Changements apportés à l’assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir pour les personnes âgées et les personnes à haut risque

C’est la question la plus fréquemment posée par nos visiteurs : A quel âge peut-on emprunter ? Est-ce encore possible quand on a plus de 60 ans, après 65 ans ? À 75 ans ?

En France, il n’existe pas d’âge maximum légal pour emprunter. Et compte tenu de l’augmentation de l’espérance de vie au cours des dernières décennies, les banques sont désormais plus enclines à proposer des prêts aux seniors.

Quel est le but de l’assurance prêt ?

L’assurance emprunteur est presque toujours exigée par les banques lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Elle vous protège, vous, votre banque et votre famille en prenant en charge tout ou partie des remboursements du prêt en cas d’incapacité ou d’invalidité et tout ou partie du capital restant dû en cas de décès.

Avant quel âge pouvez-vous souscrire auprès d’un assureur pour un contrat emprunteur ?

Il est important de faire la distinction entre l’âge limite pour souscrire une assurance et l’âge auquel l’assurance cesse.

• L’âge de souscription est la limite d’âge à laquelle vous pouvez souscrire à la garantie.
• L’âge auquel l’assurance prend fin est l’âge auquel vous serez couvert par l’assurance.

Après 60 ans, toutes les garanties sont rares : à partir d’un certain âge, certaines garanties cessent et vous n’êtes plus couvert jusqu’à la fin de la période de remboursement de votre prêt. Il est donc important de vérifier que la date de cessation de la couverture vous couvre jusqu’à la fin du remboursement de votre emprunt, sauf accord contraire de votre banque.

Si vous êtes la retraite il est important d’examiner attentivement les garanties de votre police afin de ne souscrire que celles qui vous concernent. Vous ne devez pas souscrire d’assurance perte de gain (ITT) ou d’assurance invalidité professionnelle (IPT).

Nos assureurs partenaires proposent des tarifs très compétitifs et vous permettent de souscrire une couverture décès jusqu’à 86 ans et une couverture invalidité jusqu’à 70 ans. 

Quels sont les avantages d’une assurance après 70 ans ?

Bénéficier de nouvelles déductions en cas de décès
Le souscripteur a droit à un apport de 30 500 € (CGI section 757 B) et les primes qui dépassent cet abattement sont imposables.

L’évaluation doit être faite sur une base mondiale, indépendamment du nombre de contrats et des bénéficiaires de ces contrats. Ainsi, s’il y a plusieurs bénéficiaires, l’allocation est répartie entre eux en fonction de leur part des primes imposables selon les termes du contrat.

Si le souscripteur a « épuisé » le prix de l’abattement 152 500 € avant l’âge de 70 ans, il doit, dans son intérêt, ouvrir un nouveau contrat (ou verser sur un contrat existant) afin de bénéficier de ce nouvel abattement de 30 500 €. L’ouverture d’une nouvelle police permet de distinguer les primes versées avant et après l’âge de 70 ans.

Autre avantage majeur : les plus-values (appelées aussi gains), c’est-à-dire la valeur du contrat au-delà des versements effectués après 70 ans, sont un moyen de totalement exonérées les droits de succession.

Pourquoi ouvrir une nouvelle police après l’âge de 70 ans ?

La solution idéale est de cotiser à une nouvelle police.

Sinon, si vous avez besoin de l’argent et effectuez un rachat, le montant retiré sera déduit proportionnellement de deux tranches d’imposition : celle avant l’âge de 70 ans et celle après l’âge de 70 ans. En conséquence, vous perdrez les prestations que vous avez reçues avant l’âge de 70 ans.

Nous vous recommandons d’ouvrir une nouvelle police d’assurance après l’âge de 70 ans pour recevoir vos nouveaux versements et de procéder d’abord au rachat de cette police.

Par ailleurs, il peut être intéressant d’améliorer la performance du contrat en investissant dans des unités de compte plus risquées que le fonds en euros en raison de l’exonération du patrimoine de l’impôt sur les plus-values.

Garanties pour obtenir un prêt lorsque vous êtes une personne âgée

Un prêt pour seniors est en fait un prêt classique : la demande de prêt est également classique, et le banquier énumère les points positifs et négatifs de votre profil. Si votre âge ne vous défend pas, vous avez peut-être d’autres atouts qui peuvent être mis en avant.

Contribution personnelle

Les jeunes actifs ont souvent du mal à accumuler des économies. Leurs aînés disposent parfois d’économies importantes qui peuvent être utilisées pour demander un prêt.

Une garantie personnelle. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous souhaitez en acheter un nouveau, vous pouvez utiliser votre maison existante comme garantie pour un prêt. Cette méthode est efficace pour rassurer les prêteurs, mais comporte un risque pour l’emprunteur : si vous ne remboursez pas le prêt, votre bien sera saisi par la banque.

Le crédit à la consommation est également accessible aux personnes âgées

Les banques et les établissements de crédit considèrent en moyenne les seniors comme des emprunteurs fiables.

• Leur revenu par mois est stable (ils ne risquent plus le chômage).
• Les seniors sont généralement propriétaires de leur logement (80 %) et n’ont plus d’hypothèque à rembourser.
• Leur capacité d’endettement est élevée.

Emprunter à la retraite est donc possible et à des conditions favorables.

L’assurance pour les prêts à la consommation est facultative.

Il n’y a pas de questionnaire de santé à remplir (sauf si l’emprunteur a une assurance décès invalidité).
Les remboursements mensuels sont très faibles.
Les biens des seniors peuvent être utilisés comme garantie pour la banque.

Le crédit à la consommation est accessible aux seniors car il est plus souple : les prêts personnels ne nécessitent pas de cession. L’emprunteur n’a pas besoin de prouver à la banque à quoi il est destiné. Les personnes âgées peuvent ensuite utiliser le montant qu’elles ont emprunté comme elles le souhaitent. Par exemple, ils peuvent utiliser une partie de l’argent pour des travaux de construction, une partie pour aider leurs enfants et le reste pour des activités de loisirs.

Quelles solutions ?

Prêts relais, âge limite dépendant du prêteur

Le crédit-relais est une solution choisie par les personnes âgées qui vendent leur bien dans une certaine mesure pour en remplacer un autre mieux adapté à leur situation future.

Cependant, deux problèmes se posent : d’une part, la baisse des revenus, ou du moins l’arrêt de la croissance des revenus, et d’autre part, l’assurance emprunteur, chère et compliquée à obtenir pour les plus âgés de la population pour des raisons médicales.

Ces deux caractéristiques expliquent la réticence de certaines institutions financières à accorder des prêts-relais aux personnes âgées de 75 ans ou plus. Toutefois, il est souvent possible d’obtenir le prêt relais demandé en faisant jouer la concurrence ou en fournissant une garantie, telle qu’une garantie personnelle ou un nantissement.

Quant à l’assurance pour les emprunteurs, en fonction de l’état de santé de l’individu, il n’est pas impossible de souscrire une telle assurance après l’âge de 75 ans auprès d’organismes d’assurance extérieurs au système bancaire traditionnel.

Y a-t-il une durée limite pour emprunter ?

Il est relativement « facile » d’obtenir un prêt jusqu’à 65 ans. Votre âge ne sera pas un problème, mais votre moyen de solvabilité sera bien sûr examiné. En revanche, à partir de 75 à 80 ans, il est beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt en raison de la hausse de certains facteurs chaque année.

Dans ces cas, des contrats spécifiques existent pour obtenir un prêt. Ces contrats sont appelés contrats seniors et vous permettent de contracter un prêt jusqu’à 85, voire 90 ans, mais ils sont particulièrement coûteux.+10.

La délégation d’assurance est-elle une solution pour les personnes âgées ?

L’assurance obligatoire consiste à choisir une police d’assurance qui est proposée indépendamment du prêteur. Il s’agit d’une option très populaire auprès des personnes âgées, car l’assurance bancaire est généralement coûteuse pour les emprunteurs de plus de 65 ans. En effet, les banques assurent leurs clients par le biais de contrats collectifs et ne tiennent pas compte des risques spécifiques tels que l’âge. Si cela n’est pas couvert par un contrat collectif et des conditions générales, les assurés âgés seront exclus de la couverture ou devront payer des primes élevées.

Par conséquent, non seulement les taux seront plus élevés mais, surtout, il y a des chances que vous ne soyez pas couvert au-delà de 70 ans. Par conséquent, si quelque chose vous arrive avant la fin de la période de remboursement du prêt, ce sera à vos héritiers de payer le capital restant dû.

Quels conseils donner avant de contracter un prêt

Le premier problème est que le risque statistique de décéder avant la fin de la période de remboursement du prêt possède un coût  élevé et que ce sont donc vos héritiers légaux qui doivent rembourser le prêt à votre place.

C’est pourquoi la souscription d’une assurance hypothécaire pour les personnes âgées permettra à ces dernières de prendre en charge le remboursement en cas de décès ou d’invalidité.

Pas de limite d’âge pour le crédit à la consommation

Les banques ne fixent pas de limite d’âge pour les crédits à la consommation. Les personnes âgées de plus de 65 ans peuvent contracter des prêts personnels comme tout le monde. Toutefois, l’âge de l’emprunteur à la fin de la période de crédit doit être pris en compte. La pratique montre que les emprunteurs âgés ont généralement 75 ans à la fin d’un contrat de prêt à la consommation et 80 ans ou plus pour les prêts immobiliers.

 Aujourd’hui, ce chiffre est passé à 17 %. Toutefois, le passage à la retraite a marqué un tournant, puisque seuls 4 % des plus de 60 ans ont contracté un prêt hypothécaire.

Avantages de l’assurance  de prêt pour les emprunteurs
 

Contracter un prêt signifie être capable de le rembourser. Mais lorsque les prêts sont étalés sur une longue période, l’incertitude devient un facteur gênant pour les emprunteurs et les prêteurs. C’est pour garantir que les remboursements pourront être effectués quoi qu’il arrive que l’assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt ou assurance crédit, à été créée.

L’assurance couvre le risque d’une baisse soudaine et imprévue des revenus, qu’elle soit due à une maladie, à un accident, au chômage ou à tout autre événement de la vie.

Lorsque l’événement imprévu se produit, l’assureur prend lui-même en charge le remboursement de la partie du capital restant due, que l’emprunteur assuré ne peut plus assumer.

Cette solution est d’autant plus importante qu’elle permet souvent d’éviter de mettre en place des garanties lourdes de conséquences en cas d’imprévu, comme une hypothèque ou une garantie, dont le risque pourrait être la saisie pure et simple du logement.

En cas de sinistre, le capital restant dû sera versé à la banque grâce à votre garantie, évitant ainsi à vous ou à vos héritiers de faire saisir des biens pour payer les échéances restantes. Avec l’assurance décès invalidité, vous pouvez donc soulager vos proches et assurer leur avenir en cas de décès, en évitant tout remboursement de votre prêt en cours. Vous pouvez également assurer le maintien de vos conditions de vie en cas de perte d’autonomie.