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Assurance de prêt immobilier (emprunteur)

Lorsqu’ils envisagent de contracter un prêt immobilier, les particuliers se contentent souvent de calculer son taux d’intérêt. Toutefois, le coût d’un prêt immobilier ne se limite pas au taux d’intérêt.

Elle protège l’emprunteur et sa famille en cas de décès ou d’invalidité totale et permanente de l’emprunteur, du fait de l’obligation pour l’assureur de rembourser à la banque le montant total du prêt immobilier, en fonction de la quotité assurée (niveau de couverture).

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût de votre prêt. C’est pourquoi vous ne devez pas l’ignorer ! En 2021, le taux le plus bas pratiqué par certaines assurances se situe autour de 0,07 % du capital initial pour un achat résidentiel. Pensez bien à comparer la proposition remise avec l’offre de prêt.

Les taux d’intérêt sur le crédit étant très bas, la fourniture de ce service constitue un moyen de rémunération supplémentaire pour les institutions, qui reçoivent une commission substantielle sur l’assurance fournie. Il n’est donc pas dans leur intérêt d’offrir à leurs clients la possibilité de concourir. Les courtiers d’assurance soulignent que les banques font même pression sur les emprunteurs potentiels en les menaçant de revoir les conditions des prêts dans le cadre d’une assurance externe.

Comme les risques couverts par l’assurance crédit immobilière sont difficiles à estimer, les assureurs surestiment le montant des primes, ce qui augmente le coût de l’assurance et, en définitive, le coût total du prêt hypothécaire. Toutefois, la loi permet à l’emprunteur d’être remboursé d’une partie de la prime payée à la fin de chaque année, si la garantie spécifiée dans le contrat n’est pas exigée. En outre, les primes d’assurance sont investies par la compagnie d’assurance et produisent donc des intérêts. La loi prévoit que les intérêts qui en résultent doivent également être partiellement remboursés à l’emprunteur. Le problème est que la compagnie d’assurance verse à la banque les sommes à restituer à l’emprunteur, mais la banque ne réaffecte pas ces sommes. Il s’agit de la restitution aux emprunteurs de 40 % des primes d’assurance sur les prêts immobiliers, c’est-à-dire les prêts réalisés entre 1996 et 2012, pour une moyenne de 3 021 € par personne.

Pour comparer les assureurs, vous devez rechercher le taux annuel effectif d’assurance TAEA du prêt immobilier. Ce taux est obligatoire, il doit être clairement indiqué, Vous aurez ainsi une idée précise du coût de l’assurance prêt. L’assurance de l’emprunt a une part non négligeable dans le coût total du crédit (surtout si les taux d’emprunt sont bas). 

Crédit immobilier : attention au taux de l’usure !

Pour protéger les emprunteur, le taux annuel effectif global d’un crédit immobilier (TAEG, qui intègre le taux, l’assurance, les garanties et les frais annexes) ne doit pas dépasser le taux de l’usure. 

Ce dernier est calculé tous les trimestres par la Banque de France. Mais avec la baisse des taux immobiliers, le TAEG de certains emprunteurs peut dépasser le taux de l’usure et leur crédit immobilier est refusé.

C’est notamment le cas des seniors et des personnes présentant un risque de santé ou de certains primo-accédants.

Quelle est la solution ? Négocier le taux d’intérêt à la baisse et/ou réduire le coût de l’assurance emprunteur en la souscrivant auprès d’une société extérieure à la banque (délégation d’assurance).

Dans tous les cas, il est préférable de préparer le dossier de financement très en amont, avec un courtier, de manière à détecter le plus vite possible les solutions.

Les assurances individuelles étant personnelles le tarif sera différent selon l’âge de l’emprunteur la situation, le statut etc,

Le moyen le plus efficace de trouver rapidement la meilleure offre pour vos besoins du moment est d’utiliser les sites web suggérés dans les informations ici (Assuremoi.io), et ce comparateur d’assurance immobilier est gratuit. Maintenant, c’est à vous de le tester et de voir ce que cela donne dans votre situation.

La meilleure assurance immobilière est celle qui vous protège en cas de perte d’emploi, de décès ou d’invalidité. L’assurance immobilière doit protéger vos proches ainsi que vos biens.

L’assurance ne veut pas prendre en charge une blessure que vous vous seriez volontairement faite.

L’assurance de prêt immobilier vous protège, vous et votre famille, en cas de sinistre. Le mieux est de faire des simulations sur différents comparateurs afin de trouver le contrat qui vous protège le plus et qui est le plus judicieux financièrement ! 

Et n’oubliez pas que vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier dès que vous le souhaitez grâce à la loi Hamon : prenez ainsi le temps de choisir ! Bon courage pour vos recherches.