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Comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on est emprunteur ?

Avant de vous proposer un prêt immobilier, la banque peut exiger que vous obteniez une assurance emprunteur. La banque détermine la garantie minimale (par exemple, décès, invalidité). Il fait ensuite une estimation du coût de l’assurance de votre crédit futur. Cependant, vous pouvez vous plaindre auprès d’une autre compagnie d’assurance. Dans tous les cas, vous devez répondre à un questionnaire de santé pour pouvoir obtenir une proposition de contrat d’assurance.
L’assurance emprunteur est chargée de payer tout ou partie du remboursement du crédit restant si vous êtes dans certaines situations.
La banque à laquelle vous demandez un crédit réel peut vous obliger à obtenir un emprunteur assuré.
Dans ce cas, vous devrez faire une demande de contrat d’assurance emprunteur.

L’assurance prêt immobilier ou l’assurance emprunteur est nécessaire pour garantir le remboursement de votre prêt immobilier en cas de coup dur (risque d’invalidité ou incapacité de travail, décès, chômage…). Avec Assuremoi, vous bénéficiez de garanties équivalentes ou supérieures aux contrats d’assurance de prêt proposés par les banques. Pour changer, c’est simple : Assuremoi s’occupe de tout.

Vous devriez pouvoir changer de contrat d’assurance emprunteur après la signature du contrat de prêt, avant la signature de l’acte authentique. Mais vous pouvez effectivement attendre la signature du contrat de vente pour procéder au changement d’assurance emprunteur. En commençant dès la mi-avril à rechercher une nouvelle offre d’assurance de prêt, qui doit présenter un niveau de garantie ou de couverture équivalent au contrat d’assurance de groupe.

Depuis la loi Lagarde (septembre 2010), vous n’êtes plus obligés de prendre l’assurance de votre prêt immobilier dans votre établissement bancaire. Celui-ci ne peut plus vous contraindre à accepter son assurance, si vous lui présentez un contrat d’assurance présentant des garanties équivalentes ou supérieures. C’est ce qu’on appelle de la délégation d’assurance prêt immobilier.

Cette libre concurrence, qui permet souvent de réaliser des économies conséquentes, dépend tout de même d’une condition sine qua non : le contrat externe a l’obligation d’intégrer des garanties au moins équivalentes à celles incluses dans l’assurance de groupe mise à disposition par l’organisme de prêt.

 Avant de changer d’assureur, vous devez vous assurer d’avoir l’accord de votre banque concernant le nouveau contrat que vous voulez signer. La banque a le droit de vérifier que les caractéristiques du nouveau contrat que vous voulez signer correspondent aux exigences qu’elle vous a imposés.

La durée d’un crédit immobilier est souvent longue. Pendant la phase de remboursement, l’emprunteur peut faire face à des changements dans sa vie personnelle et professionnelle. Il est donc important de bien étudier ce qui est prévu par le contrat en cas d’arrêt d’activité professionnelle, totale ou temporaire.

Le pourcentage de la quotité. Ce pourcentage correspond à la part du capital à garantir. Ce pourcentage, une fois déterminé par le banquier (en fonction des revenus professionnels de chaque emprunteur), sera appliqué à toutes les garanties souscrites. La somme des pourcentages doit toujours correspondre à au moins 100 % du montant du prêt, que vous empruntiez seul ou à plusieurs. Les co-emprunteurs doivent être bien mesurés, car une quotité de 200% (« 100% par personne ») fera grimper le coût de l’assurance.

 

  • La banque peut vous proposer son contrat d’assurance emprunteur ou celui d’un de ses partenaires. Toutefois, vous pouvez choisir de communiquer votre adresse à une autre compagnie d’assurance.
  • Après la première année, vous pouvez résilier le contrat chaque année. Vous devez alors résilier le contrat d’assurance de prêt par lettre recommandée au moins 2 mois avant la date anniversaire.
    L’emprunteur peut également changer d’assurance-crédit à tout moment au cours des 12 mois suivant la signature du prêt (demande de résiliation par lettre (simple ou recommandée) ou e-mail adressée en priorité à votre contact commercial ou déclaration contre récépissé, au plus tard quinze jours avant la fin de la période de 12 mois).

 

  • Comment est calculé le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?


Les taux d’assurance des prêts immobiliers, appelés TAEA (taux effectifs annuels d’assurance), sont un facteur à prendre en compte lors de la souscription d’un prêt. En fait, cela vous permettra de déterminer plus précisément le coût réel de votre prêt. À titre de référence, les taux d’assurance peuvent parfois représenter jusqu’à 30 % du montant total du crédit.
Type de contrat. Si vous êtes assuré dans le cadre d’une police collective, le taux sera fixe (par exemple, 0,3 % de l’investissement locatif). Si vous êtes assuré par commission, les tarifs seront valables selon l’agence, mais cette dernière tiendra compte de votre âge, de votre hygiène de vie (fumeur ou non-fumeur), de vos antécédents médicaux ………
Il va sans dire qu’il est important de comparer les devis, notamment les différents taux et tarifs qui s’appliquent à l’assurance de prêt immobilier, afin de trouver l’option la plus avantageuse et la plus économique pour vous.
Vous avez déjà une assurance hypothécaire, mais vous cherchez un taux plus intéressant ? Il est désormais possible de modifier votre assurance de prêt immobilier grâce à ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

  • En complément, l’emprunteur peut également changer d’assurance de prêt chaque année à la date d’échéance de son contrat d’assurance de prêt, sous réserve d’acceptation par le prêteur (par lettre (simple ou recommandée) ou courriel à votre interlocuteur commercial avec une demande prioritaire de résiliation, ou en faisant opposition à l’acceptation au plus tard deux mois avant la date d’échéance). 

Remarque : Plusieurs éléments (délais de carence, franchises, etc.) permettent de comparer les contrats d’assurance.
Vous pouvez gérer les réponses à vos questions de la meilleure façon possible dans les meilleurs délais.

  • Lorsque vous disposez d’une assurance emprunteur qui prend en charge tout ou partie des remboursements du prêt dans certaines situations. 

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