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Assurance credit immobilier : Meilleur taux

Quels sont les taux d’assurance pour les prêts immobilier en fonction de l’âge ?

Les jeunes et les personnes âgées ne sont pas sur un pied d’égalité lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt. Le montant de la prime d’assurance, en fonction du taux obtenu, est en effet beaucoup plus élevé pour les seconds que pour les premiers. Comment les taux d’assurance pour les prêts hypothécaires sont-ils fixés en fonction de l’âge ? Y a-t-il une limite au montant que vous pouvez assurer à un taux raisonnable ? Réponse !

Pourquoi devrais-je souscrire une assurance hypothécaire ?

Avant d’aborder les détails des taux d’assurance hypothécaire, revenons à l’essentiel sur l’offre du marché.

L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire ?

Vous ne le savez peut-être pas, mais la souscription d’une assurance hypothécaire n’est pas une obligation légale. Alors pourquoi, dans la pratique, les banques l’exigent-elles systématiquement ? Tout simplement parce qu’ils veulent obtenir un financement.

Le fait est que lorsqu’une banque vous prête de l’argent pour acheter un bien immobilier, c’est pour le long terme (offre crédit/emprunt pour l’année voir plus) Et pendant cette période, rien ne garantit que vous serez toujours en mesure d’honorer vos remboursements hypothécaires mensuels.

Deux dangers en particulier le mettent en danger : la mort et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), qui vous rendra incapable de travailler. Lorsque vous décédez, c’est à vie ; et lorsque vous ne pouvez plus travailler, votre revenu diminue automatiquement. Il existe donc une obligation de contracter une assurance hypothécaire pour vous protéger au moins contre ces deux risques.

Quels sont les risques couverts par l’assurance hypothécaire ?

Avant d’examiner les tarifs de l’assurance emprunteur, il peut être utile de se demander ce qu’elle fait pour vous. 

Comme nous l’avons dit, l’assurance de prêt immobilier, dans sa plus petite forme, vous couvre en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et de décès.

Toutefois, ces deux situations extrêmes ne sont pas les seules causes de votre perte de revenus. Par exemple, vous pouvez souffrir d’une invalidité partielle ou simplement perdre votre emploi.

C’est pourquoi l’assurance prêt immobilier peut être combinée avec d’autres garanties, telles que

Évidemment, plus vous vous assurez contre un grand nombre de risques, plus l’assurance emprunteur sera chère.

Souscrire une assurance de prêt immobilier avec les meilleures garanties à des taux plus élevés est très difficile à arbitrer car il est impossible de prévoir la survenance de ces risques.

La prise en charge de vos mensualités par une assurance de prêt immobilier

Une fois que l’un des risques contre lesquels vous êtes assuré s’est produit, c’est le rôle de l’assurance de prendre en charge vos remboursements mensuels.

Contrairement à une garantie hypothécaire, les mensualités prises en charge ne sont pas soumises au remboursement par le payeur (assurance).

La fonction de l’assurance emprunteur est donc de prendre le relais en cas de défaillance de votre part dans le remboursement de votre prêt. Selon l’événement et sa performance, elle prend en charge le capital restant dû (décès ou PTIA l’épargne) ou les mensualités (garanties complémentaires telles que l’invalidité permanente et partielle ou la perte d’emploi).

Bien entendu, cette alternative n’est pas gratuite : vous payez des cotisations mensuelles à la compagnie d’assurance. Ceux-ci sont calculés sur la base d’un taux qui dépend de plusieurs facteurs, dont, et c’est ce qui nous intéresse, votre âge. (Placement financier)

Le fait que vous soyez jeune ou vieux aura une incidence sur le montant de vos primes. La raison en est simple : vous avez moins de chances de mourir ou de contracter une maladie invalidante à l’âge de 25 ans qu’à l’âge de 70 ans. Par conséquent, les assureurs appliqueront des taux d’assurance prêt qui augmentent avec l’âge. Par conséquent, plus vous êtes âgé, plus le coût total du prêt est élevé.

Comment les taux d’assurance hypothécaire moyens sont-ils fixés en fonction de l’âge ?

En tant que lecteur avisé, vous avez peut-être remarqué qu’il existe un très large éventail de tarifs pour chaque groupe d’âge. Comment expliquer un tel éventail ? Tout simplement, le type d’assurance que vous choisissez.

En France, il en existe deux types :

Un contrat de groupe est un contrat proposé par votre banque en même temps que le prêt. Avec ce type de contrat, les risques sont mutualisés et les emprunteurs d’une même tranche d’âge et aux profils similaires se voient proposer des taux d’intérêt similaires.

Le montant du capital apporté est calculé en pourcentage du capital emprunté. Il reste donc constant tout au long du remboursement du prêt.

Assurance déléguée : assurance indépendante de la banque

En revanche, l’assurance déléguée est fournie par un partenaire externe, tel qu’une compagnie d’assurance privée. Les tarifs de l’assurance sont individualisés en fonction de la situation de l’emprunteur (âge, santé, profession ou risque sportif, etc.).

Les primes d’assurance peuvent donc varier d’un emprunteur à l’autre. Une autre différence majeure est que les taux de prime ne sont pas appliqués au capital emprunté mais au capital restant dû. La prime est donc décroissante.

Taux d’assurance hypothécaire : contrat de groupe ou assurance déléguée ?

D’une manière générale, les contrats collectifs sont plus chers que les assurances déléguées pour deux raisons. La première est que les banques s’autorisent une marge bénéficiaire plus élevée sur les contrats d’assurance que les assureurs privés. La deuxième raison est que dans le cadre des mandats d’assurance, le taux d’intérêt peut être adapté individuellement à la situation de l’emprunteur.

Avez-vous souscrit un contrat collectif pour assurer votre prêt hypothécaire ? Grâce aux lois Burgin et Harmon, vous pouvez changer d’assurance emprunteur et obtenir potentiellement un meilleur taux pour votre assurance hypothécaire.

Cela peut se faire de deux manières :

  • Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur il y a moins d’un an, vous pouvez la changer à tout moment grâce à la loi Harmon.
  • Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur il y a plus d’un an, vous devrez attendre la date anniversaire de votre contrat pour effectuer le changement en raison de la loi Burgin.

Devez-vous faire un calcul pour comparer chaque devis d’assurance ? Soyez assuré que la réponse est non. Les banques et les compagnies d’assurance doivent vous communiquer le TAEG, le taux annuel effectif global appliqué à l’assurance.

Il s’agit d’un indicateur assez similaire au TAEG, car il inclut tous les coûts qui peuvent modifier le coût total de l’assurance (par exemple, les frais de dossier). Plus vous êtes âgé, plus le TAEG sera logiquement élevé.

Y a-t-il un âge limite pour assurer un prêt hypothécaire ?

C’est une question raisonnable ! La réponse théorique est non, il n’y a pas de limite d’âge pour l’assurance. Tout comme, en théorie, il n’y a pas d’âge au-delà duquel on ne peut plus emprunter ou investir de l’argent. Toutefois, nous vous rappelons qu’une condition nécessaire pour obtenir un prêt est de trouver d’abord une compagnie d’assurance qui accepte votre demande. Et ils peuvent être quelque peu réticents si vous avez dépassé un certain âge.

En outre, il est important de faire la distinction entre l’âge auquel vous souscrivez votre police et l’âge auquel votre couverture prend fin. Pourquoi ? Tout simplement parce que vous pouvez trouver un organisme qui accepte de vous assurer lorsque vous avez 60 ans au moment de la signature du contrat. Le contrat peut indiquer que la garantie ne s’applique plus à partir de 70 ans ……. et votre hypothèque est toujours payée.

Vous voyez le problème ?

Si l’assurance ne vous couvre pas jusqu’au bout, la banque refusera tout simplement de vous accorder un financement. Toutefois, il n’est pas impossible de trouver un produit qui vous couvre pendant 25 ans pour le prêt que vous contractez à 60 ans. C’est juste que vous allez payer beaucoup d’argent pour cela !

Vous voulez savoir quels taux d’assurance vous pouvez obtenir pour votre âge ? Notre simulateur de prêt vous donnera la réponse en quelques clics.

Si vous avez besoin d’aide cnsultez notre foire aux questions !

Outre l’âge, quels autres facteurs influent sur les taux d’assurance hypothécaire ?

Outre l’âge, les compagnies d’assurance tiennent également compte des risques médicaux, qu’elles mesurent au moyen de questionnaires de santé. Ainsi, une maladie de longue durée, une invalidité ou le fait d’être fumeur peuvent entraîner une explosion des taux proposés. Il en va de même si votre profession ou le sport que vous pratiquez est considéré comme risqué (par exemple, un pompier qui fait du parachutisme se verra appliquer une prime importante).

Si mon âge m’empêche de trouver une assurance emprunteur à un taux raisonnable, que puis-je faire ?

Pensez à ces garanties ! Avec une hypothèque, par exemple, une garantie peut être donnée pour le prêt. Toutefois, pour pouvoir mettre cette garantie en lieu et place de l’assurance emprunteur, vous devez déjà être propriétaire !

Est-il possible d’obtenir un meilleur taux d’assurance pour la durée du contrat ?

Oui, vous pouvez utiliser vos talents de négociateur ou faire appel à un courtier pour obtenir un meilleur taux. Ce n’est pas parce que vous avez souscrit une assurance emprunteur que vous ne pouvez pas en changer dans les prochains mois. La loi Hamon et Bourquin vous permet de changer d’assureur si vous obtenez une meilleure offre ailleurs. La seule condition est que le contrat offre au moins la même garantie.

Qu’est ce qu’une SCPI ?

La Société Civile d’Investissement (SCPI) est un véhicule d’investissement collectif qui collecte des fonds auprès d’investisseurs individuels pour l’acquisition et la gestion d’actifs immobiliers. En contrepartie de cet investissement, les investisseurs reçoivent des actions.