Comment est calculé le contrat d’assurance de prêt immobilier ?

Lorsqu’il emprunte une somme d’argent pour financer un projet immobilier, le prêteur exige de l’emprunteur qu’il souscrive une assurance de prêt immobilier. Ce contrat est une forme de protection au cas où l’assuré ne pourrait plus continuer à rembourser le prêt. La compagnie d’assurance continue alors à effectuer des paiements mensuels à la banque à sa place.

Exprimé en pourcentage, il exprime le montant du paiement annuel. Selon le type de contrat, elle peut correspondre à un pourcentage du montant total initialement emprunté, ou à un pourcentage du capital restant dû. En général, les assurances de groupe proposées par les institutions financières fixent leurs taux au montant initial emprunté, tandis que les taux des assureurs externes sont basés sur le capital restant dû.

Pourquoi devriez-vous calculer le taux de votre assurance hypothécaire ?

Lorsqu’on contracte un prêt auprès d’une banque pour un projet immobilier, le montant associé à l’assurance représente au moins 25 % du coût total du prêt et peut parfois atteindre un tiers. Connaître le montant alloué à l’assurance emprunteur permet de prévoir les futures mensualités et donc d’ajuster son budget global. Le calcul des taux de votre assurance de prêt vous permettra également d’estimer s’il est nécessaire de trouver un contrat d’assurance plus avantageux financièrement sans perdre votre couverture.

Comment calculez-vous le taux de votre assurance hypothécaire ?

Il existe 4 paramètres principaux qui affectent les taux d’assurance hypothécaire

• Le type de contrat. Les contrats d’assurance collective et d’assurance externe sont calculés sur la base de deux données différentes. Les banques appliquent leurs taux d’assurance au capital emprunté, tandis que les assurances externes les appliquent au capital restant dû.

• Risques encourus par l’assuré. Il existe plusieurs catégories de risques, notamment les professions et les sports à risque, ainsi que les risques médicaux et les antécédents de santé. En outre, le tabagisme a un impact important sur le coût de l’assurance prêt, tout comme l’âge de l’emprunteur.

• La garantie exigée par le prêteur. Le montant de la cotisation qui va augmenter automatiquement le coût de l’assurance.

• Quotas. Pour les coemprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du montant total du prêt, qui peut aller de 100 % à 200 %.

Le coût de l’assurance emprunteur dépend d’un certain nombre de paramètres. Les différentes compagnies d’assurances et les divers contrats qu’elles proposent peuvent le faire varier du simple au double.

Pour comprendre le calcul du taux de l’assurance emprunteur, il faut distinguer deux cas. Le taux peut être calculé sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû.

Calcul du taux d’assurance en fonction du capital emprunté

Lorsque le taux d’assurance est calculé sur la base du capital emprunté, son pourcentage reste constant pendant toute la durée du contrat. Pour calculer la mensualité, il faut multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté et diviser le résultat par 12. Avec ce système de calcul, le taux d’assurance est fixe et ne change pas pendant toute la durée de remboursement du prêt.

Par exemple, pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,38 %, la mensualité est calculée en multipliant 180 000 par 0,38 et en divisant par 12 pour obtenir une mensualité de 57 €. Le coût total de l’assurance emprunteur est alors calculé en multipliant le coût annuel (dans ce cas 684 €) par la durée du prêt (en années), soit 684*20, pour arriver à 13 680 €.

Calcul des taux d’assurance en fonction du capital non versé

Avec cette méthode, le montant de la prime annuelle varie en fonction du capital restant dû. Il doit également tenir compte de l’âge de l’emprunteur, car celui-ci augmente progressivement le risque lié à la situation de l’emprunteur, il s’agit donc d’un taux variable.

En général, le forfait par mois d’une assurance basée sur ce modèle augmente au cours des premières années de remboursement en raison de l’âge de l’emprunteur. Par la suite, une fois que la majorité du prêt a été remboursée, la mensualité diminue considérablement car le montant à rembourser diminue.

• Taux d’assurance hypothécaire et ratio prêt/valeur

La quote-part d’assurance définit la part du capital emprunté qui est garantie par la compagnie d’assurances. En d’autres termes, elle décrit la distribution de l’assurance fournie par l’assureur. Par exemple, pour un couple contractant un prêt de 200 000 € et choisissant une quotité de 50 % chacun, l’assurance prévoit 100 000 € de couverture pour chaque emprunteur.

Comme convenu avec la banque prêteuse, le quota total doit être d’au moins 100 %, mais il est possible de fixer un quota plus élevé. Ainsi, le décès de l’un des deux emprunteurs d’un couple détenant chacun 100 % entraînerait le remboursement par l’assurance de la totalité du capital restant dû.

Si une paire d’emprunteurs choisit des parts inégales, le décès de l’un des emprunteurs n’entraînera que le remboursement de la part correspondant à cet emprunteur, tandis que l’autre emprunteur devra rembourser sa part.

Le choix d’un rapport prêt valeur plutôt qu’un autre ne modifie pas le taux de l’assurance hypothécaire, mais il modifie le montant du paiement mensuel. Par exemple, un ratio prêt/valeur de 200 % double le paiement mensuel.

Comment pouvez-vous réduire le coût de votre assurance hypothécaire ?
Depuis 2014, lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, vous pouvez profiter de la concurrence entre les différents assureurs en choisissant l’établissement et le contrat que vous souhaitez. Voici quelques moyens d’économiser de l’argent lorsque vous contractez un prêt hypothécaire.

Commencez par négocier vos taux d’assurance avec votre banque.
Profitez de la délégation d’assurance en choisissant l’institution de votre choix.
Profitez de la concurrence en comparant plusieurs devis.
N’oubliez pas de maintenir un niveau de couverture au moins équivalent à celui offert par le contrat de groupe de la banque.
Jouez avec vos co-emprunteurs et vos propres taux de couverture.
N’oubliez pas de renégocier chaque année.
1. négocier un taux d’assurance plus bas avec votre banque
Tout d’abord, il est parfaitement acceptable de parler à votre banquier pour obtenir un meilleur taux pour votre assurance de prêt. Les banques proposent des « contrats de groupe » qui mettent en commun les risques des emprunteurs. Ces contrats peuvent ne pas être adaptés à votre situation. Cela signifie que vous pouvez obtenir un taux plus ou moins favorable auprès d’un autre assureur, mais rien ne vous empêche de négocier avec votre banque. Les banques favorisent parfois les clients fidèles en acceptant un taux plus bas.

Il convient de noter que
Profitez d’une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et bénéficiez des taux bas proposés par notre partenaire Cardif.

2. profiter de la délégation d’assurance emprunteur
Les banques vous demandent systématiquement de souscrire une assurance de prêt lorsqu’elles vous accordent un crédit immobilier et vous proposent par défaut l’assurance de la banque. Toutefois, après avoir comparé les offres les plus intéressantes, vous êtes libre de souscrire une assurance auprès d’une autre institution : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Vous ferez donc des économies en choisissant la bonne assurance.

3. profiter de la concurrence
N’hésitez pas à demander autant de devis que possible à différentes entreprises afin de comparer les différents devis et de choisir celui qui convient le mieux. Comparez toujours les devis avec au moins le même niveau de couverture pour vous assurer de choisir le devis le plus intéressant. Vous pouvez également négocier avec plusieurs compagnies et leur demander de s’aligner sur votre devis le moins cher.

4. choisir une police d’assurance avec une couverture égale
Une fois que vous aurez rempli un certain nombre d’informations vous concernant, il sera possible de comparer plusieurs devis rapidement et facilement. Mais n’oubliez pas de choisir l’assurance emprunteur la plus compétitive et de respecter les conditions équivalentes de la garantie. C’est la condition qui vous est imposée pour que vous puissiez bénéficier de la délégation d’assurance, car votre assurance doit être la meilleure. Vous devez donc choisir un contrat avec une couverture similaire à celle proposée par la banque, sinon celle-ci refusera de mandater l’assurance.

Assurance de l’emprunteur

5. jouer sur le taux de couverture de l’emprunteur
Si vous souhaitez faire des économies sur votre assurance emprunteur, vous pouvez jouer sur le taux de couverture de l’emprunteur. L’assurance emprunteur ne doit pas nécessairement inclure toutes les garanties contre les aléas de la vie ; elle couvre généralement les principaux risques : décès, perte totale d’autonomie, invalidité permanente. D’autres garanties sont accordées au cas par cas, en fonction des circonstances de chaque individu. Si vous mettez ensemble le prêt et l’assurance prêt, vous pouvez même ajuster le ratio à 100 %, mais la répartition est votre choix : ce peut être une répartition 50-50 %, mais l’un peut être couvert à 60 % et l’autre à 40 %, ou l’un à 70 % et l’autre à 30 %, etc.

6. renégocier chaque année votre assurance hypothécaire
Enfin, n’oubliez pas de renégocier votre assurance hypothécaire à la date de renouvellement annuel, car il est possible de résilier votre assurance à chaque anniversaire de la date de signature de votre offre de prêt. Si vous pensez que vos tarifs d’assurance sont trop élevés, profitez de ce délai pour trouver un tarif plus intéressant ou prenez le temps de discuter avec votre assureur pour obtenir un tarif plus bas.