Comparateur assurance immobilier

Il existe différents types de prêts à la consommation. Les plus connus sont le crédit dédié (consacré à l’achat d’un produit ou d’un service spécifique) et le crédit personnel (dont l’utilisation est à la discrétion de l’emprunteur). Ils ont des conditions différentes et chaque type de prêt est adapté à des besoins différents.
Assurance prêt au logement

L’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers car elle protège la banque contre un éventuel défaut de remboursement dû à des événements imprévus dans la vie de l’emprunteur.

Différentes garanties composent l’assurance prêt et sont exigées par la banque prêteuse en fonction du type de projet.

Couverture de la mort (DC) ;
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Invalidité permanente totale (IPT)
Incapacité temporaire (ITT).
Invalidité partielle permanente (IPP).
Maladie non-objective (MNO).
Chômage (PE).
Si ce type d’assurance vous est imposé, vous restez libre de choisir votre contrat et ne devez pas nécessairement accepter l’assurance de groupe de la banque. En comparant l’ensemble du marché, vous pouvez trouver le contrat le plus compétitif avec les mêmes garanties. Divers facteurs tels que votre santé, votre profession ou vos activités sportives influencent le prix de votre assurance personnelle. Un courtier en assurance de prêt peut vous aider à choisir la meilleure police pour votre situation et votre programme.

Qu’est-ce que l’assurance-prêt ?

Toutes les banques exigent que vous souscriviez une assurance emprunteur dans le cadre de votre prêt hypothécaire. En effet, vous avez emprunté une somme d’argent importante sur une longue période et cette assurance permet à la banque de se protéger contre les défaillances en cas d’événement de la vie. En fait, l’assurance-crédit vous protège également en tant qu’emprunteur : en cas de sinistre, la compagnie d’assurance prend en charge le paiement de votre prêt hypothécaire conformément aux termes du contrat.

Cela passe par la mise en place de garanties : au minimum, la banque exige une assurance décès et invalidité. La couverture requise peut varier en fonction de votre projet (achat d’une résidence principale ou secondaire ou investissement locatif) et également en fonction de la banque qui le finance.

Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?

Le prix, ou taux, de l’assurance emprunteur est déterminé par son TAEG, qui est son taux annuel effectif global d’assurance. Vous connaissez peut-être le TAEG, le taux annuel effectif global, qui couvre l’ensemble des coûts d’un crédit immobilier et permet de les comparer entre eux.TAEA est son pendant pour l’assurance emprunteur. En fait, il s’agit d’un élément formel du calcul qui doit figurer sur le devis que vous comparez.

Si vous avez souscrit une assurance de groupe auprès d’une banque, vous pouvez calculer vous-même votre TAEG à l’aide de la formule suivante

TAEG = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

Si vous avez opté pour une assurance externe, votre TAEG vous sera communiqué séparément sur votre contrat d’assurance emprunteur. Par conséquent, votre TAEG avec assurance est le résultat de l’addition de votre TAEG à votre TAEG.

Qu’est-ce qui peut influer sur le coût de votre assurance emprunteur ?

L’impact de l’âge sur l’assurance emprunteur
Plusieurs facteurs peuvent influer sur le prix ou le coût de votre assurance emprunteur. En particulier, votre âge, car le risque d’invalidité ou de décès augmente avec l’âge. Par conséquent, le taux augmente avec le risque pris par l’organisation. Par exemple, le TAEG d’une personne de plus de 60 ans est trois fois plus élevé que celui d’une personne de moins de 30 ans.

Fumer
Votre taux d’assurance et, par conséquent, vos coûts seront également affectés par le fait que vous fumiez ou non. En effet, de l’avis des assureurs externes, le tabagisme augmente sensiblement la probabilité d’un sinistre (dans le cas d’une assurance collective, il n’y a généralement pas de différence puisque les risques sont communs). Par conséquent, les taux sont plus élevés pour les fumeurs. Cela inclut toutes les formes de tabagisme, y compris les cigarettes électroniques.

Remarque : si vous devenez non-fumeur, vos coûts peuvent encore être réduits. Pour ce faire, vous devez avoir arrêté de fumer pendant au moins deux ans avant de le déclarer à votre organisme afin de bénéficier de la révision des taux.

D’autres facteurs seront pris en compte dans le calcul du coût de votre assurance emprunteur. Il s’agit notamment de votre état de santé au moment de l’assurance et du fait que vous pratiquez des sports dangereux ou que vous occupez un emploi à haut risque.

Risques sportifs
L’alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l’escalade ou les sports aériens sont qualifiés de « sports dangereux ». Ils sont donc exclus de la pratique régulière, sauf si vous payez une prime supplémentaire.

Professions à haut risque
Policiers, pharmaciens, agriculteurs, pompiers, croupiers, soldats ou agriculteurs ……. Ces professions sont considérées comme « à risque » et sont donc exclues. Il est possible de racheter cette exclusion moyennant une surprime ou de recourir à une compagnie d’assurance spécialisée dans la couverture de ce type de situation.

Risques médicaux
Votre questionnaire de santé, nécessaire à la souscription d’une assurance emprunteur, peut faire apparaître des risques médicaux considérés comme supérieurs à la moyenne. Ceux-ci peuvent entraîner des exclusions et/ou des surprimes, selon le cas et la pathologie. Elles peuvent être liées à une intervention chirurgicale, à des antécédents familiaux ou à des maladies passées.

Il est très important que vous répondiez au questionnaire de santé de la manière la plus précise possible. En effet, toute fausse déclaration peut entraîner l’invalidation du contrat.

Convention AERAS
Un emprunteur malade peut-il être assuré ?

Oui, avec l’aide de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Les compagnies d’assurance peuvent refuser d’accepter certains assurés ayant de graves problèmes de santé. Ces personnes ne peuvent pas être financées en raison de l’absence de couverture.

La convention AERAS, mise en place en 2008, facilite la procédure pour les emprunteurs malades et leur permet d’obtenir une assurance et donc un prêt sous certaines conditions.

Le dispositif AERAS est également ouvert aux

Les personnes qui ont déjà eu un problème grave.
dont la maladie a été décelée lors d’un examen médical (pour demander une assurance de prêt, il faut remplir un questionnaire et, si nécessaire, effectuer un examen médical).

Vous devez assurer 100 % du montant emprunté : concentrez-vous sur le pourcentage

Les banques exigent également que 100 % du montant emprunté soit couvert par votre assurance-crédit. Vous disposez donc de ce que l’on appelle un « quota » de 100%. Si vous empruntez à deux, vous devez toujours couvrir au moins 100 % du montant emprunté, mais vous pouvez aussi couvrir davantage, jusqu’à un maximum de 200 % du montant emprunté. Si vous êtes avec trois emprunteurs, 300%, etc.

Prenons un exemple : un emprunteur et un co-emprunteur contractent un prêt pour une maison. L’emprunteur a un ratio prêt/valeur de 70 % et le coemprunteur de 30 %. Au final, la totalité du montant est donc bien couverte. En cas de décès de l’emprunteur, le coemprunteur doit continuer à rembourser 30 % du prêt et 70 % sont pris en charge par l’assurance hypothécaire. En cas de décès du coemprunteur, l’emprunteur doit continuer à effectuer 70 % des paiements. Toutefois, si tout le monde est couvert à 100 %, l’assurance couvrira la totalité du remboursement.

D’autres solutions sont également disponibles, comme une part de 70% par personne. Le choix d’un ratio prêt/valeur approprié est généralement basé sur le revenu et la situation professionnelle de l’emprunteur.

Comment choisir son assurance hypothécaire ?

L’assurance emprunteur est la deuxième dépense la plus importante après les intérêts hypothécaires : elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût de votre prêt ! Il est donc dans votre intérêt de comparer les devis.

Lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, votre banque vous propose son assurance de groupe. Il s’agit d’une police à risques partagés et les taux peuvent ne pas convenir à tout le monde, surtout si vous êtes un jeune emprunteur sans problèmes de santé particuliers. Si l’assurance de votre banque ne convient pas, vous pouvez comparer l’ensemble du marché et trouver le contrat le plus avantageux : cela réduira d’autant le coût de votre prêt ! Vous pouvez choisir votre assurance. C’est ce qu’on appelle une commission d’assurance.

Délégation d’assurance
Vous pouvez déléguer votre assurance lorsque vous contractez un prêt et ainsi souscrire une assurance personnelle pour réduire vos coûts. Ceci est conforme à la loi Lagarde 2010. En effet, l’assurance individuelle fixe ses tarifs en fonction de votre propre situation, contrairement à l’assurance collective. Cela vous permet de payer moins pour la même couverture tout en bénéficiant de meilleurs tarifs d’assurance.

Voici un exemple des différences de coûts possibles entre les contrats collectifs et les assurances individuelles.

M. Jemprunte, cadre non fumeur de 36 ans, contracte un prêt de 280 000 € pour l’achat d’un appartement. La banque qui a financé son prêt lui propose une assurance de groupe aux conditions suivantes.

Taux d’assurance : 0,37
Coût de l’assurance : 20 720 euros
Prime mensuelle : 86 euros
S’il souscrit une assurance individuelle, il bénéficie des prestations suivantes.

Taux d’assurance : 0,11
Coût de l’assurance : 6 162 euros
Prime mensuelle : 25,67 euros
M. Jemprunte a réduit ses frais d’assurance de 14 558 euros !

Simulation pour information, taux de juillet 2021

Également appelée assurance-crédit ou assurance-emprunteur, l’assurance de prêt immobilier garantit le paiement des mensualités au prêteur en cas d’incapacité de remboursement. Cela peut être pour plusieurs raisons : invalidité, décès, hospitalisation prolongée ou perte d’emploi. Afin de ne pas faire face à la faillite du signataire du prêt, les banques exigent que cette assurance soit commandée.
– Assurance invalidité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente totale (IPT) : elles sont généralement nécessaires lors de l’achat d’une résidence principale, mais sont facultatives dans le cas d’investissements locatifs. Ils couvrent une partie des mensualités du prêt contracté si l’emprunteur est dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident ou s’il souffre d’un certain degré d’invalidité.
– Assurance chômage : comme son nom l’indique, cette assurance permet le paiement partiel des mensualités en cas de perte d’emploi de l’emprunteur.

Pourquoi l’assurance emprunteur externe est-elle moins chère ?

Les assureurs désireux d’attirer de nouveaux clients proposent des tarifs compétitifs. Il existait auparavant une base de calcul différente, généralement basée sur le capital restant dû du montant du prêt, alors que pour les contrats de groupe, l’assurance de l’emprunteur était généralement basée sur le capital emprunté, mais cela a changé et on peut trouver deux méthodes de calcul pour l’un ou l’autre type d’assurance.

Mais il y a une autre raison à ce taux plus compétitif : l’assurance de groupe est basée sur un risque concentré, alors que l’assurance individuelle est personnalisée et varie en fonction de la situation et de l’état de santé de l’emprunteur.

Ne pouvez-vous pas comparer et trouver une assurance moins chère dès le début de votre prêt ? Si vous avez déjà un contrat d’assurance et que vous avez un prêt à rembourser, sachez que vous pouvez également changer facilement d’assurance de prêt pendant la procédure de prêt.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Vous n’avez pas choisi une autre police d’assurance lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire ? Ne vous inquiétez pas, vous pouvez toujours mettre ces organisations en concurrence. Il existe plusieurs façons de modifier votre assurance hypothécaire.

Changez votre assurance hypothécaire il y a 1 an avec la méthode Harmon
Avez-vous signé votre prêt il y a moins d’un an ? Vous pouvez résilier votre assurance à tout moment pendant la première année de votre prêt : la loi Harmon 2014 vous y autorise, complétant ainsi le cadre législatif qui permet aux emprunteurs de choisir librement leur assureur. Vous pouvez ensuite comparer ces devis et choisir celui qui offre le meilleur prix.

Pour ce faire, vous devez respecter le calendrier prévu : vous disposez d’un maximum de 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de l’offre de prêt, mais nous vous recommandons d’effectuer ce changement le plus tôt possible afin de bénéficier plus rapidement de la baisse des taux.

Prenons l’exemple de M. Jemprunte, qui a reconnu avoir contracté un prêt il y a quelques mois sans avoir souscrit d’assurance. En raison de la loi Harmon, il souhaite changer d’assurance emprunteur. Voici un exemple de la différence de coûts que pourrait engendrer son assurance de groupe après 6 mois de prêt, avec un capital restant dû de 274 773 €.

Assurance collective :

Taux d’assurance : 0,37
Coût de l’assurance : 19 830 euros
Prime mensuelle : 85 euros
S’il change d’assurance, voici ce qu’il obtiendra

Taux d’assurance : 0.11
Coût de l’assurance : 5 754 euros
Prime mensuelle : 24,59 euros
M. Jemprunte a réduit ses frais d’assurance de 14 078 euros !

Simulation pour information, taux de juillet 2021

Résiliation de l’assurance emprunteur après 1 an avec la méthode Burgin
La loi Burgin pour 2018 marque l’autorisation d’une annulation annuelle. Vous pouvez en choisir un autre à chaque anniversaire de la date de signature du contrat de prêt. Toutefois, vous devez donner un préavis de 2 mois.

Nous vous recommandons d’entamer les démarches 3 mois avant cette date anniversaire pour être sûr de bénéficier d’une assurance moins chère à temps.

Dans tous les cas, votre nouvelle assurance emprunteur doit toujours répondre aux critères d’équivalence. Et dans tous les cas, vous devez envoyer votre demande d’annulation par courrier recommandé, avec accusé de réception.

Reprenons l’exemple de M. Jemprunte et admettons qu’il a contracté un prêt, cette fois sans commissionner d’assurance, il y a quatre ans. En raison de la loi Burgin, il souhaite changer d’assurance emprunteur. Voici un exemple de la différence de coût possible de son assurance de groupe après un prêt hypothécaire de 4 ans avec un capital restant dû de 229 316 €.

Assurance collective :

Taux d’assurance : 0,37
Coût de l’assurance : 15 568 euros
Prime mensuelle : 71 euros
En changeant l’assurance, il obtient ce résultat.

Taux d’assurance : 0,10 % Coût de l’assurance : 3 760 €.
Coût de l’assurance : 3 701 euros
Prime mensuelle : 19,28 euros
M. Jemprunte a réduit ses frais d’assurance de 9 866 euros !

Simulation pour information, tarifs de juillet 2021

Comment puis-je modifier ma quotité d’assurance de prêt ?

Il est possible de modifier la quotité d’assurance du prêt lorsque la situation de l’emprunteur change. Si vous souhaitez augmenter le pourcentage de votre prêt, aucun accord préalable n’est requis. En revanche, si vous souhaitez réduire le montant de votre prêt, la tâche sera plus compliquée : ni votre banque ni votre compagnie d’assurance ne donneront leur accord.