Taux credit immobilier

Le coût de l’assurance de prêt immobilier ne doit pas être négligé lors de la recherche d’un financement. Depuis 2010, année de l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, vous avez:

– le droit de souscrire une assurance emprunteur en dehors de la banque, qui peut vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou d’une meilleure couverture.
– Le taux d’intérêt est calculé de la même manière pour chaque contrat d’assurance emprunteur.

Le taux de l’assurance emprunteur peut être un facteur de comparaison, mais pas le seul. Il existe plusieurs critères utilisés par les compagnies d’assurance qui ont un impact sur le taux de l’assurance de prêt.

Comment est calculé votre taux d’assurance prêt immobilier ?

Les taux d’assurance hypothécaire varient en fonction de l’assureur. Toutefois, cela dépend de la situation de l’emprunteur.

De nombreux facteurs influencent les tarifs applicables à l’assurance : âge, fumeur ou non-fumeur, état de santé, montant du prêt, déplacements professionnels, statut professionnel, etc. Par conséquent, les taux d’assurance hypothécaire peuvent varier du simple au double.

Le choix de la sécurité incluse dans l’assurance influe également sur le prix. Pour illustrer les différences entre les différents profils, un tableau comparatif des profils types est présenté ci-dessous.

M. Dupont, emprunteur non cadre du secteur privé ne présentant pas de risques médicaux particuliers, souhaite assurer son achat d’un bien immobilier avec un montant de prêt de 150 000 € et une durée de 240 mois. La formule de couverture utilisée est la suivante : décès + invalidité + invalidité de longue durée + invalidité de longue durée* et la couverture est de 100 %. Les variantes de l’assurance hypothécaire sont remboursées selon l’âge et selon que vous êtes fumeur ou non-fumeur.

*Décès + Invalidité + Invalidité de longue durée + Couverture d’invalidité de longue durée

L’assurance des prêts immobiliers était moins élevée pour les non-fumeurs et les emprunteurs plus jeunes. Le taux d’assurance hypothécaire personnelle observé pour ce scénario était de 0,05%. Pour les emprunteurs âgés de 50 ans, il passe à 0,31 %. L’âge et le fait que l’emprunteur fume ou non sont des facteurs qui influent sur le taux de l’assurance prêt. En fonction de ces critères, les remboursements mensuels sont en effet différents.

Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire personnelle, vous devez souscrire une assurance qui offre au moins la même couverture que votre assurance de groupe. Les différents taux en fonction de la garantie de remboursement de l’assurance emprunteur incluse dans chaque devis. L’ajout de l’assurance chômage (perte d’emploi) au forfait Décès + PTIA + IPT + ITT est un coût supplémentaire qui s’ajoute au devis initial.

Qu’est-ce qu’un taux d’assurance prêt ?

Ne confondez pas les taux des assurances de prêt avec les taux des prêts hypothécaires. En fait, le taux d’intérêt de votre prêt immobilier représente le taux d’intérêt de votre financement. Il correspond aux mensualités que vous remboursez sur votre prêt. Le taux de l’assurance hypothécaire sert à calculer les mensualités de votre assurance crédit. Ils sont ajoutés aux mensualités du prêt.

Par exemple.

Avec un prêt de 131 000 €, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt de 2 % pendant 25 ans. Le taux d’intérêt représente le coût total de votre prêt, soit 42 452 € sur 25 ans, dont 6 878 € d’assurance si vous avez un taux d’assurance de groupe de 0,21 %.

Le taux d’assurance hypothécaire est inclus dans le paiement mensuel de l’hypothèque. Vous payez 23 € par mois pour l’assurance et 555 € par mois pour la mensualité du prêt hypothécaire, soit une mensualité totale de 578 €.

Le TAEG ou taux annuel en pourcentage de l’assurance indique le coût global de l’assurance. Il comprend le taux d’intérêt nominal et ajoute les différents coûts associés au prêt : frais de dossier, commissions, primes d’assurance, etc. Il correspondra donc au montant réel que vous payez chaque mois. En outre, la mensualité de l’assurance emprunteur s’ajoutera à votre remboursement de prêt. Il est donc essentiel de comparer les assurances collectives et individuelles et TAEA vous facilitera la tâche.

Comparaison des tarifs de l’assurance emprunteur entre la délégation et l’assurance de groupe

Dans un contrat d’assurance de groupe, les risques sont mutualisés. Quels que soient les circonstances et les risques encourus par les assurés, ils bénéficient tous de la même couverture. Dans cette formule, le taux d’assurance hypothécaire est lié au capital emprunté ou à ce que l’on appelle le capital initial. Le calcul des taux est différent pour l’autorisation d’assurance (assurance personnelle). Dans la plupart des cas, la prime d’une assurance personnelle est calculée sur le capital restant dû de votre prêt. Au fur et à mesure que le prêt est remboursé, les primes diminuent. Le taux moyen des primes d’assurance est donné à titre indicatif. Il varie en fonction du remboursement du prêt et de l’âge de l’emprunteur.

Comment les remboursements de capital et les montants d’assurance ont-ils évolué ?

Au cours de la première année d’un prêt hypothécaire, l’emprunteur paie principalement des intérêts. Au fil des ans, le capital emprunté est progressivement amorti. Les mensualités de l’assurance de prêt immobilier, calculées sur la base du capital restant dû, sont réduites en fonction du remboursement de ce dernier. Ils augmentent avec l’âge de l’emprunteur et avec le remboursement du capital les années 2, 3 et 4, puis diminuent généralement après cette période.
Plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance de prêt pour l’assurance personnelle est élevée.

Quelle est la formule de calcul des taux d’assurance des prêts immobiliers ?

Le calcul du taux effectif annuel de l’assurance de prêt immobilier ou TAEA est encadré par un décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014. » Le TAEA est calculé en soustrayant le taux d’intérêt effectif global d’un prêt sans aucune assurance du taux d’intérêt effectif global d’un prêt incluant toute assurance proposée. Afin d’assurer une information adéquate des consommateurs, le décret prévoit que le taux d’intérêt annuel comporte une référence aux garanties qu’il inclut (garantie décès, garantie incapacité, garantie invalidité IP / IPT / IPP invalidité permanente partielle, garantie perte d’emploi ……). . »

– TAEG = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

* TAEG : Taux Effectif Global.

Le TAEG est une mention obligatoire indiquant le coût total de l’assurance hypothécaire. Il vous permet de comparer plusieurs devis d’assurance

Quelle est l’incidence de ce taux sur le coût de votre assurance emprunteur ?

Même s’il n’est pas le seul facteur à prendre en compte, le taux d’assurance de prêt est un critère important pour comprendre le coût de l’assurance de prêt. En fait, c’est ce taux qui déterminera la mensualité de votre assurance hypothécaire.

Quant au TAEG, il indique le coût global de votre assurance. Il comprend le taux d’intérêt nominal, mais aussi d’autres coûts associés au prêt, tels que

 Frais de dossier.
Commissions.
Paiements d’assurance.
Il est plus important de comparer les TAEA pour une assurance collective que pour une assurance individuelle car les mensualités de l’assurance emprunteur s’ajoutent aux remboursements de votre crédit immobilier.

Assurance hypothécaire : quels sont les taux pour 2021 ?

Les taux d’assurance hypothécaire peuvent varier d’une police à l’autre, et même les assurances collectives d’une même banque peuvent varier d’une région à l’autre. Il peut également y avoir des différences entre le tarif de votre assurance collective et celui de votre assurance individuelle.

Exemple.

Par exemple, en 2021, le taux standard de l’assurance emprunteur proposé par une grande banque nationale pour un emprunteur cadre de 30 ans en bonne santé avec toutes les garanties est de 0,260%. Cela représente un coût total de 10 400 € pour un prêt hypothécaire de 200 000 € sur 20 ans, avec une mensualité de 43 €.

Si le même emprunteur opte pour une assurance externe, il obtient un taux d’intérêt de 0,07%. Cela représente un coût total de 2 878,80 € pour 20 ans, avec une mensualité de 12 €.

L’emprunteur économise 7 521,20 € sur le coût total de l’assurance hypothécaire.

L’assurance emprunteur est un contrat qui vous indemnise pour votre crédit immobilier si vous avez des problèmes de santé. Il s’agit d’une garantie de sécurité de la part du prêteur qui vous a accordé le prêt. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou d’un autre événement ayant une incidence sur vos remboursements hypothécaires, votre compagnie d’assurance prend en charge les mensualités dues.
L’assurance du prêt immobilier vous protège, ainsi que votre prêteur, en cas de maladie ou d’accident grave. Selon les conditions de votre contrat, elle couvre vos remboursements de prêts en cas de décès, d’invalidité (garantie PTIA, IPT, IPP), d’arrêt de travail (ITT) ou de chômage.

L’assurance emprunteur est un contrat qui vous indemnise pour votre crédit immobilier si vous avez des problèmes de santé. Il s’agit d’une garantie de sécurité de la part du prêteur qui vous a accordé le prêt. En cas d’arrêt, d’invalidité, de décès ou de tout autre événement affectant le remboursement de votre crédit immobilier, votre compagnie d’assurance prend en charge les mensualités dues.
Les banques fournissent leur propre assurance de prêt, distribuée par leurs conseillers, mais vous êtes libre de choisir votre assureur. Il est essentiel de comparer les polices d’assurance hypothécaire afin de trouver la meilleure offre pour vos besoins et de profiter de la concurrence, car vous pouvez facilement réduire le prix de 30 à 50 %.
L’âge de l’emprunteur.
En plus de ces deux facteurs, la garantie choisie et l’état de santé de l’emprunteur auront également une incidence sur le coût de votre assurance hypothécaire. Pour un même document, il est facile d’observer des différences très importantes entre les différentes compagnies d’assurance, car l’évaluation du risque peut être très différente. Il existe près de 70 contrats différents en France.

Est-il possible de réduire les taux de mon assurance emprunteur ?

Afin de réduire vos taux d’assurance emprunteur, il est important de commencer par comparer les devis de plusieurs compagnies d’assurance. Vous pouvez comparer les devis en utilisant le TAEG (taux annuel en pourcentage), qui se calcule comme suit 

TAEG (taux annuel en pourcentage) – si vous choisissez l’assurance de groupe de la banque, le TAEG de l’assurance n’est pas inclus.

Une autre façon de réduire les taux de votre assurance emprunteur est de négocier avec votre banque. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous pouvez essayer d’obtenir un taux d’assurance plus bas s’il est possible de négocier.

Enfin, vous pouvez déléguer vos assurances. La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir une autre assurance de prêt en plus de celle proposée par votre banque afin de bénéficier de conditions plus favorables. La loi Harmon de 2014 vous donne la possibilité de résilier votre assurance de prêt à tout moment au cours de la première année de votre contrat de prêt, tandis que l’amendement Burgin du 1er janvier 2018 étend la résiliation annuelle à la date dite anniversaire du contrat. Possible, à condition que le préavis soit donné au plus tard deux mois avant cette date. Une seule obligation : le nouveau contrat doit respecter des critères de protection équivalents à ceux de votre banque.

L’assurance emprunteur est un marché dont les tarifs varient – du simple au triple – en fonction de nombreux critères : âge, durée du prêt, état de santé, etc.
L’IPP est nécessaire si l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer l’activité professionnelle prévue dans son contrat d’assurance prêt en raison d’une perte de profession ou de fonction, mais que cette activité peut être poursuivie dans un emploi approprié (catégorie 1 de l’assurance sociale).
Le contrat de prêt définitif est accompagné d’une notice d’information émise par l’assureur ou le prêteur, selon l’offre choisie. En plus de la couverture offerte, l’emprunteur trouvera les conditions du contrat.

L’importance d’être accompagné par un courtier en assurance hypothécaire

Pour votre prêt immobilier ainsi que pour votre assurance hypothécaire, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Cela peut être utile pour les raisons suivantes.

Pour obtenir un avantage concurrentiel. Grâce au mandat d’assurance, vous pouvez comparer les devis de plusieurs compagnies d’assurance et choisir la plus avantageuse. Grâce à son réseau d’affaires, le courtier connaît les conditions offertes par de nombreux organismes d’assurance hypothécaire.
Pour assurer l’équivalence de la couverture. Lorsque vous résiliez votre contrat d’assurance de groupe pour passer à une assurance individuelle, vous devez respecter les critères d’équivalence des garanties. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a établi une liste de 18 critères, dont 11 concernent l’assurance obligatoire (décès, invalidité, incapacité) et 4 la couverture de la perte d’emploi. Le courtier est donc chargé de vérifier cette équivalence, voire d’ajouter certaines garanties, tout en recherchant les taux les plus bas.
Vous gagnez du temps. Le courtier en assurance hypothécaire vérifie les critères d’équivalence de la garantie, soumet la meilleure offre et négocie les meilleures conditions avec la compagnie d’assurance dans les meilleurs délais. Sa disponibilité et son expertise vous permettent d’éviter certaines démarches administratives, libérant ainsi du temps pour votre projet immobilier.

Comparez les devis d’assurance prêt
Je compare les devis
La loi de Lagarde et Harmon offre cette flexibilité aux consommateurs, qu’ils choisissent un assureur ou un agent immobilier.
Depuis le 26 juillet 2014, la résiliation et le changement d’assurance sont autorisés sans pénalité dans les 12 mois suivant la signature d’une offre de prêt.
Dans tous les cas ci-dessus, l’offre d’assurance emprunteur de la banque alternative doit offrir des conditions au moins équivalentes. Dans le cas contraire, la banque peut refuser, mais doit motiver son refus. En outre, il est interdit d’augmenter le taux d’intérêt du crédit ou de facturer des frais supplémentaires.
Afin de permettre aux emprunteurs potentiels de comparer plus facilement les offres, les prêteurs sont désormais tenus de fournir le détail de leurs exigences sous la forme d’une fiche d’information standardisée. Elle doit être remise à l’emprunteur dès l’établissement de l’offre initiale de prêt, voire même lors de la première maquette. Certaines informations sont obligatoires : les caractéristiques du prêt (montant, durée…), les garanties incluses, les taux et coûts des assurances, le droit de l’emprunteur de s’assurer auprès de la compagnie de son choix.
Il est donc essentiel de vous offrir des facilités supplémentaires C’est pourquoi Meilleurtaux travaille avec les principales compagnies d’assurance (AFI ESCA, Allianz, April Assurances, AXA, BPSIS, Cardif, Generali, Groupe Pasteur Mutualité, Macif, Metlife, Mutlog et Spheria Vie) pour vous offrir la possibilité de comparer et d’obtenir les meilleures offres du marché.
La garantie couvre le risque que l’emprunteur soit empêché de rembourser le prêt. Bien que le prix soit important, il ne doit pas être le seul critère de sélection d’un devis d’assurance-crédit. La nature et la portée de la garantie doivent également guider la sélection du contrat le plus avantageux pour le projet financé.
L’ISF est non contraignant et son objectif principal est de permettre la comparaison des devis d’assurance. Toute compagnie d’assurance contactée devra également communiquer les détails de sa proposition au moyen d’une fiche d’information standardisée.
Si l’emprunteur décide de souscrire une assurance auprès d’une compagnie tierce, le formulaire permet à l’assureur sélectionné d’établir un devis avec un niveau de couverture équivalent et de le soumettre à l’établissement de crédit pour examen et confirmation du mandat d’assurance.
Le contrat de prêt définitif est accompagné d’une fiche d’information délivrée par l’assureur ou l’établissement prêteur, en fonction de l’offre choisie. Outre les garanties proposées, l’emprunteur peut également y trouver les conditions du contrat.
Certaines personnes atteintes de maladies graves ou chroniques ont parfois du mal à trouver une compagnie d’assurance qui accepte de les assurer. Et lorsqu’ils en obtiennent une, l’offre ne correspond jamais aux conditions standard : soit les taux sont considérablement plus élevés, soit les garanties comportent trop d’exclusions pour offrir une couverture adéquate.
Il est possible de changer d’assurance emprunteur ! Ce changement peut être effectué gratuitement au cours de la première année du prêt (conformément au principe d’équivalence des garanties). Si le prêt a une durée supérieure à un an, le changement d’assurance doit être effectué à la date anniversaire du versement du prêt (ou à la date indiquée dans les conditions générales).