Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Rappelons que renégocier son prêt immobilier signifie obtenir des conditions de crédit plus favorables par rapport aux conditions initiales du prêt actuel. Cela signifie que le taux d’intérêt initial du prêt immobilier est réduit, ce qui permet à l’emprunteur d’économiser une somme d’argent importante. Bien que cela soit intéressant, cette opération peut-elle être réalisée sans modifier l’assurance ?

Quand puis-je changer d’assurance emprunteur ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur pendant toute la durée de votre prêt. Toutefois, le moment où vous pouvez résilier votre assurance emprunteur actuelle et la remplacer par une autre dépend de la date à laquelle vous avez souscrit la police.

– Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur il y a moins d’un an, la loi Harmon 2014 vous permet de la changer à tout moment dans les 12 premiers mois de la signature de votre devis de prêt immobilier.
– Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur il y a plus d’un an, la loi Bourquin 2017 vous permet de changer votre contrat d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la signature de votre devis de prêt immobilier.
Le droit de résilier votre contrat d’assurance emprunteur et de le remplacer par un autre contrat ne s’applique qu’aux prêts immobiliers. L’assurance emprunteur souscrite pour garantir un prêt à la consommation n’est donc pas couverte par ce droit.

Le moment où vous pouvez changer votre assurance hypothécaire dépend de la date de signature de votre contrat : moins d’un an ou plus d’un an au moment où vous souhaitez déléguer votre contrat d’assurance.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une nouvelle police d’assurance hypothécaire ?

Il existe plusieurs critères à prendre en compte pour changer d’assurance hypothécaire, mais les deux principaux sont la garantie du nouveau contrat et son coût. En fait, la délégation d’assurance n’a de sens que si la nouvelle couverture apporte un plus à l’assuré et seulement si la nouvelle couverture apporte un plus à l’assuré, soit en lui offrant une meilleure couverture, soit en lui faisant faire des économies, de préférence les deux.

Du point de vue de la couverture, le plus important est de veiller à ce qu’elle corresponde le mieux possible à votre image. La grande majorité des polices proposées par les assurances offrent la même couverture obligatoire. Il s’agit de la garantie décès et de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Pour l’achat d’une résidence principale, deux autres garanties deviennent obligatoires, à savoir la garantie IPT (invalidité permanente totale) et la garantie ITT (invalidité temporaire totale).

En plus de ces garanties, vous devez veiller à ce que votre nouvelle assurance vous couvre au maximum. Choisissez donc un contrat qui comporte une garantie qui vous concerne plutôt qu’un contrat éloigné de votre situation. Ce critère est crucial dans votre choix. 

Vous pouvez ensuite faire un second choix parmi les contrats retenus en fonction de leurs coûts et choisir l’assurance qui convient à votre budget.

Entre autres critères, vous pouvez également prendre note de l’irrévocabilité de la garantie, ce qui signifie que vous ne serez pas obligé de la déclarer à la compagnie d’assurances si votre situation change. Vous devez également être attentif aux garanties de l’assurance chômage, qui peuvent être utiles, aux taux d’assurance, aux délais de franchise pour les garanties ITT, aux frais de dossier et aux exclusions.

Aujourd’hui, choisir son assurance hypothécaire n’est plus aussi compliqué qu’avant. Grâce au comparateur en ligne, vous pouvez trouver en quelques clics une assurance qui répond à vos critères.

Comment renégocier l’assurance de votre prêt avec votre banque actuelle ?

Le consommateur a le droit de changer d’assurance emprunteur. Cela signifie que certaines conditions doivent être remplies pour que l’assurance soit commissionnée. En particulier, le nouveau contrat d’assurance doit offrir le même niveau de couverture que celui proposé par la banque. Si tel n’est pas le cas, la banque peut refuser de déléguer l’assurance. Toutefois, si le même niveau d’assurance est proposé, votre banque ne peut pas refuser d’approuver votre changement d’assurance. Vous devez donc faire une offre du contrat qui vous intéresse à votre conseiller bancaire et une fois que ce dernier l’a confirmée, il ne vous reste plus qu’à signer effectivement le nouveau contrat.

• Prêts immobiliers de moins d’un an

Dans l’année qui suit la signature du contrat, vous pouvez résilier le contrat d’assurance dans le cadre de la loi Harmon, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à la compagnie d’assurances 15 jours avant la fin des 12 mois.

• Prêts immobiliers à plus d’un an

Renégociez votre assurance de prêt immobilier à tout moment au cours de la première année grâce à la loi Hamon.
Vous pouvez renégocier votre assurance hypothécaire à tout moment dans l’année qui suit la signature de votre contrat. Bien entendu, avant de résilier votre ancien contrat, vous devez trouver un nouvel assureur afin que votre prêt soit toujours couvert. Vous pouvez envoyer votre demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception jusqu’à 2 semaines avant la date anniversaire de votre contrat.

Changez votre assurance hypothécaire après 1 an avec la méthode Bourquin

La méthode Bourquin vous permet de renégocier votre assurance hypothécaire à chaque date anniversaire après l’expiration de la première année, moyennant un préavis de 2 mois. Qu’est-ce qu’une date anniversaire ? S’agit-il de la date de signature du prêt, de la date de prélèvement de la première prime ou de la date de souscription de l’assurance ?

Pendant longtemps, ce point n’était absolument pas clair, ce qui permettait aux banques peu scrupuleuses de refuser de modifier le contrat parce que le délai était dépassé. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a émis une recommandation : la date anniversaire est désormais considérée comme étant la date à laquelle vous avez signé l’avis de prêt.

Combien cela coûte-t-il de changer d’assurance emprunteur ?

Rassurez-vous, renégocier votre assurance de prêt n’est pas très coûteux et est même gratuit. La loi Harmon interdit aux banques de vous faire payer pour la recherche de votre dossier ou l’émission d’un avenant lors de la souscription d’une assurance. La validation du nouveau contrat est donc gratuite.

En revanche, les organismes d’assurances peuvent vont faire une demande des tarifs d’enregistrement, qui s’élèvent en moyenne à 20 euros. S’ils exigent que vous passiez certains tests médicaux, ils devront payer une redevance. En bref, il n’y a pas d’obstacles à la renégociation de votre assurance de prêt et vous en tirez réellement tous les avantages ! Vous pouvez le faire de la manière suivante.

Mon banquier a-t-il le droit de refuser de renégocier mon assurance hypothécaire ?

Votre banquier a le droit de refuser de renégocier votre assurance d’emprunt uniquement si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes. Trouver un courtier spécialisé dans ce domaine peut souvent s’avérer une solution pertinente.

En effet, en parfait connaisseur des différents contrats du marché, il pourra vous aider à trouver une assurance hypothécaire qui vous couvre au maximum tout en offrant le même niveau de couverture que le contrat initial. Votre banquier ne pourra pas vous refuser cette renégociation d’assurance.

Et si vous changez de banque ?

Vous pouvez également demander à une autre banque de racheter votre prêt hypothécaire. Cela vous permettra de bénéficier plus facilement de la méthode Lagardère, car un rachat de crédits équivaut à un nouveau crédit. De grands établissements comme le Crédit Agricole, LCL et BNP Paribas font partie des banques qui proposent les meilleurs offres de crédit immobilier, ainsi que des assurances à des prix compétitifs.

Une fois que vous avez souscrit une nouvelle offre de prêt, il ne vous reste plus qu’à suivre les étapes ci-dessus pour trouver une assurance hypothécaire peu coûteuse et offrant une bonne couverture.