Les taux d’assurance crédit immobilier

Le coût de l’assurance de prêt immobilier ne doit pas être négligé lors de la recherche d’un financement. Depuis 2010, année de l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, vous avez:

– le droit de souscrire une assurance emprunteur en dehors de la banque, qui peut vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou d’une meilleure couverture.
– Le taux d’intérêt est calculé de la même manière pour chaque contrat d’assurance emprunteur.

Le taux de l’assurance emprunteur peut être un facteur de comparaison, mais pas le seul. Il existe plusieurs critères utilisés par les compagnies d’assurance qui ont un impact sur le taux de l’assurance prêt.

Que signifie le taux d’une assurance de prêt immobilier ?

Lorsqu’une banque vous prête de l’argent pour financer l’achat d’un appartement ou d’une maison, elle vous demande de souscrire une assurance de prêt. Il s’agit de couvrir les remboursements mensuels de votre prêt en cas de décès ou d’invalidité. Il s’agit de la couverture minimale, mais vous pouvez également souscrire d’autres garanties facultatives, comme la perte d’emploi.

La plupart des assurances de prêt sont calculées en prenant un taux d’assurance sur le capital initial de l’hypothèque. Cela vous permet de calculer le montant que vous allez rembourser chaque année.

Vous comprendrez donc que plus vous empruntez de l’argent, plus votre assurance de prêt sera chère… Les tarifs de ce type d’assurance emprunteur sont déterminés par la banque ou la compagnie d’assurance en fonction de votre âge, de votre état de santé ou de votre profession et de ses risques.

Comment calculer le coût de son assurance emprunteur en fonction du taux ?

Que signifie un taux d’intérêt de 0,5 % pour l’assurance de votre prêt immobilier ?

Cela indique le prix annuel de votre contribution. Il sera égal à 0,5 % du montant initial de votre prêt hypothécaire. Veuillez noter qu’elle n’est généralement pas basée sur le « capital restant dû » mais sur le montant total emprunté.

Quel est le coût du remboursement d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,5 % ?

Le prix calculé serait donc de 1 000 € par an (200 000 * 0,5 /100). Cela signifie un paiement mensuel de 83,33 €. Sur une période de remboursement de 20 ans, votre assurance de prêt vous coûtera donc au total 20 000 € ! Pour calculer l’assurance de prêt, il faut appliquer le taux d’assurance au montant du prêt et le diviser par 12 mois pour obtenir la mensualité.

Heureusement, il est possible de réduire ce coût en négociant un taux d’assurance-crédit plus bas et en obtenant un montant de couverture inférieur. Voyons comment vous pouvez trouver un taux plus bas sans réduire le niveau de couverture ou la durée du prêt.

Comment gagner plusieurs milliers d’euros en comparant les taux d’assurance de prêt ?

Depuis la loi Murcef, renforcée par les lois Lagarde et Harmon, les emprunteurs ont le droit d’exiger une délégation d’assurance. Cela permet d’économiser de l’argent en obtenant de très bons tarifs, au moins pour une couverture équivalente. Cela signifie que vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur auprès de la banque ou de l’établissement de crédit qui vous a prêté l’argent. Vous pouvez donc faire le tour du marché et choisir une meilleure police d’assurance de prêt avec des taux d’assurance plus bas.

Les devis d’assurance emprunteur varient en fonction de votre situation, de votre dossier de santé (fumeur ou non-fumeur, âge, type de travail, etc.), de votre situation de prêt et de votre achat immobilier. Les banques proposent souvent une formule de groupe, souvent appelée « assurance de groupe ». Il est important de se renseigner sur les détails de ce contrat que votre prêteur vous propose avec votre prêt. De nombreuses personnes trouvent utile de demander des devis à des concurrents en ligne. Trouver un bon taux d’assurance hypothécaire auprès d’un autre assureur signifie que vous pouvez obtenir une prime plus basse que celle de la banque.

Si vous utilisez le comparateur d’assurance hypothécaire et obtenez un taux de 0,4 % au lieu de 0,5 %, vous économiserez des milliers d’euros sur toute la période de remboursement. Après avoir obtenu ce meilleur taux d’assurance hypothécaire, le calcul de la mensualité de la cotisation d’assurance fait apparaître une économie de 200 € par an sur 20 ans.

Si on reprend l’exemple de 200 000 € de capital remboursé sur 20 ans, cela nous donne avec un taux d’assurance de prêt de 0.4 % :

Un coût de 800 € par an, soit 200 € d’économie par an !
Une mensualité de 66.66 € au lieu de 83.33 € !
Un montant total de 16 000 € au lieu de 20 000 €. Soit 4 000 € en moins sur 20 ans !

Comment est calculée l’assurance d’un prêt immobilier ?

Avant de vous faire une offre de contrat d’assurance de prêt immobilier, un assureur va mesurer le risque d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité de travail par rapport à votre profil personnel :

Âge (déterminant),
Métier exercé (un facteur aussi très important)
Problème de santé déjà connu
Fumeur ou non,
Sports et loisirs pratiqués,
Etc.

Ensuite, il examine les garanties que votre prêteur attend de ce contrat et les garanties que vous pouvez choisir (comme un niveau inférieur d’incapacité temporaire (ITT) sans devoir attendre une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)). Chacun de ces risques doit être analysé à la lumière de votre situation personnelle et de vos antécédents.

L’assureur pourra ensuite utiliser tous ces facteurs pour calculer votre taux d’assurance hypothécaire personnalisé avec une délégation d’assurance spécifique, ou le taux d’assurance hypothécaire moyen de votre catégorie avec l’assurance de groupe de votre banque. Pour ces derniers, le calcul des taux est moins personnalisé. Le risque est donc partagé par tous les emprunteurs de cette banque. Le coût d’un tel contrat de groupe est donc intéressant pour les risques les plus élevés, alors que pour les risques les plus élevés, il sera plus élevé que le tarif personnalisé.

Comment négocier son assurance prêt immobilier ?

Pour négocier son assurance emprunteur, il faudra privilégier une assurance de prêt immobilier individuelle qui tiendra compte des spécificités de votre dossier. En effet, vous aurez ainsi plus de marge de manœuvre qu’avec une de groupe qui pour rappel est mutualisée. Cette dernière a donc une grille fixe pour tous les emprunteurs de chaque catégorie.

Grâce à la loi Lagarde depuis 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance de prêt immobilier indépendamment de leur crédit. C’est ce que l’on appelle la délégation. Il suffit que le niveau de garantie soit au moins équivalent à celui de l’assurance de groupe de votre banque pour pouvoir choisir une assurance de prêt moins chère.