Taux moyen d’assurance crédit immobilier

Le coût de l’assurance de prêt immobilier ne doit pas être négligé lors de la recherche d’un financement. Depuis 2010, année de l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, vous avez:

– le droit de souscrire une assurance emprunteur en dehors de la banque, qui peut vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou d’une meilleure couverture.
– Le taux d’intérêt est calculé de la même manière pour chaque contrat d’assurance emprunteur.

Le taux de l’assurance emprunteur peut être un facteur de comparaison, mais pas le seul. Il existe plusieurs critères utilisés par les compagnies d’assurance qui ont un impact sur le taux de l’assurance prêt.

Qu’est-ce qu’un taux d’assurance prêt ?

Ne confondez pas les taux des assurances de prêt avec les taux des prêts hypothécaires. En fait, le taux d’intérêt de votre prêt immobilier représente le taux d’intérêt de votre financement. Il correspond aux mensualités que vous remboursez sur votre prêt. Le taux de l’assurance hypothécaire sert à calculer les mensualités de votre assurance crédit. Ils sont ajoutés aux mensualités du prêt.

Par exemple.

Avec un prêt de 131 000 €, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt de 2 % pendant 25 ans. Le taux d’intérêt représente le coût total de votre prêt, soit 42 452 € sur 25 ans, dont 6 878 € d’assurance si vous avez un taux d’assurance de groupe de 0,21 %.

Le taux d’assurance hypothécaire est inclus dans le paiement mensuel de l’hypothèque. Vous payez 23 € par mois pour l’assurance et 555 € par mois pour la mensualité du prêt hypothécaire, soit une mensualité totale de 578 €.

Le TAEG ou taux annuel en pourcentage de l’assurance indique le coût global de l’assurance. Il comprend le taux d’intérêt nominal et ajoute les différents coûts associés au prêt : frais de dossier, commissions, primes d’assurance, etc. Il correspondra donc au montant réel que vous payez chaque mois. En outre, la mensualité de l’assurance emprunteur s’ajoutera à votre remboursement de prêt. Il est donc essentiel de comparer les assurances collectives et individuelles et TAEA vous facilitera la tâche.

Comment sont calculés les taux de votre assurance hypothécaire ?

Les taux d’assurance hypothécaire varient en fonction de l’assureur. Toutefois, cela dépend de la situation de l’emprunteur.

De nombreux facteurs influencent les tarifs applicables à l’assurance : âge, fumeur ou non-fumeur, état de santé, montant du prêt, déplacements professionnels, statut professionnel, etc. Par conséquent, les taux d’assurance hypothécaire peuvent varier du simple au double.

Le choix de la sécurité incluse dans l’assurance influe également sur le prix. Pour illustrer les différences entre les différents profils, un tableau comparatif des profils types est présenté ci-dessous.

M. Dupont, emprunteur non cadre du secteur privé, sans risque médical particulier, souhaite assurer son achat d’un bien immobilier avec un prêt de 150 000 € sur 240 mois. Une formule de couverture de Décès + Invalidité + Invalidité de longue durée + Invalidité de longue durée* est utilisée avec un taux de couverture de 100 %. Le remboursement de l’assurance hypothécaire varie selon l’âge et selon que l’emprunteur est fumeur ou non-fumeur.

L’assurance des prêts immobiliers était moins élevée pour les non-fumeurs et les emprunteurs plus jeunes. Le taux d’assurance hypothécaire personnelle observé pour ce scénario est de 0,05%. Pour un emprunteur de 50 ans, il passe à 0,31 %. L’âge et le fait que l’emprunteur fume ou non sont des facteurs qui influent sur le taux de l’assurance prêt. En fonction de ces critères, les remboursements mensuels sont en effet différents._

Comparaison des tarifs de l’assurance emprunteur entre la délégation et l’assurance de groupe

Dans un contrat d’assurance de groupe, les risques sont mutualisés. Quels que soient les circonstances et les risques encourus par les assurés, ils bénéficient tous de la même couverture. Dans cette formule, le taux d’assurance hypothécaire est lié au capital emprunté ou à ce que l’on appelle le capital initial. Le calcul des taux est différent pour l’autorisation d’assurance (assurance personnelle). Dans la plupart des cas, la prime d’une assurance personnelle est calculée sur le capital restant dû de votre prêt. Au fur et à mesure que le prêt est remboursé, les primes diminuent. Le taux moyen des primes d’assurance est donné à titre indicatif. Elle varie en fonction du remboursement du prêt et de l’âge de l’emprunteur.

 Comment évoluent les remboursements de capital et les montants d’assurance ?

Au cours de la première année d’un prêt hypothécaire, l’emprunteur rembourse principalement les intérêts. Au fil des ans, le capital emprunté est progressivement amorti. Les mensualités de l’assurance de prêt immobilier, calculées sur la base du capital restant dû, sont réduites en fonction du remboursement de ce dernier. Ils augmentent avec l’âge de l’emprunteur et avec le remboursement du capital les années 2, 3 et 4, puis diminuent généralement après cette période.
Plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance de prêt pour l’assurance personnelle est élevée.

Quelle est la formule de calcul des taux d’assurance des prêts immobiliers ?

Le calcul du taux effectif annuel de l’assurance de prêt immobilier ou TAEA est encadré par un décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014. » Le TAEA est calculé en soustrayant le taux d’intérêt effectif global d’un prêt sans aucune assurance du taux d’intérêt effectif global d’un prêt incluant toute assurance proposée. Afin d’assurer une information adéquate des consommateurs, le décret prévoit que le taux d’intérêt annuel comporte une référence aux garanties qu’il inclut (garantie décès, garantie incapacité, garantie invalidité IP / IPT / IPP invalidité permanente partielle, garantie perte d’emploi ……). . »

– TAEG = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

* TAEG : Taux Effectif Global.

Le TAEG est une mention obligatoire indiquant le coût total de l’assurance hypothécaire. Il vous permet de comparer différents devis d’assurance.

Quels sont les critères qui influent sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance emprunteur dépend des critères suivants.

Votre âge. Plus vous êtes âgé, plus le prix de l’assurance emprunteur est élevé. Toutefois, le prix facturé en fonction de l’âge varie selon la compagnie d’assurances.
Votre état de santé. Un autre facteur qui a un impact direct sur le coût de votre assurance emprunteur est votre état de santé, ou plus précisément, votre mode de vie. En fait, ce taux sera plus élevé si vous êtes fumeur ou si vous pratiquez des sports à risque. En outre, si vous déclarez un problème de santé majeur ou une invalidité, des primes supplémentaires peuvent s’appliquer.
Vos activités professionnelles. Votre statut professionnel et votre profession ont également une incidence sur le coût de votre assurance emprunteur. Par exemple, un profil de cadre peut bénéficier d’un taux inférieur à celui d’un enseignant ou d’un vendeur. Plusieurs professions sont également considérées comme risquées par les compagnies d’assurances, comme les gendarmes, les pompiers, les ouvriers du bâtiment et même les chauffeurs routiers, car ils effectuent de nombreux déplacements tout au long de l’année.
Le montant, la durée et le taux d’intérêt de votre prêt. Bien entendu, vous ne devez pas ignorer le montant, la durée et le taux d’intérêt final proposés par votre banque pour votre prêt hypothécaire. Ces facteurs auront un impact sur le taux d’assurance de votre prêt.

Quelle est l’incidence de ce taux sur le coût de votre assurance emprunteur ?

Même s’il n’est pas le seul facteur à prendre en compte, le taux d’assurance de prêt est un critère important pour comprendre le coût de l’assurance de prêt. En fait, c’est ce taux qui déterminera la mensualité de votre assurance hypothécaire.

Quant au TAEG, il indique le coût global de votre assurance. Il comprend le taux d’intérêt nominal, mais aussi d’autres coûts associés au prêt, tels que

 Frais de dossier.
Commissions.
Paiements d’assurance.
La comparaison des TAEA pour les assurances collectives et individuelles est d’autant plus importante que la mensualité de l’assurance emprunteur s’ajoute au remboursement du crédit immobilier.

Assurance hypothécaire : quels sont les taux pour 2021 ?

Les taux d’assurance hypothécaire peuvent varier d’une police à l’autre et même les assurances collectives d’une même banque peuvent varier d’une région à l’autre. Il peut également y avoir des différences entre les tarifs de votre assurance collective et ceux de votre assurance individuelle.

Exemple.

Par exemple, le taux d’assurance emprunteur standard proposé par une grande banque nationale en 2021 pour un emprunteur cadre de 30 ans en bonne santé et présentant toutes les garanties est de 0,260 %. Cela signifie que le coût total d’un prêt hypothécaire de 200 000 € sur 20 ans est de 10 400 €, avec un paiement mensuel de 43 €.

Si le même emprunteur opte pour une assurance externe, il peut obtenir un taux de 0,07%. Cela représente un coût total de 2 878,80 € pour 20 ans, avec une mensualité de 12 €.

L’emprunteur économise 7 521,20 € sur le coût total de l’assurance hypothécaire.

Comment sont calculés les taux de l’assurance emprunteur ?

Assurance emprunteur pour le capital initial
Assurance emprunteur pour le capital restant dû
Par conséquent, les taux varient en fonction du mode de calcul de votre assurance emprunteur. C’est un critère à prendre en compte pour comparer les coûts de l’assurance emprunteur et faire ensuite son choix.
Comment comparer les taux d’assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur (en euros) représente le coût total de votre assurance pour la durée de votre prêt.
Depuis 2014, un nouvel indicateur plus précis existe : le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), qui a été rendu obligatoire afin d’améliorer la transparence de l’assurance emprunteur. En d’autres termes, c’est l’outil qui vous permet de calculer et de comparer objectivement les différents taux d’assurance emprunteur.
Le TAEA ou TAEAG (Taux Annuel Effectif d’Assurance Global) informe les candidats à l’emprunt du prix de leur assurance de prêt. Avant la loi Hamon, les compagnies d’assurances communiquaient les taux d’assurance-crédit de manière non uniforme. Ce taux doit maintenant être communiqué au futur assuré par le prêteur avant la signature du contrat. Le TAEG doit être accompagné du détail des assurances (décès, invalidité, incapacité, chômage, etc.) dont le prix est inclus. Il est exprimé en pourcentage, en euros pour chaque période (par exemple, mensuelle ou trimestrielle) et en euros pour le coût total.
Bien entendu, le coût de l’assurance emprunteur dépend également des modalités de l’assurance emprunteur souscrite. N’oubliez pas que vous devez choisir le contrat le plus compétitif, mais que vous devez au moins souscrire la garantie incluse dans l’assurance proposée par votre banque de prêt. C’est ce qu’on appelle l’équivalence de la garantie.

L’importance d’être accompagné par un courtier en assurance de prêt immobilier

Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire personnelle, vous devez souscrire une assurance qui offre au moins la même couverture que votre assurance de groupe. L’inclusion de l’assurance chômage (perte d’emploi) dans le forfait Décès + PTIA + IPT + ITT est un coût supplémentaire par rapport au devis initial.
Le TAEA est donc une déclaration obligatoire indiquant le coût global de l’assurance hypothécaire. Il vous permet de comparer différentes offres d’assurance.
Afin de réduire vos taux d’assurance hypothécaire, il est important de comparer les offres de plusieurs compagnies d’assurances. En fait, vous pouvez comparer les devis en utilisant le TAEA (taux annuel d’assurance en vigueur), qui se calcule comme suit.
Vous gagnez du temps. Le courtier en assurance hypothécaire vérifie les critères d’équivalence de la garantie, vous soumet la meilleure offre et négocie les meilleures conditions avec l’assureur dans les meilleurs délais. Sa disponibilité et son expertise vous permettent d’éviter certaines démarches administratives, libérant ainsi du temps pour votre projet immobilier.

Le taux d’assurance le plus bas est de %, ce qui signifie une contribution mensuelle d’environ € de remboursement. Pour connaître le taux exact, nous vous invitons à utiliser notre comparateur d’assurances de prêt.
L’assurance hypothécaire est calculée de deux manières principales : la prime pour le capital initial et la prime pour le capital restant dû.
La prime diminue chaque mois car elle est calculée sur la base du montant restant à rembourser. Cela vous permet d’entreprendre un nouveau projet financier à la fin de votre prêt.
Si votre cotisation d’assurance est basée sur le capital restant dû, elle est alors décroissante. Au début de votre prêt, votre cotisation sera élevée, mais plus vous avancez dans les années, moins vous cotiserez.
En revanche, les apports basés sur le capital initial sont fixes : vous payez les mêmes mensualités pendant toute la durée de votre prêt.
Pour une protection optimale, une couverture à 100 % est préférable, mais elle vous coûtera plus cher. Si vous choisissez un pourcentage plus faible (50 %), vous paierez une prime moins élevée, mais si quelque chose ne va pas, vous devrez payer 50 % du coût.