de chiffre d’affaires. Elle couvre les coûts fixes (loyer, salaires, etc.) ainsi que les coûts d’exploitation après un sinistre (location de nouveaux locaux, sous-traitance, etc.).

L’assurance contre les pertes d’exploitation n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour toutes les entreprises dont les locaux, les équipements ou le stock de marchandises risquent d’être endommagés.

Assurer les activités de l’entreprise

L’exercice d’activités économiques peut causer des dommages aux biens et aux tiers. Une assurance obligatoire ou facultative peut être souscrite pour couvrir les dommages causés par les activités de l’entreprise.

Assurance responsabilité professionnelle

L’assurance responsabilité professionnelle, bien qu’elle ne soit pas toujours obligatoire, est fortement recommandée pour toutes les entreprises.

Elle a pour but de protéger l’entreprise en cas de dommages physiques, matériels ou immatériels causés par ses employés, ses dirigeants ou ses biens.

• Dommages causés par l’entreprise à des tiers.
• Dommages causés aux biens.
• Dommages causés par ou aux employés.

L’assurance responsabilité professionnelle est obligatoire pour toutes les professions réglementées, telles que les professionnels de la santé et du droit.

Elle est recommandée pour toutes les entreprises car elle permet à l’entreprise d’être tenue responsable de ses actes et d’indemniser les victimes de ses erreurs.

Assurance contre les dommages et garantie de dix ans

L’assurance dommages et la garantie décennale sont deux types d’assurance que l’on retrouve dans le secteur de la construction immobilière. Ils sont tous deux obligatoires et complémentaires et couvrent deux personnes différentes : le client dans le premier cas et le constructeur dans le second.

L’assurance dommages est obligatoire pour toute entreprise qui construit, agrandit ou rénove un bien immobilier. C’est le cas, par exemple, des promoteurs immobiliers.

L’assurance dommages protège le maître d’ouvrage en cas de dommages graves remettant en cause la solidité et l’utilisation du bâtiment.

La garantie décennale est également une assurance obligatoire, souscrite cette fois par le constructeur. Elle couvre également les dommages importants qui remettent en cause la solidité et l’utilisation du bâtiment.

L’assurance des personnes : employés et cadres

Les chefs d’entreprise sont donc obligatoirement affiliés au régime d’assurance sociale des travailleurs indépendants. La souscription à un régime de pension complémentaire est aussi parfois obligatoire.

Les entreprises peuvent également participer à un certain nombre de régimes de sécurité sociale complémentaire. Celles-ci couvrent ses employés ou ses dirigeants contre le risque de chômage, d’accidents du travail ou de maladies professionnelles.

Parfois, les conventions collectives exigent une protection sociale complémentaire.

Il existe également une assurance « homme clé ». Il est conclu lorsque la présence d’un employé ou d’un dirigeant est indispensable à la continuité des activités de l’entreprise, car cette personne possède des compétences particulières. Son but est de protéger l’entreprise contre la disparition soudaine et dommageable de cette personne.

Entreprises non assurées : quels sont les risques ?

Le coût annuel des assurances peut conduire certaines entreprises à négliger leurs obligations. Cette situation présente un risque sérieux, car leur responsabilité pourrait être engagée, sans parler des conséquences financières.

Risques liés à la non souscription d’une assurance obligatoire

La loi punit sévèrement les entreprises qui ne respectent pas leurs obligations.

Par exemple, la loi sur les assurances prévoit une peine de dix jours à six mois d’emprisonnement et une amende de 75 000 euros pour le défaut de souscription de l’assurance décennale obligatoire qui s’applique aux professionnels de la construction.

En outre, la loi permet à la victime d’un acte criminel de demander une indemnisation pour les dommages subis directement. C’est une double peine pour les entreprises !

Par conséquent, lors de la création d’une entreprise, les sociétés doivent accorder une attention particulière à l’assurance obligatoire qui y est associée.

Risques de ne pas souscrire une assurance facultative

Le risque de ne pas s’assurer ne s’arrête pas à l’assurance obligatoire ! Une entreprise peut subir ou causer des dommages à tout moment. Aucune activité n’est sans risque.

La loi ne peut pas reprocher aux entrepreneurs de ne pas souscrire une assurance facultative. Cependant, en cas de dommage, une entreprise peut avoir à payer un montant énorme bien plus que le coût annuel de l’assurance.

Si l’entreprise ne dispose pas des fonds nécessaires pour réparer, remplacer ou compenser le dommage, la survenance du dommage pourrait entraîner sa perte. C’est pourquoi il n’est pas conseillé de négliger les assurances.

Comment pouvez-vous assurer votre entreprise ?

Il existe plusieurs façons d’assurer votre entreprise. S’il est possible de contacter directement sa compagnie d’assurance, il est de plus en plus courant de faire appel à des courtiers et d’assurer son entreprise en ligne.

S’adresser à une agence d’assurance

Une façon traditionnelle d’assurer votre entreprise est de vous adresser à une agence d’assurance. Pour ce faire, les entrepreneurs contactent un certain nombre d’agences susceptibles d’être intéressées.

Prendre rendez-vous dans une agence d’assurance donne l’occasion d’entendre d’autres personnes, d’obtenir des conseils et de discuter en profondeur des besoins de l’entreprise.

Cependant, ces réunions, surtout celles qui sont répétées avant de trouver la meilleure agence, prennent beaucoup de temps. Afin de comparer les différentes offres, il est nécessaire d’évaluer chaque rendez-vous et de lire les documents fournis. La négociation d’un contrat peut également être difficile si vous ne connaissez pas grand-chose aux assurances.

Recourir à un courtier

Le recours à un courtier est une solution très intéressante pour assurer votre entreprise. Ce professionnel de l’assurance permet aux chefs d’entreprise de gagner du temps et de l’argent tout en bénéficiant d’un devis d’assurance parfaitement adapté à leurs besoins.

Qu’est-ce qu’un courtier d’assurance ?

Un courtier est un professionnel du secteur de l’assurance qui sert d’intermédiaire entre l’assuré et l’assureur. Leur mission consiste à négocier des contrats d’assurance pour le compte de leurs clients professionnels.

C’est un professionnel indépendant : il ne travaille pas pour la compagnie d’assurance, mais agit au nom de son client. La profession de courtier d’assurance est régie par la Loi sur les assurances. C’est une profession qui est strictement réglementée par la loi.

La mission d’un courtier d’assurance

Le rôle d’un courtier en assurances est multiple. Il est aussi un vendeur, un négociateur et un consultant.

Lors d’une discussion ouverte avec le chef d’entreprise, la première tâche du courtier est de recueillir ses besoins et d’établir avec lui un budget.

Le courtier analyse ensuite ces informations en examinant la situation du client, son niveau de risque, sa situation financière et ses activités. Cette étape permettra au courtier de déterminer la couverture d’assurance requise par l’entreprise.

Le courtier en assurances contacte ensuite plusieurs compagnies d’assurances et sélectionne le meilleur contrat. Son rôle de négociateur lui permet d’obtenir des devis intéressants qui sont ensuite présentés au client.

Une fois le contrat signé, il est possible de contacter le courtier pour poser toutes les questions relatives au contrat signé.

Recourir à un courtier : quels sont les avantages ?

Le recours à un courtier présente de nombreux avantages. Les propriétaires d’entreprises bénéficient de l’expertise et de la connaissance du marché d’un courtier, tout en gagnant beaucoup de temps.

Tout d’abord, le recours à un courtier vous permet de signer un contrat d’assurance qui répond à vos besoins et à votre budget. Les courtiers connaissent les devis disponibles sur le marché et savent comment les comparer aux besoins de votre entreprise.

Faire appel à un courtier pour assurer votre entreprise vous permettra, bien entendu, de gagner du temps et de l’argent. Les chefs d’entreprise signent des contrats d’assurance au meilleur prix possible sans avoir à faire de démarches ou à négocier.

Enfin, le courtier d’assurance surveille toute la durée du contrat pour s’assurer que toutes les conditions sont respectées. Il vérifie également que le contrat reste adapté aux besoins du chef d’entreprise en termes de couverture et de prix. Il peut également prendre la responsabilité de mettre fin au contrat en cours s’il en trouve un plus favorable pour son client.

Assurer votre activité en ligne

Un nombre croissant de services d’assurance en ligne sont proposés sur Internet. Cette évolution est liée au développement de la technologie et au mouvement généralisé vers la numérisation des services. La plupart des formalités liées à la création d’une entreprise sont désormais dématérialisées.

En quelques clics, un entrepreneur peut comparer plusieurs devis d’assurance pour son entreprise et recevoir un devis personnalisé en temps réel.

Le premier avantage est un gain de temps. Un chef d’entreprise peut utiliser une simple procédure à distance pour assurer son entreprise. Ils n’ont pas besoin de se déplacer ou de prendre des rendez-vous. Le temps ainsi gagné lui permet de se concentrer sur le développement de son entreprise.

En outre, en assurant votre entreprise en ligne, vous pouvez facilement comparer les offres du marché. En quelques clics, certains sites Internet, comme néo-assurance, permettent aux chefs d’entreprise de comparer toutes les caractéristiques d’un contrat d’assurance. Ces sites proposent même quelques conseils et mettent en avant des devis adaptés aux besoins spécifiques de l’entreprise.

Souscrire une assurance en ligne permet ainsi de profiter de tarifs avantageux et de bénéficier d’un contrat qui répond au mieux aux besoins et aux attentes de l’entrepreneur.

La souscription d’une police d’assurance en ligne facilite également la gestion de votre police et vous permet de bénéficier de certains services en temps réel. Par exemple, un entrepreneur peut recevoir des documents instantanément par e-mail, générer une attestation d’assurance en deux clics ou les envoyer à son conseiller de manière dématérialisée.