Quand renégocier son assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût d’un prêt ! C’est pourquoi il est important de bien négocier votre contrat. Est-il possible de renégocier l’assurance de votre prêt une fois que vous l’avez contractée ? Comment s’y prendre pour renégocier son assurance de prêt ? Notre conseil est d’économiser beaucoup d’argent !

Pourquoi renégocier votre assurance immobilière ?

Pour réaliser de réelles économies sur votre prêt immobilier, il est important de regarder le coût de votre assurance emprunteur. En moyenne, les clients réduisent de moitié leurs primes d’assurance en changeant d’assurance emprunteur.

Il y a deux scénarios possibles.

Renégociez l’assurance groupe (et/ou le prêt) avec votre banque initiale. L’inconvénient de cette approche est que la banque a peu de flexibilité quant au contrat d’assurance qu’elle vend à ses clients. Ce type d’assurance est conçu pour satisfaire le plus grand nombre d’emprunteurs possibles, est rarement très négociable et, surtout, ne peut pas être personnalisé, ce qui vous oblige souvent à payer pour une couverture qui ne vous est pas forcément utile.
Renégociez en déléguant votre assurance pour prendre un avantage concurrentiel et passer à un assureur externe aux prix plus compétitifs.
En déléguant votre assurance hypothécaire, c’est-à-dire en confiant l’assurance de votre prêt à un assureur autre que votre banque, vous disposerez d’un large éventail de devis et pourrez choisir celui qui convient le mieux à votre budget, à votre prêt et à votre niveau de risque.

Changer d’assurance hypothécaire vous permettra de réduire vos primes mais aussi de tenir compte de nouvelles circonstances si votre santé change ou si vous n’exercez plus une profession à risque. C’est un excellent moyen d’économiser de l’argent en revoyant votre profil de risque et donc vos exclusions et/ou vos surprimes.

Comment renégocier votre assurance de prêt immobilier ?

Étape 1 : Recherchez une meilleure assurance de prêt. Cette nouvelle assurance sera moins chère et/ou plus complète. La seule contrainte est de respecter l’équivalence de la garantie. C’est une condition nécessaire pour que le prêteur puisse vous refuser cette renégociation d’assurance.

S’assurer que votre nouvelle assurance emprunteur offre au moins les mêmes garanties que votre ancienne assurance est très simple ! Entrez les coordonnées de votre prêteur dans notre comparateur d’assurances de prêt et vous n’obtiendrez que des contrats compatibles !

A quel moment devez-vous renégocier votre assurance de prêt ? Cela dépend entièrement de la date à laquelle le prêt a été obtenu.

Si le prêt a plus de 12 mois, à partir du 1er janvier 2018, les emprunteurs pourront changer d’assurance annuellement à la date anniversaire de la signature de leur avis de prêt, grâce à l’adoption du principe de résiliation annuelle de l’assurance de prêt.
Si le prêt date de moins de 12 mois, les emprunteurs peuvent changer d’assurance à tout moment au cours des 12 premiers mois, sans frais, grâce à la loi Harmon.
Étape 2 : Vérifier le nouveau contrat d’assurance prêt

Une fois que vous avez choisi votre contrat, la banque doit le valider. C’est pourquoi vous devez être très attentif à proposer un contrat offrant une garantie équivalente. L’aide d’un courtier professionnel vous fera gagner du temps et de l’argent. Ils vous proposeront l’offre la plus compétitive du marché, en fonction de vos besoins et de votre situation d’emprunt.

Étape 3 : Mise en œuvre des changements d’assurance

Une fois que la banque a accepté la renégociation de votre assurance de prêt, il ne reste plus qu’à signer le nouveau contrat puis à envoyer une lettre de résiliation à votre ancienne assurance de prêt. Nous vous recommandons d’attendre l’accord du nouvel assureur avant de résilier votre ancien contrat pour éviter toute mauvaise surprise (surprimes, exclusions, refus). À la date du changement, vous aurez une nouvelle police avec des taux plus bas et un contrat plus souple.

Pouvez-vous renégocier votre assurance prêt immobilier ?

Bien sûr que vous pouvez ! Ces dernières années, la législation a changé pour permettre aux emprunteurs de renégocier gratuitement leur assurance hypothécaire pendant toute la durée de leur prêt ! Bien que cette pratique soit encore trop peu connue, il est facile (et fortement recommandé) d’envisager de renégocier son assurance hypothécaire.

En moyenne, les emprunteurs qui renégocient leur assurance de prêt économisent entre 20% et 60% sur le coût global de leur assurance. Sur quelques années, cela peut représenter une somme importante.

Assurance emprunteur (avant renégociation) Assurance emprunteur (après renégociation)
Le taux de l’assurance emprunteur est de 0,25% du capital emprunté et de 0,10% du capital emprunté par an.
Coût de l’assurance 11 000 euros 4 400 euros
Economies/€6,600
Emprunteur âgé de 35 ans avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans
Sur 20 ans, votre assurance emprunteur est presque divisée par deux ! Par conséquent, même s’il ne vous reste que 5 ou 10 ans d’assurance, les avantages sont encore très importants. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur d’assurance de prêt pour calculer les économies que vous pourriez réaliser en renégociant votre assurance de prêt !

Combien coûte la renégociation de votre assurance de prêt ?

Depuis la loi Harmon, il est interdit aux banques de facturer des frais de modification ou des frais de recherche des documents du mandat d’assurance. Vous n’aurez donc pas à payer de frais à la banque pour valider votre nouvelle assurance.

Certaines compagnies d’assurance facturent encore des frais d’affiliation (20 euros en moyenne), mais cela est de moins en moins fréquent. En outre, le coût de l’examen médical – si vous en avez un – est couvert par la compagnie d’assurance. Dans la grande majorité des cas, la renégociation de votre assurance hypothécaire ne vous coûtera rien, mais vous fera économiser beaucoup d’argent.

Mon banquier peut-il refuser de renégocier mon assurance de prêt ?

Il n’y a qu’une seule raison pour laquelle votre banquier peut refuser de renégocier votre assurance de prêt : le non-respect de l’équivalence des garanties. Lors de l’octroi de votre prêt, votre banque a fixé les conditions des garanties couvertes par votre assurance emprunteur. Vous devez donc respecter ces conditions pendant toute la durée de votre prêt, quelle que soit l’assurance choisie.

Si votre banque refuse votre demande de mandat d’assurance, vous avez deux possibilités.

Votre nouvelle assurance emprunteur ne répond pas aux exigences de votre prêteur et manque de certaines garanties. Vous devez soit les ajouter au nouveau contrat d’assurance, soit, si la renégociation devient moins intéressante, trouver une nouvelle assurance emprunteur.
L’équivalence des garanties est respectée. Dans ce cas, il s’agit d’un refus injustifié et nous vous recommandons de trouver un courtier en assurance de prêt pour vous aider à faire valoir vos droits.
Si votre banquier refuse de renégocier votre assurance sans raison, vous pouvez être condamné à une amende de 3 000 euros.

L’assurance de prêt immobilier représente un véritable coût pour une personne souscrivant à un crédit immobilier. Et elle est pourtant indispensable à l’obtention de ce crédit. En effet, bien que non obligatoire, cette assurance est exigée par l’ensemble des banques et des organismes de crédit, pour lesquels elle est une sécurité. En cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur, l’assureur prendra le relais pour le remboursement de la somme du crédit restant due. Cette assurance prêt immobilier protège donc également l’assureur et sa famille.

Comment négocier son assurance de crédit immobilier avec une nouvelle banque ?

La loi Lagarde autorise tout emprunteur à changer d’assurance, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit. En optant pour celui-ci, vous vous offrez l’opportunité de renégocier votre crédit immobilier à un taux très intéressant. Dans ce cas, la mise en place d’une délégation d’assurance emprunteur permet également et bien souvent d’économiser par rapport à votre assurance actuelle mais également sur celle proposée par le nouvel organisme de crédit.

A noter que la loi Hamon vous permet d’avoir recours à la délégation d’assurance tout au long de la première année de votre contrat à compter de la signature ; vous n’êtes donc pas obligé de la faire jouer tout de suite. Vous avez 12 mois pour la mettre en place. Vous pouvez ainsi souscrire au contrat groupe proposé par votre nouvelle banque, puis résilier celui-ci au profit d’un contrat individuel proposé par un assureur, comportant souvent des tarifs inférieurs a ceux proposés par les organismes de crédit.

Grâce à la loi Hamon, adoptée en 2014 en complément de la loi Chatel et de la loi Lagarde, tout consommateur peut désormais résilier son assurance prêt. Et grâce à l’amendement de la loi Bourquin en 2018, un emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire du contrat et opter pour une offre plus intéressante et mieux adaptée à ses besoins réels. La renégociation de son assurance emprunteur peut donc être bénéfique pour l’assuré.

Mais cette assurance peut représenter jusqu’à 30 ou 40 % du coût total du financement. La résiliation et la renégociation de l’assurance prêt offre alors différents avantages, dont celui de bénéficier d’une meilleure couverture. Chaque année, de nouveaux contrats voient le jour et du fait de la concurrence, ils sont toujours plus intéressants.

Changer d’assurance de prêt est un droit que possède le consommateur. Cela étant, la délégation d’assurance doit répondre à certaines conditions. Notamment, le nouveau contrat d’assurance doit impérativement présenter le même niveau de garanties que celui proposé par la banque. A savoir que dans le cas contraire, la banque peut vous refuser cette délégation. Mais si le même niveau de garantie est assuré, votre banque est dans l’impossibilité de ne pas valider votre changement d’assurance. Vous devez donc présenter l’offre de contrat qui vous intéresse à votre conseiller bancaire et une fois que ce dernier l’a validé, il ne vous reste plus qu’à souscrire effectivement au nouveau contrat.

La loi Lagarde autorise tout emprunteur à changer d’assurance, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit. En optant pour celui-ci, vous vousoffrez l’opportunité de renégocier votre crédit immobilier à un taux très intéressant. Dans ce cas, la mise en place d’une délégation d’assurance emprunteur permet également et bien souvent d’économiser par rapport à votre assurance actuelle mais également sur celle proposée par le nouvel organisme de crédit.